理财专家张曦元：中国人应该怎样理财最科学

　　近年来受到国内外经济环境的影响，越来越多的国内消费者开始意识到理财的重要性。然而每个家庭和个人在生活消费理念以及对未来生活的规划上都有着不小的差距，那么如何才能选择最适合自己的理财方式呢?国内资深美女理财专家张曦元女士在北京举行的《我爱卡个人金融学堂》第2期中，就为广大卡友详细介绍了如何在日常生活中找到适合自己的理财方法。

　　这辈子要赚多少钱才够用?

　　张曦元女士上台后先向在座的来宾提出了一个关于理财本质的问题“这辈子要赚多少钱才够用?”通过图表张曦元女士接着介绍说：“在2012年我们通过采访大概100万年收入在10万元以下的网友对这个问题的看法。最后的结论是26%的人觉得500-1000万才算够。而如果你要为自己的子女打算，甚至为自己的退休后的生活质量做一定准备时，那么这个金额还需要增加，而为了完成这个目标除了努力赚钱外，理财也是重要的渠道。”

　　让我们可以很体面的死去

　　为了让来宾更深刻的理解日常理财的重要，张曦元为大家讲述了一个企业副总的真实感悟。她说：“我曾经询问过一个传媒集团的副总，也是做的很高层的，50岁。他说我真的是想过这个问题，赚多少钱才算够?我觉得我现在离退休还有10年的时间，我还需要一千万。我说为什么?他说大概有这么几个门类。第一个是我希望在我身体不好的时候跟我老婆可以很体面的死去。我当时听到这个词很震撼，他是这么解释的，比如你在生病的时候，你要在医院计较哪些药是走医保，哪些药是不走医保的，然后跟你的小孩说，你照顾我吧，他觉得这是很不体面的，他觉得很体面的死去。第二个他需要留给她女儿一点钱，不会太多，就是他需要留给她女儿一套房子。第三个是他还想跟他的夫人到处转一转，所以他算了，他要一千万。还有我们采访了一些妈妈，这个数字更高，很出乎我的意料。”

　　简单账目：一年花15万算不算多?

　　随后，张曦元又为来宾算了一个关于理财的简单账：“一年花15万，算不算多?不算多，相当于一个月花12500，一天花15万，假比从爸妈不养我们那一刻开始，到体面的死去为止，你这辈子学习花多少钱?我这么算了一下，60年，从20岁开始，你活到80岁，中间有60年的时间，你每年花15万，一辈子需要多少钱?需要900万。这是很保守的数据，当然这个计算题很简单，因为它没有人质的限值跟终值，也没有时间限定，也没有通货膨胀。所以，每个月花12500，一辈子你要花900万。但是，你赚钱的时间有多少?大家有没有想过。你从20岁开始工作，然后顶多你干到常委也只有不到50年的时间，邓小平干的更长。

　　在清华有一个口号说，“锻炼身体，为祖国健康工作50年”，我们用30年你工作的时间，只有这30年是有收入的，大家知道我们退休以后，社保是杯水车薪，可以当不存在。30年，360个月，用900万除一下，你现在每个月得赚2.5万，你这笔人生的帐才能平下来。大家是不是有收到收支平衡的表，如果大家是自己家的CFO，你每个月得赚2.5万，2.5万相当于北京的一个部门主管的钱。所以，怎么办?

　　如果你有更高的要求，你把所有的通货膨胀，所有的那些全部算下来，你得4万块，才能平这个本，如果以现在的通胀率来算，如果你有更高的压迫，变成私人银行想要的那种生活，你一个月得236.9万。黄色这部分是收入，这个是比较合理的，就是我们在20-50岁的时候，中间这部分是我们收入的高峰期，但是你如果投简历的时候说你已经40岁了，你的单位可能不会要你，所以你在你收入的高峰期的时候，收入是这样子的，然后到退休之后，你的收入是渐渐下滑。因为你发现就算你在政府工作，当年很多人要抢那什么，你退下来也就那样了，收入是往下走。但是，支出是很刚性的，比如以前你习惯买爱马仕，难道你退休之后就不买了吗?所以，支出是灰色的线，非常之刚性。

　　这个对我们学财务，或者学金融的人来说，这就是一个大坑，这就是一个亏损，整个人生的资产负债表是资不抵债的，因为你赚不了那么多，你中间有一个大坑。但是还好，中国人特别好，这可能涂总一会儿给我们讲讲美国人是怎么干的，他们在20岁的时候借了很多钱，但是在中国我们习惯很好，就是很习惯存钱，非常爱存钱，当然这是我上一辈的人，或者比我年长一点的。他们会在赚钱最多的时候把钱存下来，然后为自己以后养老用，或者是把钱留给小孩。所以，对大部分的中国人来说，不存在收支不平衡的问题。但是，下一代就说不定了，80后、90后就说不定了，因为他们很早就开始借钱了。”

把钱怎么放最科学?

　　在介绍了理财的必要性之后，张曦元将个人资产比作军队打仗，为来宾详细的讲解了如何科学的打理自己的资产。她说：“在理财里面，你的钱相当于你的军队，你怎么样用这个军队帮你打仗，实现你的目标，你有一个排兵布阵的过程，这个排兵布阵就需要这个金字塔了。首先，你需要什么?你肯定不能让前锋帮你守门，首先帮你守门的这些人是干吗的?这些钱，你把它放在那儿?首先你得买点保险，买点保险的意思在于，因为大部分人都没有足够的钱，如果你有足够的钱，根本不需要买保险，除非你为了避税。我所说的足够的钱就是如果你死了，你们家有足够的钱安置老婆孩子。但是，大部分人如果死了，或者生病了，或者残疾了都会买保险。

　　然后就是基金，你需要做一些把你的钱增值的部分，这边就有持续、国债、开放基金。再网上，所谓的收藏品，或者黄金，那就是不要多买，要少买，按照这个顺序来。如果说很多证券营业部的大妈他们的资产配置是倒的，这个金字塔是倒的，他下面最多的是股票，然后是其他的，可想而知，你的金字塔是很不稳定的。

　　在这个金字塔里面，大概有一些产品的收益的一览，分别都是这些资产，赔了多少，赚了多少。比如说，很另类的投资，像PE跟VC，它在2012年上半年的年化收益率是29%。但是，它赔的可能性很大。所以，不能把大部分的钱放到这上面。但是，你可能有一些更低风险的产品，比如信贷类的银行理财产品，上班面是4.96%，现在可能跟这个持平。所以，你可以把钱放在这些很稳定的地方，当然，你可以做外汇，可以做黄金，但是我不建议大家把大部分的钱放在里面。”

　　最后在本次讲座结束之前，张曦元女士引用了《华尔街日报》中的经典理念作为讲座的结束语：“我们投资并不是为了击败市场，发笔横财，或者赚取尽可能高的回报，金钱的本身不是最终目标，而只是实现其他终极目标的手段，投资是为了购买一栋房子，或者让子女上更好的大学，或者为退休生活储备。”