首先要做的就是把贷款还清。信用卡几年都没还，这时候持卡人的逾期不良记录已经上报到征信中心了，根据征信条款规定，欠款还清后5年不良记录才能消除。如果无力一次性还清账单，至少要按时还清最低还款额，也可以和银行申请进行分期还款。