小贷是不上征信，但用户的借款仍需按期归还。目前，虽然许多小贷公司还未与央行的征信系统实现数据对接，用户的借贷及还款行为是不会记录在个人的征信系统中，但是用户仍需要按期还款。一旦用户出现恶意拖欠贷款的行为，平台会进入催收程序，如通过电话、短信等方式催收，同时部分小贷公司已经加入百行征信的行列，即与其他金融机构、银行等平台实现信息共享。因此，用户仍需按期还款，避免影响日常生活及其他平台的贷款等。