专家称降低刷卡手续费利商亦利民

　　曾在商务部长期工作的黄海委员提供过这样一份统计数据：截至2010年末，我国累计发行银行卡24.15亿张，数量居全球之首，全国银行卡支付联网的商户达218万家。随着时间的推移，以上两个数字仍在快速增长，这也使需要缴纳高额银行卡刷卡手续费的商家在面对消费者越来越多的刷卡行为时，压力与怨言与日俱增。

　　根据2004年3月1日起施行的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》(以下简称《分配办法》)相关规定，POS跨行交易商户结算手续费的分配涉及发卡行、提供POS机具和完成对商户资金结算的收单机构(统称收单方)，以及提供跨行信息转接的中国银联。

　　目前三方实践中的收费分配模式多为7：2：1。对餐饮、珠宝金饰、工艺美术品类的商户，发卡行的固定收益为交易金额的1.4%，银联网络服务费标准为交易金额的0.2%;对一般类型的商户，这两个数字分别为0.7%和0.1%。也就是说，如果消费者持招商银行的银行卡在餐厅消费1000元，而该餐厅的POS机具由交通银行安装，那么招行、交行和中国银联将分别收取14元、4元和2元手续费。这20元即消费金额的2%全部由商家承担，这成为《分配办法》在公布之初，温州就出现了52家餐饮企业集体“拒刷”事件的直接原因。

　　银行卡刷卡手续费率偏高不止一次出现在多位人大代表的议案和政协委员的提案中，8年过去了，银行卡刷卡收费率却依旧“坚挺”，原因何在?

　　在首都经贸大学经济研究所教授陈及的眼中，“垄断”在其中起了关键性作用。“目前，包括银行卡刷卡手续费在内的中间收费已成为银行利润的重要来源，收费已经高到不切实际的程度，比发达国家高出很多，这是由中国垄断性的金融市场格局造成的。按道理来讲，银行卡手续费的收取应该由市场竞争以及企业的经济实力决定。大银行信息化程度高，经营效率高，随着银行卡使用量的增加，刷卡成本应该呈下降趋势，费率应该下行才对。但中国的金融管制导致垄断性市场力量的出现，直接结果就是银行卡刷卡手续费长期居高不下。这种高收费，谋取的是一种不当的利润，不是通过市场竞争得到的，而是通过市场垄断获得的。这不仅伤害商业企业，也伤害消费者，因为有些企业会考虑将刷卡手续费转嫁到商品里，消费者要为垄断造成的高价格商品买单。这不仅会阻碍消费，也会对社会福利造成损害。从这个角度讲，中国金融企业的改革还有很长的路要走。”

　　陈及指出，银行卡刷卡收费与消费者日常生活密切相关。单笔金额未见得很多，但每天都在缴纳，影响还是很大的。“适当降低银行卡刷卡手续费率，一方面有助于流通企业提高效益，在搞活经营、做好市场方面有更强的资金支持;另一方面也可让消费者从中受益，现在很多企业、中小店铺由于刷卡手续费率较高，往往要求现金支付，消费者付款方式受到限制，便利性就降低了。从这个角度来讲，降低手续费也有利于更多企业使用现代化的交易方式、交易手段，方便消费者。实际上，降低垄断行业收费是刺激内需、扩大消费、稳定增长的一个必要的手段。银行卡收费几乎涉及所有企业及绝大多数的消费者，应该认真对待这件事。”

　　日前，国务院发布了《有关深化流通体制改革加快流通产业发展的意见》，提出要“降低流通环节费用，优化银行卡刷卡费率结构，降低总体费用水平”。谈及未来国家在银行卡刷卡手续费方面有可能作出的调整，陈及认为费率降低1/3乃至一半较为合理。“这样对企业来讲，负担相对要小一些;对银行来讲，它毕竟有设备维护、经营管理、核算等方面的成本，也要有一定的利润空间。综合考量，费率下调一半应该是一个比较合适的幅度。”他说。