征信五年后自动消除不良记录是有前提的，前提是借款人在逾期之后，已将借款及罚金全部还清，从这个时候起，过五年征信的不良记录才会自动清除。如果没有完成还款这个前提操作，征信不良记录是不会自动清除的，并且会一直保留。