大学生信用卡，路在何方？
所谓大学生信用卡，是以大学生为发行对象的信用卡，这是按照客户群细分后的一种营销模式。大学生信用卡由来已久，金融机构从未放弃过这块市场的投入与开发。近年来，又得到迅速地发展。
一、大学生信用卡以往的发展历程
在大陆，大学生信用卡的出现可以追溯到10年以前，并非像有些媒体认为的那样,是从最近几年才开始发行的。只不过当时发行大学生信用卡的发卡机构局限于几家大型国有商业银行在各地的分支机构，也没有形成统一模式和称谓。是各地结合当地情况自发开展的一项业务，对大学生有发信用卡的，也有发借记卡的。每到高考，业内的一些人士就戏称，发卡要抓住每年一度的银行卡业务“渔汛”。
(一)当时发卡机构对大学生发卡的看法
自从1977年恢复高考以后，每年的高考都会成为当年万众注目的一个焦点。通过高考的选拔，每年都会有一批品学兼优的学子走入大学校门。这已成为多年来一条不变的规律。如果把上大学看作是人生第一步的话，那么这个群体将是日后社会上的主流力量之一。他们受过高等教育，有知识、有文化，在各个工作岗位上学以致用，将会发挥出不可估量的作用。从经济收入的角度来看，他们中间绝大部分将会有一份收入稳定、报酬不菲的工作，收入水平处于中上等。从以上简单的分析可以看出，大学生是银行卡业务的一个潜在优质客户群。
1、向大学生发放银行卡的优势及可能性。
有人将面向大学生发行的银行卡称为“学子卡”。所谓“学子卡”是利用银行卡原有功能延伸出的一种新形式，即以信用卡主副卡或借记卡的形式向考生及其家长提供服务。凡是当年被大中专院校录取的新生以及现有在校生都可申领。
大学生基本上可以说是一个没有收入，单纯消费的群体。每年的大项支出项目主要有学费、书报费、生活费（住宿、吃饭）等费用。当时， 各个高校每年的收费标准基本上是在2，000—10，000元之间，加上各项生活费用支出，一个大学生每年的支付量是相当大的。而银行卡作为新时期最为方便快捷的支付工具，在许多方面可以向大学生们提供更多的便利。“儿行千里母担忧”，很多大学生都是到异地就学的。每次出门入校都需要携带大量的现金，安全成为家长们忧虑的头号问题。而有了银行卡，学生出门不需要携带大量现金。只要把所需的款项存入自己的银行卡，到达学校所在地后，找相关的银行营业网点取出所需现金即可。有的学校实行无现金收费，那只要办笔转账就行了。如果大学生办理的银行卡是信用卡，上学中途需要用钱，家长可不必再用邮寄汇款或者长途跋涉送钱上门，只要在所在地往卡上存款，孩子在异地就能及时支取。有的家长还利用这种方式控制自控能力较差的学生每月的生活费。另外，大学生在校学习期间使用银行卡还可以达到培养他们计划生活、了解金融知识等方面的效果。
2、面向大学生发卡的深远意义。大学生入学年龄基本上都是在18岁左右，是一个具备完全民事行为能力的公民。他们手中的银行卡很可能是他们一生当中所拿到的第一张银行卡。从此种角度来看，向他们发行银行卡的意义非同寻常。如果发卡银行各方面的工作到位，令持卡的大学生感到非常满意，那么在今后的生活中他就非常有可能成为该发卡银行一名最忠实的持卡人。因此，不能简单地把学子卡当作一般的银行卡来办理，应当站到相当的高度来看待这一问题；或者说争到这一优质客户群是关乎到今后是否能够顺利发展的主要因素之一。
3、对风险的看法。从风险角度来看，发行学子卡的经营风险相对来说是比较小的。大学生所处的环境，自身的学识水平，刚刚起步的人生道路……都不允许他们置个人信誉于不顾，自毁前程。而且，在他们身后还有家长、教师的监督。因此，即使出现坏账还可以从多个角度下手进行处理。
4、收益。发行学子卡发卡银行可以从多面获益。从经济角度来看，办卡手续费、用卡交易手续费、透支利息收入、卡上存款的利差等，都可以使发卡银行“受益匪浅”。从社会效益的角度来看，学子卡可以免除学生携带现金的不便，增强安全性；利用发卡银行的电子机具、营业网点等服务手段可以随时存取款、转账，在特约单位购物消费，享受发卡银行针对持卡人举办的各项优惠活动，极大地提高了便利性；由于电子货币的使用，还可以使原先劳动量比较大的部分部门减轻劳动强度，提高效率；例如学校财务处就可以省去重复点钞这道工序。
