对于商业房贷而言，5.635%的利率其实并不高，该利率是在5年以上商贷基准利率的基础上上浮了15%，5年以上商贷基准利率是4.90%，如果转换成LPR的话这个加点利率其实算是正常的。对于住房公积金贷款而言，5.635%的利率就是非常高的了，公积金贷款5年以上基准利率是3.25%。

如果借款人有交住房公积金的话，那么可以选择申请公积金贷款买房，因为公积金贷款是政策性贷款，贷款利率要比商贷要低得多，因此可以节省很多利息。