信用卡不良记录彻底消除的话要五年，但是征信系统中的个人信用记录两年更新一次，如果不小心产生了不良信用记录，从不良行为产生之日算起，之后的两年时间如果能正常还款，这条记录就会被新的记录所覆盖，但还是建议大家保持良好的信用卡使用习惯，尽量不要影响到个人征信。