因此，当时的一些发卡机构认为，发行学子卡对于发卡银行来讲是一件社会效益、经济效益双丰收的好事。应当大力开展！并且，由于高考每年都在进行，每年都会有大批的新生入学，这为发卡银行抢占市场、培育优质客户提供了一个良好机会。就像渔民出海是为了抓住渔汛捕鱼一样，发卡银行业也应当把每年的学子卡发放工作当作当年的一项重工作来抓。
(二)发卡机构面向大学生发卡的另一层动机
在上述种种优势之外，其实还有另外一层不为人所知的深层次原因潜伏其间，这也是一些发卡机构在发行大学生卡时，面临诸多困难还要想尽办法硬着上的原因之一。那就是上级对下级的发卡量考核。当时，受规模效应的影响，一些发卡银行把发卡量作为一项重要的考核指标层层下达。几年间，要求发卡量呈几何倍数增长。如何寻求一块数量巨大，不断更新，具有发展潜力的新客户源就成为各发卡银行的目标。而大学生恰恰符合这些要求，每年的新生入校提供了新鲜血液。尽管大学生作为信用卡的持卡对象，还存在没有固定收入来源等诸多不利因素，但是在考核指标的驱使下，这些并非不可克服的因素被搁置了。以至于出现问题后，谁也无法一下子拿出一套完善的处理方案，导致这个不错的发展苗头一度衰落下去，直至今日出现江湖，还被不知道的人称为“首次”、“新事物”。
可以说，当年的大学生信用卡走的是一条不完备的道路。
(三)当时面向大学生发卡发行所采用的一些好的经验和做法
1、领导高度重视。此话绝非是套话。银行卡只是行内的一个业务部门，有许多工作需要领导的协调、其他部门的配合。因此，为保证这项工作的顺利开展，领导重视，由银行卡业务处牵头，技术保障中心、中间业务处、零售业务处等部门配合十分必要，以此保证这项工作能够统一行动，取得较好的效果。
2、早动手。开办学子卡的银行及其下属机构应当遵照事先的统一部署，提前着手，提前介入，提前做好各项准备工作，并结合当地实际情况制定一些相应的配套措施，如向高考状元赠卡、奖励等。每年4月份，在距离高考尚有3个月时就已经有发卡银行提前动手，印制宣传单，深入到各个学校设点散发宣传折页、申请表，公布活动方案，登记考生信息。使这项工作家喻户晓，深入人心，在声势上占先。
3、促销手段多样化。 以往发行过学子卡的行都认识到，这块阵地是发行优质卡的一个重要增长点。7、8月份都把工作重心转移到发行学子卡的工作上来。各行根据当地实际情况，分片包干到人，责任到人；深入到中学、考点、考生家长所在单位，选准考前、考中、考后三个时段分别进行工作，推出了各种配套及优惠措施：如有的行对办理学子卡的营销人员制订了奖罚制度，明确在活动期间对办理信用卡（主卡为其家长，副卡为学生本人）的新生统一实行优惠，减半收取年费；对申办借记卡的新生免收年费；各行对当地高考分数达到前十名被高校录取的新生免费办卡。为进一步调动各地招生办、各学校教师宣传“学子卡”的积极性，各行采取赠送小纪念品等多种方式，密切了双方联系，加强了合作；一些行还通过行内职工捐款的方式对当地高考状元设置一次性的助学金，行长亲自上门赠款送卡，在当地引起强烈反响；有的行深入各高校，为入学新生现场办卡，也有很大收获；有的行根据有关单位提供的考生录取信息，随录取通知书寄上贺信、贺卡和申请表，使考生在欣喜之余也感受到了发卡银行的一份关怀。
4、宣传攻势立体化。为使广大应届毕业生全面了解“学子卡”的申办条件和程序，许多行都为录取新生特意制作了《贺信》。通过各种形式将《贺信》、《申领办法》和申请表一并送达录取新生手中。做到了“五宣传、一上门、一走访”，即报纸宣传、电视宣传、资料宣传、横幅宣传、橱窗宣传，上门服务，走访服务，形成“宣传服务一条龙”。许多考生及其家长通过宣传了解了银行卡，认同银行卡，最终成为银行卡的拥有者，初步达到了“培养和挖掘潜在的、长远的优质持卡人队伍，巩固和发展银行卡客户市场，不断提高银行卡的知名度、美誉度和市场占有率”的活动目的。各行在坚持开展现场宣传、散发宣传材料的同时，也注意到了利用开展公益活动，吸引新闻媒体介入等方式强力展开宣传。例如，某银行针对当地一高考状元父母都是下岗工人，家庭生活比较困难这一情况，向考生及其家长开展了赠卡、赠金的公益活动。在考生所在中学举行了隆重的赠卡仪式，当地新闻媒体纷纷报道。
