首套房和二套房是以家庭为单位的，不管你们是一方贷款还是共同贷款，只要贷款没有结清，再买就是按二套算。按照银行的规定，若借款人申请二套房贷，则需支付不低于所购房屋价格60%的首付款，个别地区要求二套房贷首付比例不低于70%。

如果婚前一方贷款购房，且贷款已还清，属于首套房；如果是婚后贷款买房，且房贷还没有还清，那么就属于二套房的。

“二套房”是指以借款人家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)为单位认定的，借款人家庭人均住房面积高于当地平均水平的，再次向商业银行申请住房贷款的房贷房。