房贷还不上时，银行处理流程为：

1.电话催收：

银行工作人员发现借款人房贷断供时，首先会通过打电话或发短信的方式提醒借款人及时偿还房贷欠款，并告知逾期处罚金征收标准。

2.上门催收：

若经过工作人员多次提醒，借款人仍没有还款，且无还款意愿时，银行信贷部门的工作人员会上门催收欠款。

3.向法院提起诉讼：

若银行工作人员与借款人经过多次协商，借款人仍不愿归还欠款，且逾期超过90天以上时，银行会按法律程序向法院起诉借款人。借款人若被判败诉，法院就会通过法律程序冻结借款人名下的房产，然后进行拍卖，用拍卖所得偿还贷款。