5、着眼将来，发展连续化。把眼光放得更宽，积极采取措施抓住当地高校在校生作为发卡对象，把考生家长作为主攻目标：一是要对重点持卡人进行售后跟踪服务，抓好典型，为来年的工作打下良好的基础，如有的发卡银行已在考虑发行“校园卡”和“认同卡”等新的业务品种；二是来年一定要及早动手，紧紧围绕一年一度的高考推动业务大发展；三是针对大学生及各个层次的持卡人推出差异化服务，以服务树品牌，以服务吸引群众办卡；如加强银行卡客户服务中心建设，增设“银行卡助学奖学金”，在适当时候深入校园开办金融知识讲座、理财指导，同教师座谈，积极捕捉学生消费的新动向，增设新的服务项目等；四是通过开办“学子卡”举一反三，研究银行卡业务同各个细分市场的结合点，结合各地实际情况，充分发挥业务优势，开辟“学子卡”以外新的使用渠道，如缴税、保险、医疗等领域。
(四)当时一些与银行合作，采用整体发卡的大学的初衷
面向大学生发行信用卡，除了发卡银行面向大学生自发组织行动外，有些银行或者大学还主动与对方联系，曾经以“校园卡”或“认同卡”的形式向大学生发过一批信用卡。
这种合作，其中既有校方知识层次高，接受新生事物快的因素，也有校方以此为砝码要求银行提供资金支持校园建设的成分，或者是反过来，银行以提供贷款为条件要求大学协助发行信用卡。总之，这种合作绝对不是纯理念性的，还有着更为深刻多种经济因素的缠绕。
当时发行的校园卡，从材质上看有单一磁条的，也有芯片与磁条复合的；有发过卡后，校园内不再做过多准备的，也有借此机会建设校园网络的。总的来讲，当时我国大学校园里用卡环境相对封闭，名牌学校都有自己发的IC卡，而且相互之间不能通用，如果每个学校一套用卡环境的话，对银行来说成本很大。所以，拿着信用卡的大学生一般只能是周末的时候才有机会刷，曾经有人说，一个月刷一张信用卡就刷了几十元，这样大学生对银行利润的贡献率也相当低。
(五)发卡后产生的局面，尴尬的信用风险问题
面向大学生发卡，卡量在短时间内会有一个明显的上升。大学生热情、感性，如果配之以煽情的鼓动和宣传，申请的数量会更大。但是，由于大学生主要的生活空间和精力都在校园以内，加之没有固定收入来源，所以整体的消费额度不是很高；另外，由于校园内的消费场所没有遍布可以刷卡的POS机，对于现金的渴求依旧强烈，大学生每日闲暇时在校园内ATM机上提取现金需要排起长长的队伍就是一个证明。但是，当时的校园ATM机是很稀缺的，所以大学生卡出现大量睡眠卡、死卡。一些大学生由于种种原因出现透支，给发卡机构和院校带来追透压力。
由于学生的流动性很强，对一些发生透支的学生的管理很让校方苦恼。对此，发卡银行和校方也出现过不愉快的现象。无论是银行还是学校，逐一追讨已毕业学生的欠款都是一件十分困难的事情。
一些负责任的高校，协助银行认真组织对进入出现透支的违约毕业生一个一个地查找、催还；二是请各经办银行实事求是地提出严重违约的学生名单，在新闻媒体上公布这些学生的姓名、身份证号、毕业学校等信息；三是一些高校将诚信教育作为高校思想政治教育工作的重要内容来抓，帮助学生树立诚信意识；四是让违约学生充分认识到违约后果的严重性。
由于这项工作的繁重复杂性，也由于双方没有可借鉴的成功经验供参考，更没有明确的规章制度做保护。所以，一度一些院校对于大学生发行信用卡持消极乃至于抵触态度。
二、新一轮大学生信用卡发行高潮的到来
自2003年贷记卡元年以来，发卡机构将自己的搜寻新客户的目光逐渐回落到大学生的身上。一些银行锁定在211重点大学发行大学生信用卡，主要还是看好这些学校的学生未来的良好前景。“好学校的好学生准能找到好工作，”这些学校大学生综合素质高、就业前景好、创业成功率高、预期收入相对较好，是银行潜在的优质客户。
