导语:现在很多银行在推广信用卡分期付款时，都打出了零利息的旗号，但白领在购物时，一定要注意免息不免费的条款。目前，绝大多数银行分期付款手续费是按期限长短来确定手续费标准，如3期、6期、12期等。一般期限越长，手续费标准越高。

　　读者林先生：为了工作方便，我很想买一台笔记本，但资金有限，分期付款的话每个月只花几百块钱，压力小很多。那么，分期付款的话需不需要缴纳手续费和利息？

　　专家：现在很多银行在推广信用卡分期付款时，都打出了零利息的旗号，但老百姓在购物时，一定要注意免息不免费的条款。

　　目前，绝大多数银行分期付款手续费是按期限长短来确定手续费标准，如3期、6期、12期等。一般期限越长，手续费标准越高。但是建行和浦发银行的信用卡分期付款期限越长，手续费越低，例如建行的3月期月手续费率为0.7%，6月期、12月期则都为0.6%。还有部分银行手续费则是期数最短和最长手续费最高，中间期数的最低。而交通银行按金额而不是期数规定费率，选择分期付款购物的单笔金额越大，手续费越低。农业银行则无论消费金额还是分期期数，手续费率都固定为每月0.6%。

　　此外，银行收取手续费有两种方式，一种是以月为平均单位每期收取，农行、建行等采取该形式；另一种则是在缴付首期款时一次性收取，以工行、中行为代表。

　　例如，林先生购买了一款3600元的笔记本，在刷卡后的第三天向建行提出消费分期申请。分期期数为12期，则手续费率为0.6％，因此每月还款金额：3600×0.6％+3600/12＝321.6元，即林先生只需每月归还321.6元，而不需再支付其他费用。

　　若林先生使用工商银行信用卡分12期购买笔记本，那么首期账单他就须还款：3600元×7.2%+3600元/12=559.2元，剩下11个月每月也分别还款300元。

　　另外，部分银行选择分期付款须提前申请，如招商银行须对持卡人进行测评才给予分期金额和规定手续费率。

　　尽管分期付款可以缓解一次付清的压力，但所购买的物品总价可能会高于市场普遍价格。

　　需要注意的是，利用信用卡分期付款进行购物，免除的只是在持卡人按期按时归还全额款项条件下的利息。若没有按时或没有全额还款，利息就产生了。一旦选择偿还最低还款额，也就要支付该月交易总额所产生的利息。因此分期付款即使免息也要按时还款，否则不仅不能免息，可能还要缴纳罚息。

　　分期付款遭遇货物质量差 拒付款被银行追债

　　昨日，花都区的梁先生告诉记者，三年前，他通过某移动通讯运营商指定的分期付款方式，办理了掌中宽带（一台笔记本电脑和上网卡）的套餐。因为电脑很快出问题，拿回电脑检修的运营商又迟迟未有答复，梁先生随后中止了还款。

　　可是，两年后梁先生却被银行(资讯 论坛 产品)起诉，判其支付本息三万多元。折腾三年多，打了四场官司，这个套餐让梁先生亏了一万四千多元。

　　2005年11月初，梁先生在某移动通讯运营商的营业厅办理了掌中宽带的无线上网套餐业务，在三十六个月内，每月支付466元，就可以享受无线上网服务，并领回一台笔记本电脑和一张上网卡。

　　没想到的是，仅仅用了一个月，笔记本电脑就无法开机和充电。运营商检修电脑后称，电脑已被修复，CPU上的绿色斑点是铜斑，不影响使用。

　　梁先生无法接受这个答复，拒绝领回电脑，并于当年3月决定不再分期付款，还从银行卡中取回了之前储存的3000元钱。

　　经过消委会调解后，梁先生一直没有接到运营商和银行的电话。想不到的是，2008年5月，他突然接到银行的电话，通知他欠下银行本息、滞纳金等总计三万多元。于是，梁先生成了被告。

