警惕信用卡套现的法律风险

　　信用卡业务已成为商业银行中间业务主要收入来源之一，在业务快速发展的同时，随之而来的信用卡非法套现也日益增多，这加大了银行的经营风险，需引起警惕。

　　套现的表现形式

　　商户利用收单机具进行套现。主要有三种情形，一是商户自买自卖，利用企业申请的POS机具套现。商户法人伪造虚假刷卡消费记录，通过透支信用卡款项，使资金转入商户账户后再用于生产经营;二是利用关联企业的POS机具虚假交易进行套现，套现资金再转回用于企业的生产经营;三是商户以融资为目的持有多张信用卡，统一进行刷卡套现。

　　持卡人虚假消费进行套现。持卡人与商户串通，进行虚假交易，商户收取一定费用后将透支资金转而归还给持卡人，持卡人利用信用卡免息期的优惠政策从而取得低成本资金。

　　非法套现公司代客户进行套现。目前，一些非法套现公司利用该公司或与其合作的特约商户的收单机具，有组织地代客户进行刷卡套现，其套现行为具有规模大、隐蔽性强的特点。卡机交叉套现方式，因套现的信用卡和POS机具往往归属于不同银行，给银行和相关部门的监管增加了难度。此外，非法套现公司通常还涉及民间借贷，这就直接威胁银行的资金安全。

　　面临的法律风险

　　利用终端机具套现引发的法律风险。我国法律明确规定，信用卡套现交易属于非法商业行为，根据《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》规定：“违反国家规定，使用销售点终端机具(POS机)等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第225条的规定，以非法经营罪处罚。”因此，银行可能面临被处罚的风险。持卡人非法套现后对银行负有债务偿还责任，一旦其不能按期还款，可能给银行造成资金损失。

　　持卡人还款不及时引发的法律风险。持卡人通过套现取得信贷资金，但不履行到期还款义务将产生更高的逾期利息，这不仅造成了持卡人的不良信用记录，银行在多次催收无效后也可对持卡人提起诉讼。专业套现公司通过提供还款服务收取更高手续费也会导致持卡人陷入资金困境，使持卡人面临信用缺失。

　　客户个人信息被泄露的法律风险。一是客户信息被泄露的风险。通过中介机构套现需提供客户的个人信息，泄露的个人信息容易被外界利用;二是资金被盗的风险。一些贷款中介公司或非法套现公司帮助客户申办信用卡，或在客户不知情的情况下办理信用卡、复制客户的信用卡，从而盗刷客户卡片，造成客户资金损失;三是信用卡套现可能与洗钱等金融犯罪活动相关，通过构建虚假交易，为洗钱等金融犯罪活动提供渠道，扰乱社会经济秩序。

　　提升监管能力

　　完善相关法律制度。相关监管部门应加大立法力度，严格界定非法套现的法律构成要件和处罚标准，确保此类案件的处理有明确法律依据。对因套现产生不良信用记录的信用卡，监管部门应追究商户的连带责任，加大对商户的惩罚力度。加大规范用卡的宣传力度， 提升持卡人安全用卡意识。

　　优化业务考核机制。通过建立综合考核机制，银行应科学建立信用卡业务的考核指标，改变以往以发卡量为主要考核指标的状况，提高信用卡风险管理的考核占比，提升对优质客户群体的筛选能力，促进信用卡业务健康发展。

　　加强对商户的监管。银行应严格落实对商户的巡检制度，定期对其进行检查。检查中要明确各级经办人的责任，对未认真核查或隐瞒不报的行为进行惩罚，使核查工作真正落实到位。

　　对商户实施精细化管理。通过不同业务类型的风险点分析，银行应将套现高发行业的商户纳入重点监管范围，如汽车销售类、钢铁贸易类、房地产等，明确核查其业务特征，加大跟踪检查力度。

　　强化对员工的合规教育。在发卡过程中，要求员工必须合规操作，按流程审慎审查申请人资质，杜绝滥发卡行为的发生。在发卡过程中，对持卡人交易情况进行监督，对异常交易情况提高警惕，避免套现行为发生。

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