信用卡“贷”动小微企业 “变身”缓解融资难

　　融资难向来是制约小微企业发展的瓶颈，融资渠道单一往往使得小微企业处于“等贷”中。不过，随着近来信贷需求不旺，金融机构纷纷紧盯议价空间较大的小微企业，创新融资方式，信用卡摇身一变，成为助力小微企业发展的动力。

　　“6月至8月正是空调销售的旺季，手头钱越多，备货越充分，销售业绩就能越好。”北京华飞金顺制冷设备有限公司总经理王华东告诉记者，他常因为在销售旺季缺少流动资金而焦头烂额，而成本高、手续繁、审批难令他对银行贷款印象不佳。

　　不过，这些情况在今年发生了转变。年初，上游企业格力空调与光大银行签署协议，为其下游一级销售商提供担保。这使得王华东在光大银行成功办理了“易快发”信用卡。这张最高授信达200万元的信用卡，足以令他应对旺季流动资金紧张的问题。

　　“当日审批，3天内到账，还能分期偿还，这些体验让我有些吃惊，也让我对公司今后顺利壮大信心十足。”王华东说。

　　其实，像光大银行这样通过信用卡开拓小微企业融资渠道的银行不止一家。此前，作为企业贷款的补充，中国银行、招商银行、杭州银行等均已针对企业主推出高额度的信用卡产品，在一定程度上缓解了小微企业融资难题。

　　招行个人信贷有关负责人介绍，94%以上小微企业的贷款需求额度在50万元以下，高额信用卡200万元到500万元的授信额度足以满足其信贷需求。此外，企业主借款、还款手续简便，企业在向交易对手支付货款的同时，就完成了贷款提用的流程，还能够自主选择贷款期限。

　　专家表示，针对小微企业推出信用贷款，凭借着无抵押、流程短的优势，信用卡贷款可有效满足“小、频、快”的信贷需求，今后将越来越受到企业主的青睐。

　　因此，在这个领域，各家银行已经开始摩拳擦掌，加速扩张。光大银行信用卡中心总经理戴兵告诉记者，该行计划今年信用卡融资的小微企业客户要超万家，明年希望在此基础上翻一番。

　　虽然小微企业是各家银行重视的“蓝海”市场，但是小微企业规模小、实力弱、抵御市场风险能力差等问题仍是银行防范风险不可回避的问题。为此，不少银行积极创新担保方式，在简化审批流程的同时严控风险。

　　戴兵表示，由于资产不足，小微企业很难通过传统抵押、担保方式获得资金，该行推出的“快易发”创新使用了由供应链上游挑选相对优质的下游企业，采取担保、交纳保证金的形式，由银行解决下游融资、上游资金回笼等问题。

　　“上游担保企业成为融资脸上的关节点，即‘核心企业’，筑起了信用风险的第一道防线，大大降低了银行的风险。”戴兵表示，采用“链式融资”模式，上游企业可以及时收回账款，做到“零账期”回款;下游贷款企业也缓解了资金压力，可以更好的运营。各方的风险都得到有效防范，一举多得。

　　据介绍，截至7月末，在产品开发不到5个月的时间内，光大银行“易快发”的小微企业客户达5200个，实现透支余额31亿元，户均贷款62万元。

　　除了贷前的资质审核，信用卡发放小微企业贷款仍有着严格的贷后监控和催缴管理。中国银行个贷相关部门负责人表示，信用卡对小微企业授信虽然是创新产品，但仍然采用信用卡较为成熟的贷后管理经验。

　　不过，专家提醒，不少银行针对小微企业的信用卡融资服务没有免息期，往往是协议价，适合流动资金一时短缺，很快可以还款的客户，不应将其作为长期融资工具。