信用卡取消滞纳金 引入违约金

　　中国人民银行近日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，于2017年1月1日起施行。

　　其中提出：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”

　　信用卡违约金怎么收？

　　有媒体分析称，虽然名义上取消了滞纳金，但实质上只是由滞纳金改为约定违约金。而今后信用卡违约金的计算方法是仍按照滞纳金的“滚雪球”式复利计算方法，还是另起炉灶新列公式，目前还不好说。

　　据中国经济网生活频道了解，央行负责人是这样回答“引入‘违约金’取代‘滞纳金’”的初衷的：“滞纳金”的概念带有较强行政强制色彩，不适宜用于平等市场主体之间的经济活动。立足于公平原则和合同关系，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。

　　也就是说，如果消费者出现了违约逾期未还款的行为，还是要支付违约成本的，得看银行和消费者怎么约定了。

　　征收比例或许远低于5%

　　业内人士估计大部分银行还是要收取违约金，具体怎么收，应该还是银行主动权大。

　　一位负责银行信用卡办理的业务员说，对于信用卡消费者来说，今后逾期未还款银行怎么收违约金，将由各银行信用卡中心说了算，而不是按照之前央行规定的5%来统一征收，办理银行信用卡也可以就违约金的收取方式和标准货比三家再做决定。竞争加剧的情况下，银行的违约金征收比例或许会大大低于目前统一规定的5%。

　　谨防违约金沦为“换了马甲的滞纳金”

　　对于新政，媒体评论员沈彬表示有喜有忧。喜的是合法性存在严重问题，且之前被不少法院判定为违法的信用卡滞纳金，终于被央行取消了；忧的是，违约金是否会成为“换了马甲的滞纳金”，以“合法”的形式大行其道？

　　其一，鉴于目前银行的强势地位，如何保障公民的公平缔约权？将来的违约金可能是由银行单方面的格式合同规定的，会不会是换汤不换药的滞纳金？

　　其二，违约金也不是想约定多少就是多少的，我国《合同法》对于违约金的约定是有限制的，约定的违约金“过分高于”造成的损失的，可以请求人民法院予以适当减少。

　　沈彬认为，“滞纳金合法性”这一轮博弈，已经以央行主动取消而告一段落；但新一轮“约定违约金”的博弈才刚刚开始。只有强化司法监督、保障消费者权益表达渠道的通畅，才能防止一些商业银行利用市场优势约定畸高的违约金，保证滞纳金不会“换了马甲”重来。