扫码支付有望解禁，安全等级或将提升

　　探索信用卡与支付领域新天地

　　上周，网传央行已经确认了暂停两年的条码支付(俗称的“扫码支付”)的市场地位，而且从流传出来的文件透露上周五中国清算协会召集有关企业、机构和银行召开会议，其中重点讨论条码支付业务的有关事宜。紧接着，本刊也接受了媒体就关于扫码支付可能开放后出现的市场格局进行的采访。

　　虽然在2014年3月央行暂停了条码支付，原因也是出于安全性的考虑，但是扫码支付却得到了第三方支付的青睐，通过扫码支付的布局，突入了原本是短板的线下收单业务，尤其是在小额支付领域，以其便利性、通用性而迅速占领并扩大了市场份额。同时，经过近两年的市场应用，扫码支付在终端适用、用户体验以及金融安全防范方面都有了很大进步。

　　去年沃尔玛在美国也推出了自己的移动支付服务Walmart Pay，这套系统可以通过App扫描二维码的方式进行付款，目前已经覆盖了美国全部的4600家沃尔玛超市。

　　随着移动支付在近几年的快速发展，支付方式从传统的实卡支付向移动支付发展已是大势所趋，用什么方式付钱成了现在支付中的一个非常奇特的场景。移动支付出现了爆发式的增长，其中NFC支付、扫码支付、智能POS支付、声波支付、指纹支付、刷脸支付、虹膜支付、光子支付等等如雨后春笋般走入我们的经济生活。

　　尽管网络传闻扫码支付再次被央行确认，但是目前该信息并没有公开，应该还只是在对具体规则的讨论和研究阶段中。从2014年扫码支付被叫停后，支付行业在规范方面有了很大变化，尤其是央行制订的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》已经正式实施，对于个人网络支付账户进行了分类和标准规范。央行松绑扫码支付即便推出，也会遵循这个办法，对账户认证、限制金额、信息安全、交易流程进行必要的约束和限制。

　　据银联有关人士表示，一旦中国银联开始推广扫码支付的应用，也与当前市场上主推的基于支付机构虚拟账户开展的扫码支付，存在着较大的差异。

　　首先，中国银联的扫码支付模式还是会遵循现有银行卡支付的“四方模式”，其与实体银行卡的差异仅在于支付方式的变化，后台账户仍基于实体银行卡账户，不存在因资金沉淀在虚拟账户中而带来可能的金融风险，消费者资金停留在银行卡中，资金安全更有保障。此外，商业银行可以获取与传统银行卡支付一致的、透明的、完整的支付信息，可以清楚地掌握客户的支付场所、交易金额等核心数据，有利于银行对客户风险识别管控和客户关系管理。

　　其次，将中国银联应用于“云闪付”各类NFC支付产品的支付标记化(Tokenization)技术也应用于扫码支付中，更可以确保支付安全。采用Tokenization技术的好处在于，可对账户敏感信息进行保护，确保账户信息在存储、处理和传输过程中的安全性，防止发生账户信息泄露的风险。

　　根据多年对中国银联业务的跟踪研究，中国银联作为卡组织，在支付技术的研发是非常积极并且开放的，在NFC、二维码、蓝牙等新兴支付方式的研究方面也走在前列，而且也是最早开展扫码支付方式研究与产品设计的机构之一。但是只有在监管认可、产品技术较为成熟，安全风险可控、且通过相关检测认证的情况下，产品与服务才会向市场正式推出。

　　2015年下半年，中国银联联合各大商业银行、国内外知名手机厂商等产业相关方共同推出以PBOC标准的非接技术为主体的“云闪付”平台，产品系列覆盖非接IC卡、手机、可穿戴设备等多种介质形态，运用了eSE、Tokenization、HCE等多种创新技术。

　　由于移动支付领域正呈现出多元化发展的趋势，对成本较为敏感的小微商户对扫码支付有强烈的市场需求，很多用户也对扫码支付养成了强烈的使用习惯，对于扫码支付，银联成员银行和入网收单机构也表达了在非接支付为主流的基础上，同时支持二维码支付的诉求。另外，扫码支付解决了众多款式的手机不具备NFC功能而无法通过手机进行直接的非接支付的问题，适用性更强。

　　因此，重新审视扫码支付也是市场的需要，将其规范后纳入到“云闪付”产品系列中，作为非接支付的补充，可以让支付产品多元化发展。未来对于银行来说，关心的是持卡人会不会在扫码、NFC支付中绑定自家的账户;对于持卡人来说，则有更多更快捷安全的支付方式可以选择。

　　本刊在接受媒体采访时，针对关于扫码支付是否会成为主导支付模式的话题，提出了我们的观点。本刊认为扫码支付只是支付手段中的一种形式，在安全的基础上，与其它多种新兴支付方式共存，且相互补充，并不存在谁替代谁之说，真正有选择权的是市场。

　　支付创新是必要的，但是支付产业链环环相扣，一旦某一环节出现安全漏洞，就可能让其他环节的安全努力付之东流。为此，扫码支付的根本在于是否提供安全的使用体验，而非形式。