(一)近年发行的大学生信用卡
近年来，广发行、工行、建行、招行、中信等先后发行大学生信用卡。
1.中国首张银联品牌大学生信用卡龙卡在上海面世
2006年6月11日 ，中国首张专门针对大学生群体的民族品牌信用卡——龙卡大学生卡在上海面世。此次中国建设银行与中国银联合作发行龙卡大学生卡，不仅将银联品牌的信用卡提供给高校学生，更将国际流行的信用消费意识引入高等学府。这张专为学子量身定制的龙卡大学生卡，卡面图案以象征学业最高成就的学士帽为主题，四种颜色组成一套：橙色象征阳光、绿色代表运动、粉紫色传递气质，而黑色彰显“酷酷的”个性。大学生通过这张信用卡可以增长金融知识、培养理财能力、积累个人信用，以构筑未来在社会发展的事业基础。同时，这张信用卡还为大学生提供了系列专享权益，包括：校园团购优惠分期付款、优惠取现服务、免费异地存款等。另外，大学生持卡人在毕业时还将获得建设银行出具权威的信用报告。
2.超长零首付分期付款信用卡面世
中信银行在全国推出专门针对大学生的“中信I卡”，并随卡推出一系列贴近大学生特点的服务。学生申请时无需任何担保与抵押，只需向银行提供学生证、身份证的复印件，后领取申请表即可。银行会根据学生提供的资料确认学生的信用度。“中信I卡”最高可透支额度是：本科生3000元、在读硕士生5000元、在读博士生8000元。除了可以透支消费之外，在服务设计上，中信I卡还将为大学生的持卡人提供24期超长免息分期付款，这是国内大学生能享受到的最长的免息分期。包括品牌电脑、新款手机、时尚MP3在内的众多产品，均可使用中信I卡分24月付清，并且0利息，0首付。
(二)中国大学生理财和信用卡观念现状
从2006年4月10日到21日，在北京、上海和广州三地对超过1500名大学生进行了中国大学生理财和信用卡观念调查，调查显示，在大学生中，现金仍旧是最普遍的付款方式，约占总被选比例的92.9％，而使用借记卡和信用卡付款的比例为20%和10%。同时，随着信用卡逐渐走入大学生人群，大学生拥有贷记卡的比例已为15.1%，同时有近30％的持卡学生拥有高于3000元的信用额度。大学生认为申请的主要目的前三位为理财、应急和提前消费。消费水平是大学生选用信用卡的首要影响因素,月消费水平越高,信用卡的申请与使用意愿越强;周边信用卡使用环境的便利性位于其次,环境越便利则申请与使用意愿越强。同时,有信用卡申请意愿的人兼职比例高,使用银行卡支付的比例更高,现金支付比例更低,并且,习惯使用借记卡的学生更倾向于申请信用卡。在读期间打算申请信用卡的学生比例超过40%。进入大学校园不久的低年级学生和拥有一定社会经验的研究生是信用卡的拥趸，打算申请信用卡的比例显著高于其他年级的学生。其中，接近一半的研究生打算在读期间申请信用卡。而在支付安全措施方面，半数的学生倾向于密码加签字对于申请信用卡的必要性，持肯定和否定态度的人数基本持平，1/4的学生无法作出判断。40%的学生不申请信用卡的原因是认为没有申请价值，而认为有价值但却不申请的主要原因是不了解信用卡的具体利息计算方法和年费过高。而大四以上的学生显示出更多的理性，认为信用卡年费过高的比例显著高于其他年级，超过了20%。而与此同时，学生对于信用卡、借记卡、循环利息等基本知识却显匮乏：调查显示，大学生对循环利息方面的知识知之甚少，87.2%的学生表示“不清楚”，调查中几乎无人给出正确答案。
同时，万事达卡发现，尽管有一定比例的大学生拥有助学贷款（21%），同时也有一部分大学生有5年内贷款购房购车的计划，但是学生对于银行贷款利率等基本信息的了解相对缺乏，在一道基本的银行利息试算表中，仅有不到四分之一（24.9%）的学生能够正确回答出贷款100万人民币，10年按月还清的大致利息金额。在北京,尽管90%的大学生的收入主要来自父母,但却有58%的学子对拥有自己的信用卡表示出强烈的渴望.现在,已经约有30．3%的大学生持有并使用了信用卡.
