首先是无力偿还透支额度。由于银行机构办理个人信用卡门槛较低，使得一部分无偿债信用卡能力的群体拥有了信用卡，但过度消费后无力按期偿还借款，进而造成了信用卡不良记录。

其次是信用卡注销不够彻底。有些人虽然在柜台销卡，但是因为与银行间缺乏沟通联系，没有电话确认，使一部分卡没有真正注销，而产生了年费，但是这些用户又不知道还需要交年费，因此忽视了这个问题，最终导致了信用卡不良记录的形成。

再次是个人信息被盗用。由于个人身份信息被盗，在持卡本人不知情的情况下被人冒办冒刷信用卡，并以持卡人名义刷卡消费，进而引发不良记录;

还有一种是个人利用信用卡恶意透支且不偿还。