长江商报消息 银行向三四线城市派遣业务员“拓荒”，自发办卡用户暴增，多银行年交易额破万亿

　　“工资高、容易做”。听闻圈内人的描述，保险员王亮(化名)决定改行做银行信用卡业务员。

　　其实，王亮的改行并非偶然，银行信用卡市场正迎来新一轮扩张潮。数据显示，截至2016年底，活跃信用卡用户人均持卡量已增至4.3张，较2015年的人均3.2张，增长34.38%。

　　“银行之所以要做强信用卡市场，就是因为信用卡市场的核心就是消费金融，以此面对互联网巨头的搅局”。有业内人士对长江商报记者表示，信用卡这盘棋，实则是一场落伍者对挑战者、守成者对创新者之间的角力。要想在移动互联网新时代跑马圈地，需要银行抓住优势，发力金融综合性服务、增值服务、理财服务等，最终谋求互惠互赢。

　　　沉寂四五年的信用卡市场再现“井喷”之势，连一些保险员也决定转战信用卡市场“掘金”。

　　“办信用卡确实比卖保险更容易，特别是我们这类被派遣到三四线城市‘拓荒’的业务员，只要每天跟100个人开口，就能办到5-6张卡。”2月17日，武汉一国有银行信用卡业务员王亮(化名)一脸轻松地对长江商报记者表示。

　　王亮说，去年12月他应聘某国有银行信用卡业务员成功后，被派往三四线城市开拓市场，像他一样的新手1月可开发办卡客户120人-150人，办理“活卡”约在70张-80张左右，工资达6000元以上。

　　事实上，长江商报记者了解到，银行不仅对三四线城市市场重视，还在网络用户发展方面持续发力。数据显示，2016年网上申请办理信用卡达26.5%，仅次于网点办理的36.6%。

　　同时，信用卡消费交易额也迅速上升，数据显示，目前行业公认的多家银行年交易额已破万亿。

　　2月18日，中南财经政法大学副教授冀志斌接受长江商报记者采访时表示，从拉动内需、提高消费的角度来说，信用卡使用应该被鼓励;但从使用方式来说，过度消费和进行投资均会带来透支风险，卡民应该理性、合规使用信用卡。

　　“招人门槛不高，与第三方外包服务公司签署劳务合同，再进行基本的面试，就能加入该银行信用卡业务拓展小组。”2月17日，王亮对长江商报记者介绍。

　　王亮加入的是一家国有银行，在信用卡市场份额排在前列。去年12月加入时，就谈好将被分派到湖北省黄冈市进行办卡业务拓展。

　　跟王亮同一批被派往黄冈进行信用卡市场拓展的业务员有2个小组、近30人，其中10人留在主城区，另外20人划分至麻城、红安等下一级县市开拓业务。

　　王亮告诉长江商报记者，该行同期还往湖北省其他三四线城市如荆州市、咸宁市等派遣“拓荒”的信用卡业务员，集中派遣时间在2016年年底。

　　以黄冈市为例，王亮所在的业务小组与2016年12月到达开展业务，在此之前，该行第一批集中派往该市的业务员是在2016年9月，王亮小组是第二批。

　　在黄冈市主城区黄州区开展业务2个月后，王亮发现这里还有兴业银行、光大银行、浦发银行和华夏银行等多家银行业务员。

　　“竞争并不算激烈”，王亮说，信用卡可以一人持有多卡，所以业务员之间还可以互相介绍客户。

　　事实上，王亮目前的业绩和薪酬也让他较为满意。他目前每月能开发办卡客户120人-150人之间，其中按照三四线城市核准率为85%左右、活卡率85%来算，王亮一月能办理“活卡”约在70-80张左右。他每月能在税后拿到6000元-7000元，比武汉市场一般水平的同事高出20%-30%。

　　不过，就算这样，王亮的业绩在同一批业务员中只能算平均水平，有做得好的同事月薪过万。

　　“拓荒”三四线城市，业务员月薪最高过万

　　网络渠道爆发式增长，一银行网络申请量猛增近3倍

　　不仅三四线城市成为银行拓展信用卡市场的新方向，在一二线城市，信用卡市场也迎来“爆发潮”。

　　武汉一资深银行信用卡人士告诉长江商报记者，该行湖北市场2016年在网络渠道出现爆发式增长，网上申请的卡户是2015年的2-3倍，通过官网(移动端)主动办理信用卡的达数十万人。

