一般情况下，你说的这个个人消费贷款是比较实用的。消费贷款的利率一般在1-3年利率是5.4%，折合成月利率0.45%。或者说当你你持有的信用卡分期月手续费必须低于0.45%，你可分期才划算。个人消费贷款是银行向你发放的，用于购车、装修、学资、大宗消费、旅游等家庭合法消费用途的贷款，一般是使用房产抵押的方式担保办理。你可通过柜台个贷部门提供您的个人信息以及具体资金用途证明办理申请。

你说的分期付款一般常见的就是信用卡分期付款行为较多，但是信用卡受信用额度与不能套现现金的弊端。而消费贷款，不用刷卡就能给你现金，方便使用，但手续繁琐，要合同啊抵押啊公证啊什么的，头都大了，不排除银行会在利息之外加收一次性手续费。如果是不需要抵押担保那种，利息又会比上面的贵很多。