继广东发展银行、招商银行、交通银行相继推出信用卡分期付款业务后，建设银行近期也推出这项业务。至此，在国内信用卡市场份额靠前的主要银行大都已介入“分期付款”业务的竞争。

　　信用卡分期付款业务推出的前一段时间始终不温不火，主动参与的消费者数量并不多。某咨询公司日前曾就“信用卡分期付款政策全面放开”的话题，对广州数百位市民进行随机抽样电话访问，结果显示，近六成市民曾使用过信用卡，但仅有27％的市民曾选择信用卡分期付款或打算申请这项服务，表明使用信用卡分期付款服务的持卡人比例并不高，且30岁以下的年轻人占了相当高的比例。

　　而最近，这种化整为零的新兴消费模式却纷纷被各家银行拿来当作信用卡圈地的新式武器。业内人士分析其原因，主要还是信用卡市场竞争日益加剧使然。据一份银行内部调查报告显示，消费潜力颇大的68％的在校大学生和76.2％的公司白领对信用卡分期付款业务感兴趣，并愿意尝试。于是，出于对这项业务盈利前景的良好评估，各家银行该出手时便出手，以吸引囊中羞涩的年轻消费者为主，兼顾那些追求时尚且财务计划性很强的人士，大举进军信用卡分期付款业务领域。招商银行、中信实业银行、广东发展银行等先后与永乐、国美、苏宁，以及索尼、松下等电器专卖场或品牌制造商联手，在北京、上海、广州等城市的家电卖场开设了分期付款购物业务。据部分银行透露，其目前信用卡分期的月营业额已达上千万元。

　　吸引消费者目光自然要有亮点，信用卡分期付款也不例外。据介绍，信用卡分期付款业务一般分为两种，一种是指定商户或品牌范围，消费者可通过商户的POS机直接做分期，手续费相对较低，但可选择的商品范围有限；另一种是没有商户和商品限制，任何商品都可给银行客服打电话联系做分期。随着这种“全开放”模式近期登陆市场，银行推出的分期付款商品种类已经涵盖了家电、数码IT、家居家装、百货、旅游、健身、教育等，基本上能满足都市人的生活追求，对于消费者来说，可谓更加自由便利，只是需要承担较高的手续费。

　　除了降低门槛，信用卡分期付款的领域也越拓越宽。有银行和旅行社联合推出境外游分期付款旅行项目，手续简便快捷，无须签署繁琐合同；银行和家装市场联合推出的家装分期付款业务，给持卡人带来及时的家装资金解决方案；而分期付款邮购业务，则能让持卡人在家中享受舒适惬意的购物乐趣。在银行的信用卡俱乐部网上商城，各类笔记本电脑、台式电脑、数码视听产品、家电、生活健康用品、服饰、珠宝，以及经典收藏品，甚至中秋月饼都能分期邮购。

　　当然，银行推出信用卡分期付款业务，并不是鼓励持卡人超出承受能力进行消费。理财专家指出，量入为出，仍是个人理财的基本原则。信用卡分期付款业务可视为一种理财工具，解决两类生活实际问题：一是提高短时间内的资金流转效率。例如在购房装修之外分期承担采购家电的大笔开支，减轻短期资金困难；二是避免消费打乱投资节奏。例如在证券、黄金等投资市场上行的时候，降低大笔开支的现金需求压力，提高资金收益率。

　　其实，大多数信用卡持卡人对是否选择分期付款，都有着自己不同的考虑。赞同者一般认为，只要家庭财务安排合理，购置家电等大额消费采用分期付款方式，能够使生活品质得到很快提高。反对者则提出，信用卡分期付款不是“免费午餐”，虽然免了利息，但还是有相应的手续费或滞纳金，且往往比一般消费贷款还高，很容易使自己成为“卡奴”。对于反对者的观点，投资理财专家予以了肯定。他们提醒消费者，银行和商家联合推出的这种消费模式虽好，但一定要警惕其背后的“隐性成本”。这里不仅存在手续费高的问题，或许还会失去商户的许多优惠政策。按照某些品牌厂方的规定，若是消费者使用分期付款，促销员将不能给出折扣。于是在分期付款的指定期限内，即便商品市场价格降低，消费者仍需按原先的协议还款额度为“贬值”的商品埋单。对于电子类产品，这方面问题更为突出。与一路攀升的房价相反，电子类产品的价格往往会一路走低，更新淘汰也比较快。这样一来，如果用分期付款的方式买一些电子产品，当款还完的时候，如果再去卖场寻找这款产品，很可能出现令人伤心的情况———要么价格已经降到低端，要么早已被淘汰出市场。

　　在某些银行网上商城以信用卡分期付款购买产品，额外成本的计算也应格外注意。简单比较就会发现，网上商城的某些产品价格会比市面价格高出许多。还有消费者反映，在市场上几乎找不到与银行网站提供的笔记本电脑相同配置的产品。这些产品都是定制货，目的就是和市场上的产品不冲突。这样做的“好处”就是让消费者对于这款产品缺乏可比较的对象。

　　另外，选择信用卡分期付款的消费者还要了解如果商品出现质量问题，商场同意退换货后，如何进行退款。如果持卡人在办理分期付款后，不能按时偿还每期款项，银行还会收取逾期利息。

　　有信息显示，才见曙光的信用卡分期付款业务，近来却遭遇强势竞争，对手来自银行零售系统及其信贷推广商，后者于近日在沪上搭建了首个网上分期付款平台，以“分期付款”为由头，推销小额消费信用贷款。面对信用卡的“免息”优势，后者试图以“总价更低”的卖点后来居上。

　　显然，过高的手续费已经成为信用卡分期付款业务进一步拓展市场和参与竞争的“瓶颈”。面对咄咄逼人的网上分期方式，银行方面表示，由于信用卡分期付款需承担坏账、占款等成本，因此手续费难以豁免。但今后他们将利用零售客户集团化的优势，也向供货商提出进价优惠，以此降低分期付款的总价，以期吸引更多的消费者。

　　银行卡个性化展台

　　陕西省107个县、区农信社联手推出的一张借记卡，持卡人可在陕西农信社系统近3200个营业网点的柜台和自助设备、以及国内外其他金融机构有银联标识的自助设备进行交易，也可在国内外特约商户有银联标识的POS终端上完成消费付款、预授权、预授权撤销、预授权结算的业务。该卡具有收费低、功能全、方便、安全、快捷等特点，可为省内出外打工的农民工开辟一条便捷的存取款渠道。根据规划，未来富秦卡还将开通一卡通、消费积分、自助缴费、电话银行、手机银行、网上银行、自助银行等一系列新型服务功能。

　　点评陕西，我国的人口大省和劳务输出大省，全省农村信用社各项存款余额已达到901亿元，各项贷款余额689亿元，贷款的存量、增量均已跃居全省各金融机构首位。可见，2000万陕西农业人口多么需要一张真正属于自己的特色银行卡。今年12月4日，选择陕西省农民工银行卡特色服务开通的日子，陕西省农村信用联社面向省内城乡居民，特别是外出经商和务工人员发行了这张具有浓郁地方特色的银行卡，表明长期困扰全国农信社业务发展的结算障碍已经在西部尤其是西北五省经济发展的龙头省份陕西省破除。而随着元旦、春节农民工返乡高峰的即将来临，刚刚问世的“富秦卡”也必将迎来更多三秦儿女的青睐。