那种仅靠一张信用卡就能走遍天下的日子或将行不通了。《银行卡收单业务管理办法》(以下简称“《办法》”)有望在本月底正式颁布,《办法》指出,使用个人账户作为结算账户的个体工商户,其申请的POS机不得开通信用卡受理功能。

　　近日,记者从自治区工商局获悉,截至2012年年初,全疆有个体工商户56.3万人,从业人员95.8万人。而来自银联新疆分公司的数据显示,截至2011年前三季度,全区信用卡达到209万张。也就是说,这209万张卡持有人不能在56.3万户工商户的店里刷信用卡了。

　　对于卡族张莹来说,近日无时无刻不在感受着信用卡限刷带来的不便。

　　张莹上月在首府中山路一家品牌相机专卖店购买了一台相机,总价3850元,可结账时店员告诉她,可以刷借记卡,不能刷信用卡。后经张莹好说歹说,专卖店才带她在旁边的一家通信店完成了信用卡支付。不过也有额外的代价:付给对方30元手续费。

　　有些东西再怎么争取也是无济于事的。上周末,张莹在华凌玉器城看中了一只碧玉镯子,双方谈好价钱1.6万元,可张莹最终因为店家不能提供信用卡刷卡服务而放弃了。“小金额的东西还可以考虑用现金支付,大数额的交易必须刷信用卡。”张莹说。

　　张莹告诉记者,自己使用的是招行白金卡,每年的刷卡金额达到8万元才能免次年的600元年费,为了完成刷卡金额,她买大件东西尽量刷信用卡;刷卡积分也能为她带来很多礼品。仅在年初,张莹就靠招行推出的“刷满399元,兑换一盒抽纸”政策换回了上百盒抽纸,足够一家人用一年了。

　　记者走访小西门、商贸城、华凌玉器城等市场发现,这些个体工商户聚集的市场大部分都不能刷信用卡。“我们这里可以刷储蓄卡,不能刷信用卡。”商贸城一家店铺的老板说,整个商贸城能刷信用卡的商户没几家。

　　“去年7月开始就不能刷了,询问后才得知,是为了防止信用卡套现。”在南湖附近开化妆品店的孙平告诉记者,不能刷信用卡特别影响生意,很多顾客会选择不消费。没办法,他将店里的结算账户转为对公账户。

　　孙平所言不是没有道理。与央行6月底就此新规发布的《征求意见稿》再次强调“个人账户申请的POS机不得开通信用卡受理功能”相比,疆内银行对个体户存量POS机“动刀”的时间似乎更早一些。

　　“属于工行系统直连的POS机,只要是个体户以个人名义申请的,都已全部关闭了。” 工行新疆区分行卡部总经理高建说。

　　“从2010年5月起,我们就开始清理个人结算账户申请的POS机了。”乌市商业银行银行卡部副总经理杨继鹏说。而农行新疆分行营业部个金部副总经理高武也告诉记者,从2010年年底起,该行就清理了700多户个体户POS机的信用卡功能。“个体户要么关闭信用卡功能,要么转为对公账户,银行违规发放POS机将受到处罚或整改”。

　　不过,有银行人士表示,此举将大幅提高安装POS机的准入门槛,对信用卡的发卡量也将产生一定的影响。

　　来自银联新疆分公司的数据显示,截至2011年前三季度,全区信用卡突破200万张;而去年末全国信用卡发卡量达到2.85亿张,9年增幅超过80倍。其中,工、农、中、建、招、广发、中信等银行的发卡量均超过1000万张。

　　自治区统计局2011年5月公布的数据显示,全疆常住人口约为2181万人,平均下来,100个新疆人中有9人拥有信用卡;而按全国13.39亿人计算,100个人中,21人有信用卡。

　　记者从建行新疆区分行了解到,该行自2003年办理信用卡以来,9年时间,发卡量达到30万张。“截至目前,我行已发放牡丹信用卡近百万张。”工行新疆区分行卡部总经理高建说。而招行进疆9年间,发卡量从零增长到近15万张, 每年以25%的增量递增。

　　虽然新疆人信用卡拥有量远低于全国平均水平,但信用卡的便捷性是有目共睹的。既然如此,央行为何要限制信用卡的使用渠道呢?

