其实并不一定要在退休之前就把这20万全部都还完的，因为按照现在的规定，住房公积金贷款在退休之后也可以进行偿还的，不过银行最长会延迟到退休之后的第五年，在这五年之内将贷款还完就可以了。不过地方不同银行不同执行的政策也是不同的，所以具体的措施要根据你在当地进行贷款的银行对这方面的具体要求。

不是一定要在退休之前把钱还完的，退休之后也可以继续还。

其实一般情况下退休了也可以用公积金贷款，只是贷款年限加上实际年纪不能超过65岁(男)。一般来说在退休之后银行给你的住房公积金贷款规定的还款期限是可以延长五年的，不过具体的你应该拿着身份证去公积金中心咨询一下，再确定怎样进行还款。