不良贷款产生的原因主要有以下几个方面：

1.主要原因：银行经营管理水平和风险防范的能力较低，银行的粗放式经营。

2.客观原因：借款人的信用意识不强，逃避还款，还贷能力低。

3.外部因素：党政部门进行干预，财政部门进行挤压，信贷资金财政化。