　　“为防止一些商户利用POS机进行信用卡恶意套现。”乌市商业银行银行卡部副总经理杨继鹏说。

　　一家大型国有银行的人士分析,前些年各家银行盲目追求信用卡规模,发卡只求数量不重质量,造就了一批专门骗取银行资金的套现专业户。

　　不可否认,信用卡的出现,让人们不用揣着厚厚的现金到处跑,但也让人们的消费欲望更膨胀,更让一些“黑客”有机可乘。据悉,2011年上半年,哈密地区端掉了一个利用信用卡套现的团伙,涉案金额高达一亿多元。 与此同时,我国信用卡消费规模逐年上涨,2011年,全国信用卡消费额达到4.1万亿元,占社会消费品零售总额的22.6%。“工行信用卡消费交易额突破百亿元。”高建说,随着信用卡的普及,越来越多的人习惯用信用卡消费,去年交易额增幅超过30%。

　　截至2012年年初,全疆有个体工商户56.3万人,从业人员95.8万人。而此前的《征求意见稿》第二十四条规定:对使用个人银行结算账户作为收单结算账户的个体工商户,收单机构不得直接或变相开通信用卡受理功能。

　　按此规定,个体户以个人账户申请安装的POS机是不能刷信用卡的,而这些商户多分布在社区周边经营民生服务。这就意味着,有不少信用卡消费与这些小商户无缘,同时也给消费者带来了不便。

　　据悉,目前,市场上商户安装的POS机主要分为两类:一种是银联的直连POS机,商户与银联签约,直连银联网络;另一种是间联POS机,商户与银行或第三方机构签约,再由银行接入银联网络。

　　对于直连POS机,银联新疆分公司早已做出规定,凡是以个人账户作为结算账户的个体工商户,统一关闭其POS机信用卡受理功能。如果个体户想开通信用卡受理功能,需要开设对公账户作为结算账户。

　　记者了解到,虽然将个人账户转为对公账户即可办理能够刷信用卡的POS机,但大多数个体户并不愿意这样做,因为对公账户的开户和维护成本较高。比如,有的银行对公账户开通时要缴纳300元开户费,每年还有360元的账户维护费及其他费用。某国有银行甚至要求注册资金在50万元以上、经营面积在100平方米以上。还有银行对商户的月营业额及每月刷卡资金量也设置了门槛。

　　其实,除了达不到门槛外,不少个体户主观上也不愿开通对公账户。“POS机不能刷信用卡,还叫什么POS机。” 一位个体户坦言,他是不会申请只能刷储蓄卡的POS机的,因为维护对公账户的成本更高。“开通对公账户以后,从该账户取现有各种限制,而且商户营业收入变得透明和有据可查,给经营带来很多不便”。

　　央行此举被业内人士认为旨在打击非法套现,但中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在接受媒体采访时则表示,央行这一做法有因噎废食之嫌,最多也只能算作权宜之策。真正要解决套现问题,首先需要银行严格审查发卡环节,严惩恶意套现行为。

　　而一家大型银行的负责人坦言,央行的这个强制政策执行以来,该行信用卡的发行量和交易量均受到影响。那么每刷一笔信用卡,银行到底有多少利润呢?

　　“目前三方的收费分配模式多为7:2:1。”高建说,POS机跨行交易商户结算手续费的分配涉及发卡行、提供POS机具和完成对商户资金结算的收单机构,以及提供跨行信息转接的银联。比如,消费者持工行的信用卡在某餐厅消费500元,该餐厅的POS机由招行安装,那么工行、招行和银联分别收取7元、2元和1元,这10元即消费金额2%的成本,将由商家承担。

　　银行的利润显而易见。这也就不难理解,为何这看似平常的新规,却能在金融市场激起千层浪。