面对相对尴尬的信用和理财知识匮乏，66.6%的被访学生对于理财教育充满兴趣，而同时有75.6％的被访者认为学校不能够提供足够的理财相关教育和知识，并表示更愿意通过讲座、网站等方式获取相关信息。
此外，在2005开展的另外一项调查中表明,大学生近半的月收入用于饮食消费,学习、购书、娱乐、时尚用品比例均在15%左右.现金仍是大学生最普遍的付款方式,约占总被选比例的94．7%,使用借记卡和信用卡付款的比例为15．9%和17．2%.约有38．7%的持卡者拥有2000元以上信用额度,24．5%信用额度为1000元至2000元.46%的大学生认为学校和学校周边的信用卡使用环境较为方便,但最多使用信用卡的地点仍是校外商店(47．8%)和校外餐厅(22．8%) 。调查还显示,大学生中超过60%的持卡者每月的信用额度高于1000元.而约75．3%持卡者的月平均信用卡消费不足500元,低于受访学生的月平均收入(608元),47．5%的大学生持卡者月均消费低于300元.此外,62%的被调查者对于理财信息感兴趣,约60%的学生认为学校不能提供足够的相关信息。
将这些调查数字进行业务状况和现实的转换与翻译，是否可以这样理解？新发的大学生信用卡消费金额仍然较小，对信用卡业务知识虽较以往有了一定的进步，但依旧了解不多。这个市场还有许多待培育的领域，仍然是刚刚起步。业内人士估计，现在整个银行业所发行的信用卡中，大约只有20％是“活”的，而其余80％都是“睡眠卡”。睡眠卡不仅不能为银行创造利润，还浪费了大量的推广费用、卡片制作成本和账户管理费用，直接影响盈利，这肯定将影响信用卡产业未来的健康发展。
三、新时期大学生信用卡所涉及各方的态度
(一)发卡机构面向大学生发行信用卡的动机
如前所述，现在的商业银行之所以在211重点大学推出大学生信用卡，主要是看好这些学校的学生未来的良好前景。这个出发点依旧没有改变。不过，给没收入的大学生发信用卡银行已经在慎重考虑风险因素。原则上，全国211所重点大学及区域重点综合类大学的全日制学生都可以申请，但并不是每一个申请者都会获得批准，发卡银行有一套自己的信用审核标准。一旦获批，该行信用卡中心将跟持卡学生保持联系，不诚信的学生除非“这辈子不跟银行打交道”，否则将来信用体系越来越完善时，他们将寸步难行。
商业银行除了相中大学生的身份外，发卡还意在实现“双赢”。银行了解申请人的基本资料后，会为其度身打造每月的最高透支额度，持卡人一旦透支，只需在规定天数之内将透支费用还清即可。在校期间，大学生还可以在银行发展的特约合作商户中持卡消费，享受特别打折的优惠。大学生的每笔透支与偿还都会在信用档案上留下记录，毕业后，信用卡上所记载的金融信用信息将形成全面、公正和客观的信用记录，再由所在市就业指导中心出具信用报告，纳入整个社会的信用体系之中。信用报告一经形成，除了为用人单位查询是否有恶意透支外，其他银行在授予个人信用卡的时候也可以此为据。银行开拓大学生市场可以说是一件双方得利的事。银行通过大学生刷卡带来了丰厚的手续费收入，而以后消费者用卡所需支付的年服务费和透支利息，也将成为银行卡业务收入的两大来源。信用卡之于大学生，不仅可以提前消费，如果信用记录优良，申请更高透支额度信用卡也不费吹灰之力。
(二)为建立社会信用体系铺路
从某种角度上讲，推出大学生信用卡只是一个投石问路的开始。发行大学生信用卡，对于银行确实是开拓业务，同时也折射出社会已经把建立个人的信用体制数据库提上日程。在校大学生具有人群固定、数据容易获得而分析起来又相对简单的特点，以其为“先锋队”，再逐步将其他人纳入社会信用体系中，为完善信用系统铺路。
国外的信用卡发放早已形成体系，而我国的信用体系还处于初级阶段，甚至都没有形成规模，至于信用交易记录的收集整理、监管、控制更是盲点，有关部门也正在加大工作力度。有专家称，“现在的大学生信用卡虽然有很多不成熟的地方，但这毕竟是新生事物，需要更大的耐心与宽容。”目前我国办理信用卡的程序还相当复杂，这与相关的金融机构信用信息取舍不够专业不无关系。银行现在还是摸着石头过河，对于有效信息还不能尽快把握，为了防止风险的发生，在个人授信之前就会尽可能多地采集信息，这是一个信息积累的过程，是信用发展的必由之路。只有使用信用卡的人越来越多，信用交易记录整理体系才会形成规模，经过数理统计出的概率违约率也才更可靠。
