公积金和商贷的区别如下：

1、贷款申请人不同。公积金只有缴纳了住房公积金的人才能申请；而商业贷款只要申请人满足银行的条件就可以申请；

2、利率不同。商业贷款的利率更高一些，一般五年以上的贷款利率都在4.9%及以上。而公积金贷款五年以上的利率是3.25%；

3、贷款的比例不同。一般商业贷款只能贷到房价的70%，少数房子可以贷到80%；而公积金基本上都能贷到房价的80%；

4、贷款来源和目的不同。商业贷款来源于银行，目的是为了盈利；而公积金贷款一般来源于缴费者缴纳的公积金，目的是为了给缴费者提供保障性住房。