移动支付：“消灭信用卡”言之过早

　　【引言】随着移动支付业务如火如荼的发展，我们不禁有一个大胆的猜想：传统的支付方式是否最终会被移动支付方式所取代?在这场“扔掉信用卡”的革命里最终谁会笑到最后?

　　2013年12月4日，工业和信息化部正式向中国移动、中国电信、中国联通三大运营商颁发4G牌照，这意味着我国迈入了4G 时代的大门。4G 高速网络大幕的拉开对于正在迅猛发展的移动互联网来说无异于如虎添翼。移动支付业务必将成为移动运营商的“兵家必争之地”，也将成为一个用户对移动功能需求的热点。

　　随着移动支付业务如火如荼的发展，我们不禁有一个大胆的猜想：传统的支付方式是否最终会被移动支付方式所取代?在这场“扔掉信用卡”的革命里最终谁会笑到最后?

　　丢掉钱包的革命

　　移动支付是资金债权债务清偿中任何一方通过移动方式接入进行清偿的一种支付方式，是支付方为了购买实物或非实物形式的产品、缴纳费用或接受服务，以手机、PDA 等移动终端为工具，通过移动通信网络，实现资金的债券债务的清偿的过程。

　　手机钱包业务是移动支付的一种重要体现方式。2013 年12 月12 日，银联宣布与中行、建行、浦发、光大等7家银行联合启动NFC 手机支付全国推广。移动支付领域开始有一点两方“对垒”升级的味道，一方是以微信和支付宝为代表的线上支付，另一方是运营商的线下支付——手机钱包。

　　在2013年6月，中国移动就首先推出了NFC手机钱包业务，随后的9 月和11 月，中国联通和中国电信分别宣布手机钱包业务上线，三大运营商先后进入手机支付领域。

　　但比起中国移动，招商银行早在2012年就提出了在未来几年内“消灭信用卡”的战略目标，推出了手机钱包业务。千元以内的消费，只要拿着手机在POS 机上一晃就可完成支付。不刷卡、不输密码、不找零，消费买单轻松搞定，免去了携带现金的不方便以及刷卡输密码签字的繁琐。

　　此项业务的核心要义便是：力求在变革传统信用卡形式的基础上，将信用卡功能全面移植到移动终端设备中，以更好地满足移动互联时代社会公众更加方便快捷的支付结算需求。

　　井喷式增长数字

　　移动支付的发展可谓是来势汹汹，以中国移动的NFC 手机钱包业务为例。命名为“和包”的中国移动手机钱包业务将实现涵盖银联、银行、公交、旅游等多行业领域，已与100 多家全国及地方性银行建立合作，接入全国上万余家线上、线下商户，覆盖全国近千项公共事业服务缴费，截至2013年11月底，全年累计交易额近1200 亿，月使用客户近4000万。

　　金融机构、运营商、第三方支付平台都对移动支付这个巨大的市场跃跃欲试，移动支付似乎迎来了一个前所未有的爆发性增长点。随着移动终端的进一步优化普及，各家银行还将与运营商、硬件厂商展开合作。

　　中国平安也按捺不住，力图在这个市场中分一杯羹。2013 年11 月下旬，中国平安董事长马明哲在内部邮件中透露，平安集团将推出电子钱包业务。据介绍，平安集团的电子钱包业务将实现保险、投资、购物等一系列操作，在一定程度上代替现金和信用卡支付。

　　央行发布《2013年第二季度支付体系运行总体情况》的数据显示，二季度，移动支付3.71 亿笔，金额2.07 万亿元，同比分别增长274.70% 和363.92%。另外一方面，各地的POS 机正在升级为支持NFC 支付功能的新机，这为移动终端支付奠定了基础。

　　相对于呈井喷式增长态势的移动支付，国内信用卡的发卡量显得有些不尽如人意。据央行三季度数据显示，截至2013 年三季度，国内信用卡累计发卡量为3.76 亿张，同比增长18.40%，发卡量持续回落。

　　支付安全是隐忧

　　可以说移动支付带给了我们全新的支付体验，但是在人来人往的商场消费，使用手机支付时我们需要输入密码完成消费，这样输入密码是否安全?智能手机普及率越来越高，手机病毒也越来越多，黑客使用病毒盗取用户的手机PIN 码、网银密码，造成用户经济损失的案例屡见不鲜。

　　据腾讯移动安全实验室《2013上半年手机安全报告》显示，2013年上半年以来，针对手机网银的恶意软件或木马呈现出间歇性突然爆发的特征与趋势，病毒呈现出云端指令攻击强化、流程复杂化、伪装性进一步加强等特征。

　　相对于传统的信用卡支付，移动支付手机安全、支付安全和风控体系的完善，是其在推广过程中最大的障碍。金山安全公司技术总监林凯在接受媒体采访时表示，目前移动支付的安全防控主要是身份认证和通讯加密，支付环境的安全防范比较薄弱，传统的黑名单方式也难以跟上急剧增长的病毒增长，对于潜在的高级持续性攻击更是大打折扣，解决这些问题需要包括支付企业、安全厂商在内整个产业链的共同努力与合作。

　　某银行内部人士表示，对于银行而言，信用卡介质被取代，实际上是为银行节省了成本，而信用服务仍由卡中心运营，因此不存在信用卡业务被取代的概念。

　　并且二三线城市、农村的信用卡用卡环境还不完善，这个市场还处于积极推进的过程。虽然信用卡介质被取代是大势所趋，但信用卡消灭论还言之过早。

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