用户在申办消费贷款时需要准备以下材料：

1.借款人的有效身份证件及其复印件;

2.借款人具有偿还贷款能力的相关证明;

3.借款人的资信资料;

4.借款人当地常住户口或有效的居住证明材料;

5.银行承认的担保公司或担保人提供的担保。