　　“在武汉等一二线城市，部分银行线下推广团队在萎缩，线上办理在加大人员投入。”该人士对长江商报记者分析。“市场用卡环境越来越好，互联网支付工具使得信用卡消费、还款极为便捷”。

　　这一说法也得到信用卡行业资深人士的认同。我爱卡网站主编董峥接受长江商报记者采访时表示，2016年新增卡量中，银行网点办理信用卡的占比约为36.6%，网上申请办理达26.5%，两大渠道成为用卡用户新办理信用卡的主要渠道，其中网上申请办理的占比提高幅度较2015年成倍提升。

　　近日，互联网平台根据1920万用户样本统计发布的《2016信用卡活跃用户消费报告》显示，截至2016年底，活跃信用卡用户人均持卡量已增至4.3张，较2015年的人均3.2张，增长34.38%。而在2014年，持卡量仅2.1张。从年消费金额来说，活跃信用卡用户的人均年消费也从2015年的7.24万元增加至9.86万元，增幅达36.19%，2015年相比2014年年均消费6.44万元，增幅仅12.42%。

　　董峥表示，目前银行信用卡发卡增速放缓，但交易额增长非常快，多家银行2016年信用卡消费交易额已破万亿。

　　近期，工商银行相关负责人对长江商报记者介绍，工商银行信用卡发卡量目前已达1.2亿张，各类信用卡年消费额2.8万亿元，贷款余额超过4500亿元。招商银行称，截至2016年11月，信用卡年累计消费突破2万亿，人均持卡消费近6万余元。

　　切勿透支过度

　　和用于投资

　　在得知好友办理了一张招商银行的信用卡之后，武汉的白领李先生觉得自己“落伍”了，迫不及待地想要去办理一张信用卡。

　　“一是每月总要还房贷、交水电费等日常消费，办信用卡可以积分享受优惠，而借记卡就是纯粹的消费;二是计划出国旅行，听闻国外消费用信用卡的居多;此外，别人都用你不用，显得不够时尚。”李先生对长江商报记者表示。

　　从此前不被接受，到渐渐成为“时髦”的消费方式，信用卡正在年轻人中越来越受欢迎。在武汉，主要的商圈均有信用卡使用优惠活动，同时因网上还款的便捷性，越来越多像李先生这样的白领选择主动去办理一张信用卡。

　　不过，信用卡市场的扩容，也可能带来一些用户“滥用”信用卡的隐患。

　　在王亮接触的“卡民”中，有位年近30岁的周姓信用卡用户，就欠下银行高达10万的债务。该用户告诉王亮，3年前他听闻信用卡可以做高额度“套现救急”，就办了一张额度为5万的信用卡，并将额度升高到15万，然后全部刷出来做生意。没想到，15万全部亏损。最后他只还了5万，另外有10万无法还上。目前，该用户信用卡逾期已2年，仍然无法还上，只能等待被追究刑事责任。

　　值得关注的是，从上述活跃用户消费报告数据的来看，目前金融理财类跃升至活跃用户信用卡主要使用用途之一，占比高达15.36%，次于购物消费类的56.39%，高出生活服务类。而在2015年的统计报告中，金融理财类仅占5.40%，用户的主要使用用途为购物消费、生活服务和差旅消费。

　　“用户应该根据自身的收入情况在合理的范围内使用信用卡，不可过度透支信用卡进行过度消费。”中南财经政法大学副教授冀志斌接受采访时表示，“而且我并不太支持用户将信用卡用于投资理财，信用卡的核心就是消费贷款，适合的使用方式应该是用作消费，用于投资或者创业等其他渠道并不属于信用卡的正常使用方法。”

　　从理性的角度来说，冀志斌教授认为，从拉动内需、提高消费的角度来说，信用卡使用应该被鼓励，是居民提高生活质量的表现。但无论是将信用卡用作短期还是长期投资，均属于一定程度的冒险行为，要警惕还款压力和亏空风险。

    更多精彩原创内容、卡友申卡、玩卡技巧攻略分享，请关注我爱卡微信订阅号《aicredit》或访问m.51credit.com。