目前，我国的信用记录传播渠道还很有限，除了信用数据库的缺失外，社会人员对信用的认知也不足，缺少了体系约束、法律约束与道德约束，因此我国的社会信用管理制度还有很长的路要走。
(三)一些高校对大学生办信用卡的态度
1、不提倡办理。某高校在本校的告示栏内贴出了这样一则告示：“近日有银行业务员在校园内推销针对学生的信用卡。办理和使用信用卡需要具备完备的信用知识，并具有一定的经济能力，在校学生显然还不具备相应的条件。因此学校要求未办理的同学，特别是已申请助学补助的同学在校期间不要办理各类信用卡……”而同一时间，某银行的业务员正在该校学生公寓内向同学们介绍该行发行的学生信用卡。
大多数高校并没有明令禁止学生办理信用卡，然而不禁止不等于鼓励。一些高校教师认为，“信用消费必须以信用意识的建立和稳定的收入作为保证，而在校生大多并不具备这些条件。如果仅仅是出于对透支等功能的好奇，就要慎重考虑办理信用卡的实际意义。特别是已申请国家助学贷款的学生，一旦出现未按时还款等不良记录将不能继续申请贷款，并为以后的求职和生活带来不必要的风险。”据了解，目前即使是已申请信用卡的学生中确实有很多人不了解常识，甚至有些同学由于屡屡记不清自己的还款周期，已经多次被银行催缴。
一些高校针对学生信用常识匮乏的问题，已相应开展了信用知识讲座等专门的辅导课程，引导在校大学生科学理智消费。
2、积极参与。2006年6月20日，建设银行湖南省分行与湖南大学推出了湖南省首张高校信用卡--“龙卡名校卡?湖大龙卡”。这是为庆祝岳麓书院创建1030周年暨湖南大学定名80周年，该高校信用卡将面向湖南大学在校师生和全国各地湖南大学校友公开发行。湖南大学是继复旦大学、中国人民大学之后推出名校卡的第三家大学，目前首批办卡的师生人数达到1.2万人。
四、对大学生信用卡今后发展的思考和建议
(一)发卡银行动机不变手段要变。
无论是新旧发卡银行，看好大学生信用卡的理由是一样的，发行大学生信用卡的动机几乎也是一致的。这说明无论是前人还是后者，对事实的认定都经得起时间的考验。但是，一定要避免前人已经走过的弯路。
1、发卡银行切莫过度追求发卡量。业务发展讲究齐头并进，相互配合，单纯追求卡量，忽略其他指标，教训是惨痛的。所以，一定要有数量，还要有质量，短期行为将会遗患无穷。信用卡业务的发展模式要尽快从“跑马圈地式”发展向“精耕细作式”转型，以客户细分为基础，以差异化的品牌服务吸引并留住客户。品牌经营是中国信用卡产业的必然选择。
2、重营销，更要重视品牌建设。目前，一些发卡银行重发卡不重售后服务的管理，令持卡人满意度偏低，导致大量销卡。这将不利于国内银行塑造信用卡品牌，因为一旦信用卡发行者中出现崭新的、有吸引力的新品牌，持卡人就会立即倒向这些人的怀抱。另外，一些人误以为搞品牌建设就是开展促销，今天刷卡送电影票，明天刷卡送双倍积分，最终有可能只是培养了一批逐利之徒，像墙头草，哪家给的好处多就偏向哪家，导致发卡机构出现相互血拼现象，削薄了利润空间，搅乱了持卡人队伍。
持卡人队伍建设的正路应当是，相互支援，取长补短，共同利益。对于信用卡，大学生“喜欢”的五大原因有：支付方便；时尚的支付感觉；提前消费；贴切的电话跟踪服务；配套服务质量好。如果发卡银行静下心来，不搞花架子，将这几个方面做到极致，相信自己的持卡人不是些许微利就能吸引走的。
3、学会放水养鱼，不要急功近利。既然已经认定大学生是潜在的优质客户，他们对银行的贡献高峰期是出现在他们就业以后，所以没有必要在现阶段就要求其有高回报。这既不现实，又几乎是难以做到的。如果发卡银行用指标高压下级，只会导致杀鸡取卵式的畸形手段的出台，最终搞乱的是自己。
4、加强引导。发卡银行所要引导的对象是多个的，有大学生本人，还有其所在高校，学生父母等等，但重头还是在大学生本人。对学生信用卡所带来的问题，一定要讲明，信用卡和个人信用息息相关，银行推出学生信用卡更深的用意是，通过信用卡独有的透支消费方式，培养大学生珍视个人信用的习惯，磨练自我约束、理性消费的意志。如果大学生恶意欠款，遗失的将是整个金融系统的信任。九七年金融风暴以前，香港的银行滥发信用卡，港人平均拥有五至六张信用卡，部分港人更拥有逾10张信用卡以上。亦曾经有香港的大学生，拥有超过四十五张信用卡，曾为城中热门话题。不过，随着香港成立信贷数据库，及港人的理财意识日渐成熟后，港人理财观念已经改变。港人热爱先使未来钱的恶习已不复存在。在引导学生珍视信用的同时，也要尽可能传授理财知识。
