xx来信：

　　我和我老公已经过了七年没有负债的生活。这真是太棒了！我们在2001年就注销了我们手头所有的信用卡，并且在2002年就还清了我们的住房抵押贷款。

　　几个星期前，我们的住房保险保证金缴纳额突然大幅飙升。我打了个电话给我们的代理商，想问明其中缘由。代理商告诉我说，我们的保证金缴纳额自动攀升是因为我们的信用评分过低。

　　我不禁担心起来，去查了一下我们的信用报告，发觉报告上面什么都没有。有鉴于此，我又把那个代理商叫来，并跟他摆明这个事实。他做了些跟进工作，发觉因为我们的信用报告上没有任何逾期未付的贷款，他们也无法据此核实我们是否为信得过的付款人，故我们就这样被列入较高风险的名单中。

　　这简直太荒谬了！我正在货比三家寻找新的保险服务，但我想要先弄清楚您对这种政策的看法。

　　很明显，从个体上讲，这很荒谬。一个无任何负债并且长期过着这种生活的人，本应该成为保险公司的最佳顾客人选。我实在是想不出还有什么能比一个无负债的人更适用于“稳定可靠”这个口号的了。

　　然而，假如你退一步思考的话，从更广阔的社会角度来讲，这种政策确实也有某些意义可言。

　　首先，保险公司得设法建立一套标准和规范来给客户评级。他们必须完全知晓与多方因素相关的风险-从被保险车辆的颜色是哪种到该车司机的可靠性。了解完这些风险后，他们就能够精确计算收费的等级，同时便于跟同行者去竞争，并赚取一笔利润。

　　与之相适应的是，这个社会扎根并成长于个人贷款之上。绝大多数人在日常生活中负有或多或少的债务，无论是汽车贷款，助学贷款，消费贷款，房屋贷款，还是信用卡债务。以此为基准，我们就有充分的理由去辩解说，一个负有债务并能及时将之付清的人其实更可靠-这意味着更低的风险（对公司来说-译者）-相对与一个没有负债的人来讲。

　　类似的信息完整的呈现在我们的信用报告中，通常是以某个数字的形式出现：它可以表明我们偿还债务的效率有多高-这就是我们的信用评分。保险公司们通常都会采用这个评分用来运作其业务，将之作为决定客户保证金缴纳额的基准。

　　不幸的是，一个毫无负债的人信用评分并不高，评分高的反而是那些拥有小额幅度且合理债务的人，而且他们还得能及时支付还款。

　　那么，下一个问题显然就是“一个没有负债的人该如何提高信用评分而又不至于要增加负债？”。老实说，要回答这个问题还真不是件简单的事。

　　最快捷的解决方法就是：申请使用信用卡，并记得每笔每月足额付清欠款。无论是购买生活用品，缴煤气费，还是其他项目，都可以用这个办法。有这么一个让事情处于掌控之中的办法，那就是：从您偏爱的加油站申请一张信用卡，专门用来在该站加油付款。接下来，您只需每月记得还清这张卡就行啦。举个例子，您可能拥有一张广发银行的信用卡（车主卡），那么您应该做的就是只在广发指定的的加油站使用该卡（目前广发车主卡指定的加油站为中石油和中石化）。

　　另一个可行的办法是，您去一趟当地的信用社，跟那里的信贷主管咨询一下。在参考您的某些抵押资产后，他们也许可以为您定制一套无风险的贷款方案。您只需在那里开个账户，把钱存进去，日后您所有贷款的付款将会从该账户自动扣除。要是您有类似的资产（可以抵押的话），这种方案的花费会降到最低限度。

　　没错，这个社会已经针对无负债群体做了预先假定（认定这种人不存在或者说其存在不合常理），因为在这个世上借贷的诱因是如此之多。可是，只要脑筋多转一转，类似的风险还是可以减少的。