通常情况下，公积金主要分为月冲和年冲，按照购房者的个人需求来选择，没有哪种方式更合算。公积金年冲指的是用公积金账户余额直接冲抵贷款本金；而公积金月冲指的是银行每月固定时间自动从借款人的公积金账户上扣除一部分资金，主要用在偿还房贷月供。

公积金年冲，一次性冲抵贷款本金会节约一些利息额，就还款总金额而言要少一些。但是很多购房者公积金账户余额其实并没有多少，相应的公积金贷款额度也没有多高，那么就可以选择公积金+商业贷款的组合贷款方式，还款初期选择公积金月冲能够减轻月供压力。而如果公积金账户余额较高，就可以选择公积金年冲，一次性冲抵贷款本金，并申请缩短贷款年限，这样就可以节约一些利息费用。