5、加强对大学生信用卡的后期管理和服务。信用卡决不能一发了事，后期的管理和服务应当是重头戏。各行应与持卡学生所在的当地高校在校生及其教师加强联系。随时了解持卡学生在学习、消费动态、品行变化等方面的情况，联合学校对其进行思想、人格、道德、信誉等专项教育和日常管理。建立“双线联系”方式，特别是那些即将毕业离校的大学生要掌握他们的的去向、联系电话、家庭详细住址等资料，便于跟踪服务，进行资信动态管理。
(二)高校的引导至为重要！
一定要注意培养大学生的理财能力，加强自控，防止出现卡奴现象。
1、高校一定要端正自身认识。从国外信用卡业务发展的趋势来看，信用卡进入大学校园应当是一个正常现象。支持也好，反对也好，不可否认的是，大学生信用卡已经逐步走进校园。结合当前的情况所要注意的是，一方面，由于大学生还普遍没有养成成熟的消费习惯，高校应当督促发卡银行针对大学生信用卡业务制定专门的制度，尤其要强调充分告知环节和回访环节，请发卡银行承担大学生理性消费观念的普及等社会义务；另一方面，教育在校大学生，信用消费必须以信用意识的建立和稳定的资金来源为保证，如果仅仅是出于对透支等功能的好奇，就没有必要办理了。作为当代大学生，必须要有一种责任意识，对自己负责、对社会负责，具有独立的意识与理智消费的观念，这也是一个大学生应具备的素质。
2、对于大学生父母的引导。在当代中国，由于都是只生一个孩子，所以普遍对孩子有娇惯、溺爱的倾向。许多父母认为，在物质上不能亏待孩子。目前的大学生以独生子女居多，消费膨胀已相当厉害。有了可透支信用卡，买东西也许会先斩后奏，一些家庭经济条件不允许的大学生在消费时也是攀比跟风，不知道量力而为。高校应当劝告学生父母对孩子，给他们营造一个适合的环境即可，要让他们养成勤俭节约的好习惯，提前消费要不得，应量力而行，适可而止。
3、引导大学生树立理财观念。现在在大学里普遍存在这样一种错误的想法，就是理财跟我（大学生）没有关系，因为我没有钱。实际上，理财不等于一般意义上的投资，无论你有没有收入，只要你有支出，就需要理财。理财是一个习惯，不是致富的工具，就像一个良好的饮食习惯一样。培养一个健全的理财观念，对一个人而言，有益于他的一辈子。大学生在理财上还有一个很大的误区，就是对于时间。一般大学生缺乏对未来的感觉，就是活在当下的，他有一种错觉就是，理财的目的第一个是为了发财，第二个我没有钱币不需要发财。实际上不是这么回事，理财是一个时间的观念，是未来的观念，它是立足于现阶段预估你未来的所有收支，并进行有效的计划和搭配，避免在未来入不敷出，让你能安安稳稳，有目标的有计划的，一步一步达成你生活中所追求的每一个目标。
由此看来，无论是否申请信用卡，培育一个理财观念都是必需的。具备良好的理财观念，对于正确运用信用卡无疑也是至关重要的！
4、教育大学生，挑战自我，加强自控能力。据了解，在办卡方面，大学生信用卡的申请比较简单，大部分学生信用卡的申请不需存款凭证，不需担保人，只要填写一张申请表并出示身份证和学生证复印件就可办理。而银行透露，由于在办卡时需提供本人的身份证和学生证，所以在办卡的同时，学生的档案信息也随之建立，这也充分考验大学生们的诚信，一旦出现透支逾期不还的情况，大学生的个人信用档案便会有所记录，将会影响其日后的就业和贷款。
对于不太成熟的大学生来说，更大的挑战还是他们自己的消费理性神经。如果大学生对提前消费情有独钟，就可用卡分期付款，使自己尽快使用上一些原来离自己较远的商品，比如数码相机、笔记本电脑等等，在拥有信用卡之后都可以用分期付款的方式先行消费，先行享受。由于大学校园消费攀比心理很强，有些时候会造成消费失控，这样很有可能会助长学生消费“透支”。我国的大学生大部分是没有经济来源的，完全靠父母供给，造成“透支”必然是子债父还，还款负担最终还是要转嫁到家长身上。再有就是如果透支情节严重，在个人信用记录上写下那么一笔，无疑会对将来的发展有一定的不利影响。
