信用卡分期付款那种最划算

　　按照人民银行规定的时间表，银行业金融机构必须在2013年底前，实现ATM机付出的100元面额人民币冠字号码可查询，2014年底前，存取款循环一体机付出的100元面额人民币冠字号码可查询，2015年底前，银行业金融机构柜台付出的100元面额人民币冠字号码可查询。

　　日常生活中，面对琳琅满目的诱惑，却常常囊中羞涩。这时候信用卡分期付款可派上了大用场，但在众多银行“免息分期”的诱惑下，很多人却忘记了分期手续费的代价或许远远超过同期商业利率，一不小心可就背上了购物“高利贷”。

　　购物达人周女士表示，年底想要买大件但现金有限，所以想用信用卡分期付款，可是另一方面自己也“深受其害”，那么怎样的精打细算，才能使得信用卡分期付款比较划算呢?

　　先了解再动手

　　记者向银行客服了解到，信用卡分期通常可选两种模式，一种是先消费然后等账单出来之后分期，叫做账单分期付款。另外一种则是购买单件物品时直接选择分期付款模式，可以称作商场分期付款。前者跟商家不用发生任何关系，而后者则需要商家在现场或者网上提供相关服务。

　　很多人都认为信用卡分期付款业务是现在大多数颁发信用卡银行的常规业务，但其实本质上它仍然属于个人信贷的业务，即你借银行的钱，用来消费，作为代价你必须支付给银行利息和手续费。

　　通常情况下，银行会因为种种原因把这种利息改做手续费，以方便其收取。收取的方式也不同，有的银行是在分期业务发生的第一个月全额收取，有的是分摊到每个月收取。那么手续费或者利息大概是多少?

　　据悉，一般信用卡分期付款1年的手续费要低于年18%的取现利息，高于银行1年6%商业贷款利息。而分期付款从最短3期，到最长24期都有。越长的分期，其利息收取越高。

　　分期可以取消或“打折”吗?

　　很多消费者还有这样的疑问，提前还款能省一些手续费么?办理了分期付款业务可以取消么?

　　解答是，提前还款也不会省下任何费用，账单分期一旦申请难取消，提前还款手续费照收无误。

　　记者获悉，如果选择账单分期付款，通常申请成功后，对申请的分期期数无法进行更改或撤销。即使银行允许你提前还款，已收取的手续费也不会退还，并且还会要求收取未收取的手续费。也就是说你要提前还款，也不会省下任何费用，并且分期付款后你的信用额度将被占用。

　　比如招行规定，“对应交易所占用的额度会随着您每期还款而逐期恢复，直至最后一期或提前清偿所有分期金额”。而有的银行则规定直到全部款项还完，其分期付款所占的额度总额才会被回复。

　　虽然银行规定了账单分期可以连续进行，但每月申请账单分期的总金额最高不超过当期新增刷卡消费。而通过网上下单的分期付款业务，商城则会规定在退货的时候不收取手续费，部分款项退款手续费按退款比例进行手续费的返还。

　　网购分期是否更划算?

　　随着网络购物的疯狂崛起，线下线上形成了冰火两重天的局面，当今社会不会网购怎么行!那么在网上商城购物，如何办理单件物品分期付款?手续费又是多少呢?

　　据了解，网上商城与银行合作大件物品的分期付款业务，通常300元以上、3万元以下的商品可以提交申请。

　　单件物品分期付款和信用卡账单分期付款略有不同，前者是在购物提交订单前提交银行通过，然后将每期需要还的本金和手续费计算好后由购买者来交款。

　　以京东为例，其提供招商银行(600036,股吧)、光大银行(601818,股吧)、民生银行(600016,股吧)的信用卡用户分期付款，期数分别为3、6、12期，三家银行的3期手续费利率依次为3%、2%、3.18%，而12期的费率则分别为6%、5%、5.18%。

　　从中可以看到，短期的分期付款，光大银行手续费最低，而民生银行最高，而最长期的分期则是招商银行最高，光大银行最低。通过简单计算我们可以看到，招商银行的手续费6%，会比账单分期的手续费7.92%便宜不少。

　　也就是说，我们如果购物的话，通常情况下选择单件物品的分期付款要比等账单出来之后的分期付款更划算一些，甚至其年化利率接近于普通商业贷款的利率。而单个商品的分期付款利率一般比账单分期更优惠，但灵活性较差。

　　案例解读

　　以招商银行信用卡分期为例

　　假设某月信用卡分期消费了1万元，3期的手续费加起来为10000×0.9%×3=270元，而换算成年化利率则是10 .8%;而12期对应的手续费是10000×0.66%×12=792元，而换算成年化利率则是7.92%;最长的24期分期付款手续费则需要1632元，相当于8.16%的年利率。如果单从手续费的角度而言，肯定是分期期数越多，手续费的总额越高，但是从年化利率来讲，则是分期期数越短，利息越高。

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