在计算房贷利息本金时，应该参考一下个人住房贷款的是哪一种还款方式。 目前，个人住房贷款的还款方式主要有两种，即等额本息还款法和等额本金还款法。
　  一、等额本息还款法就是说借款人每月在偿还贷款本息时应该按照相等的金额，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。由于每月的贷款本金还款额相等，所以说在贷款初期每月的还款中，除去按月结清的利息外，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。
　　二、等额本金还款法，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本金，也就说用贷款金额除以贷款月数所得到的每月应偿还的本金数额。每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。

       我用住房贷款为例计算一下，以住房为主来计算一下超过5年的银行贷款利率计算以及相应的两种方法，以下情况都已贷款金额为10000，贷款年限为5年，贷款年利率为6.55%：方法1：等额本息还款，就是将核算时间之内应还总利息，加上总本金，然后每个月平均等额的还款。即每个月还款总额是一样的。每月还款的金额为：[ 本金 x 月利率 x(1+月利率)贷款月数 ] / [(1+月利率)还款月数 - 1]。也就是10000*(6.55%/12)*(1+6.55%/12)*60/(1+6.55%/12)*59。方法2：等额本金还款，就是将本金分摊到每个月(每个月应还本金是相同的)，然后加上每个月应还利息。初期还款很多，以后每月按一定比例递减，但前期还款压力太大，后期相对轻松。　按照等额本金，每个月应还的本金为10000/5/12=166。然后每个月应还的利息：第一个月的利息为10000(欠款总额)*(6.55%/12)(备注：月利率)=54.58。第二个月的利息为(10000-166)*(6.55%/12)=53.67。然后每个月还款的金额就是每个月影院的本金(也就是166)+每个月应还利息。由于所剩的款每个月减少，所以每个月应还的款项也就是每个月减少。