大学生办理信用卡无可厚非，要仔细考虑一下如何用好自己手中的信用卡，使卡片发挥其真正的功能，而不要成为自己生活中的一种负担。合理使用信用卡，也能锻炼和增强大学生的理财意识，但一定要讲究诚信和责任。大学生同时也要有一种责任意识，对自己负责、对社会负责，具有独立的意识与理智消费的观念，这也是一个大学生应具备的素质。另外，学生要将信用卡作为积累个人信用的工具，而不要为卡所累，要考虑自身经济承受能力，刷卡时不能太冲动。
5、坚决遏制、杜绝卡奴现象的滋生。大学生已成年但未成人，一不小心就会成为卡奴。 现在一些高校有个不成文的规定：不允许大学生使用信用卡。原因在于大学生缺乏理财能力，易透支消费无力偿还。这种“堵”的方式不可能完全奏效的。关键要让大学生明白，此时的他们自我管理能力不强，在使用信用卡时，一定不要被过分的欲望掌握了自己，否则不小心就会成为"卡奴"。
据中华全国学生联合会的研究报告显示，2005年大学生每学期人均消费支出4819元，加上假期，人均年消费在1万元左右，已超过全国城镇居民8462元的人均纯收入。部分高价值消费品越来越多地进入大学生的“消费地图”：6 0%的大学生拥有手机、27%拥有个人电脑、19%拥有PDA、12%拥有MP3、6.6%拥有数码相机。同时，目前大学生每学期自筹收入平均491元、奖学金374元，即自身获得的总收入为865元，仅占每学期支出的18%。大学生学习期间的生活水准已经高于城镇的平均水平。
大学生使用信用卡，对于那些当时手头不宽裕的的同学，有可能会利用信用卡去消费一些原本他消费不起的东西。如果把握适度，计划好生活，也无可厚非。关键是不要过度追求物质享受会，导致学生的拜金主义思想和价值观人生观极度扭曲。如果透支的情况比较严重，根据《刑法》第196之规定，在透支期限、信用卡透支金额达到一定条件后，经银行催收未还的，有可能构成刑事犯罪，被追究其刑事责任。即便构不成刑事责任，透支后造成的经济负担，也会导致一些大学生背上沉重的思想包袱，对学习不利。如果透支后真的还不上钱，学生信用记录中会出现不良记录，对他们以后走上社会也不利。
因此，一定要抓紧教育，防微杜渐，疏导结合，形成一股理性的用卡风气。
(三)发卡银行一定要结合实际，多做调查研究
银行发行学生信用卡之前应仔细研究在校生的还款能力和冲动性消费行为。由于国外及我国港台地区已有在校生由于无力负担贷款而采取极端行为的案例，因此学生本人要慎重考虑风险因素，控制消费的盲目和冲动，做到理性消费，不要成为“卡奴”。银行方面，拓展业务以及培养潜在客户是无可厚非的，但在开展业务的同时也应意识到自己的社会责任，强调风险控制能力，并勇于承担一定的社会义务。建议银行对于大学生信用卡持有者，重在培育，讲明厉害。一定要充分尊重大学生的知情权，不能将其等同于社会上的成年人来看，对有可能出现问题的方面，力求做到讲清讲明。
基于此，还要时刻把握年轻人的爱好，在业务上多与这个客户群体贴近，用业务留人。适时开发出具有时代特点、满足大学生需要的业务品种，例如图书联名卡，可以让在校生用卡优惠获得他们需要的书籍；此外，也可以用业务结合他们喜爱交友、旅游、体育等爱好开发新渠道。
(四)发挥大学生知识层次高，接受新生事物快等优势，引导其做新业务的试水者，以此来消除睡眠卡。
据调查，常常以走在时代前沿为傲的大学生，其在网络购物及付费方式上却不为最先。仅有18%的同学有时会采用信用卡付费方式, 另有4%使用邮购。虽然每人手上都会有一两张信用卡及借记卡，但用它去商场消费还是少之又少，更多的只是把它当作储蓄卡来用。
网络购物来到我们身边已经几个春秋了，可是在大学生之中约60%的人很干脆地否定了它。其原因是觉得网络不安全、太过于虚幻以及售后服务难以保证等, 传统观念也在其中起着决定性的作用。
这与大学生的思维和身份是不相符的。大学生是勇于尝试和接受新生事物的。可以不强求他们对银行的贡献度，但是可以引导他们多次刷卡。这也是消除睡眠卡的一个好办法。目前有许多新的业务品种需要推广使用，如果以大学生为中心进行尝试，相信会有一定的收获。例如，手机支付，一般人觉得太麻烦。而大学生很多都是“拇指一族”，他们对于这类操作应当是不陌生的。请他们尝试，倾听他们的意见并加以修正，就是产品在适应市场的一个重要过程。如果这个产品得到他们的认可，那么大学生就是一个很好的宣传员。试想，一个大学生怎么不会将自己认为好的消费方式告诉自己的朋友和父母等身边的人呢？当然，在引导大学生尝试新业务的同时，一定要讲求方法，充分尊重他们。
