公积金余额是可以直接用来还贷款的，即可以直接用公积金账户里面的钱去冲抵贷款。只要签订好《代扣个人住房公积金还款协议》，系统每月就会自动从个人住房公积金账户里划扣余额来冲还当月的住房公积金贷款本息。