一、外部经济环境为不良贷款提供了温床：1、市场机制不健全;2、部分国有企业资本金严重不足，亏损严重，都由银行贷款兜底;3、部分人信用观念不正确。

二、国有商业银行内部因素推进了不良贷款的增加：1、贷款管理机制落后，各方面的约束力不够;2、贷款风险监测机制不健全，放任不良贷款继续运作。

不良贷款产生的原因很复杂，这里只是简单分析。