　　“如果早知道是要我向银行借钱，我肯定不办（套餐）”。原来，直到被银行起诉，梁先生才明白，分期付款并不是分期向运营商付，而是银行通过透支的方式将消费总额支付给运营商，再由梁先生逐月还款。

　　虽然运营方一直声称套餐是无限上网业务，预交的费用是通信费，并不是电脑的购机款，但法院依然以运营商提供不合格产品的理由，判定梁先生胜诉，要求对方退还款项一万六千多元。

　　折腾了三年，梁先生几天前刚刚拿到终审判决。他苦笑着说，理亏的是某移动通讯运营商，为何最后自己反而亏了一万多元。

　　信用卡分期付款暗藏高息陷阱

　　读者王小姐昨日对本报记者表示，最近她多次接到浦东发展银行打来的“热情”电话，向其介绍信用卡分期付款活动。在王小姐婉拒之后，银行工作人员仍不气馁，隔了几日，又向王小姐致电推销。王小姐颇感纳闷，一向高高在上的银行怎么会这样放下身段？看似优惠的活动是否暗藏猫腻？

　　“上个月，我刷卡8000多元购买商品。过了20多天左右，浦发银行信用卡部门工作人员突然给我打电话告诉我所欠的8000多元中，有4400元可以参加分期付款的活动。”按银行工作人员的介绍，王小姐如果参加此活动，先可以免除一个月的利息，而且还可以晚一个月再还款，此后共分11期，每期还款440元，总计还款4840元。而其余的4000元欠款则需要另外偿还。

　　王小姐当即表示不感兴趣，银行人员一再确认，并不断表示此时参加活动方便又实惠，不需要任何书面申请，只需要王小姐在电话中答应一声就可以。在遭到王小姐明确拒绝后，该工作人员又多次致电。

　　记者随后致电该行客服得知，此前银行确实有此活动，而且记者想办的话只需要提供卡号即可。但对于工作人员多次致电介绍的事，该客服表示并不知情。

　　也有读者表示，自己也曾经接到过其他行的类似电话，但自己表示不办理分期付款后，便没有再接到同样的电话。在国际市场上，消费分期付款非常常见，最著名的例子就是中国老太太和美国老太太购房的区别，大家都已经耳熟能详。而现在国内银行也在不断推行信用卡分期付款，这项业务确实帮助了不少人。 比如，某钻石销售企业在销售钻石的时候提供信用卡分期付款业务，真正的零手续费、零利息，比如你直接买需要6万元，如果分成12期支付，每期只需要支付5000元，实际上一分钱都没有多花，这对于准备结婚的青年来说，每月支付5000元比一次支付6万元要容易的多，而且一分钱也没有多花，这确实是件好事。

　　但在银行卖力推销信用卡分期付款背后，是不是还有不为人知的理财陷阱？

　　记者通过调查了解到，大多数的分期付款都是有成本的，例如消费者持卡在苏宁、国美等家电销售企业购买家电，如果选择分期付款，一般需要多支付2.5%至4.5%的手续费用，而这部分费用如果折算成利息，大约和国家基准贷款利率相仿，这多少能够让暂时手头不宽裕的持卡人接受。

　　但是，像普通消费的分期付款，各银行收取的手续费用一般较高，以浦发银行本次活动的收费标准为例，原本4400元的消费需要先后归还4840元，多还10%。但这并不是说年利率10%，因为分期付款的还款方式为按月还款而非利随本清，所以实际利率将会更高，一般银行信用卡 一年期分期付款大约为12%至17%的年利率水平，较国家规定的标准利率6%左右高出很多。

　　专家建议，如果持卡人并非手头紧张，最好不要申请分期付款，如果对于未来何时能获得还款资金并没有把握，但时间可能不会很长，可以选择支付最低还款额，当手头宽裕的时候一次性还清；如果未来收入稳定且暂时无法全额还款，那么可以根据每月的还款能力确定分期付款期限，一般期限越短，利率越低。

　　作为银行的营销人员，虽然信用卡分期付款能够给银行带来稳定的高额收益，自己也能够更好地完成任务，但如果不厌其烦地向持卡人推销，可能会适得其反。