目前个人住房贷款的主要形式：

1.住房公积金贷款，这是缴纳公积金人员的福利，贷款利率银行会按照央行公布的基准利率执行，所以利率也是最低的。

2.个人住房商业性贷款，这种贷款的利率较高，银行会在基准利率上进行浮动。

3.个人住房组合贷款，当用户的公积金贷款金额不足时，可以再向银行申请个人住房商业性贷款。其中商业贷款的部分按照商业贷款利率计算，公积金部分的按照公积金利率计算。