如何让中国人更有信用?

　　涂志云的回答很务实，“让大家都借钱并按时还款就是更有信用。我们如果能够建立一套适合中国国情的风险管理体系，使得中国人能够保持良好的信用评分、良好的信用记录、比较满意的信用额度，那么中国人将会变得更有信用。”

　　在我爱卡/信用宝2016年(北京)春季年会的现场，涂志云带领着与会的创业合伙人一起回顾了这一梦想。路走远了容易迷失方向，不要忘记了我们是因为什么而出发的。

　　不忘初心 方得始终

　　1991年，涂志云进入美国加州大学伯克利分校，开始了留学生涯。伯克利自由开放的校园环境深深地吸引着涂志云，让他感觉到作为个体是有价值的。涂志云最初的学术基础是在这所世界名校打下的，在校期间，他系统地学习了人口学、社会学、管理科学。在追求卓越的学术环境和让个人实现价值的校园环境中，涂志云度过了两年半的留学生涯，最终获得了管理学硕士学位。

　　涂志云驾驶自己的小车返回加利福尼亚，经过的是拥有国际橘色的金门大桥，阳光下金门大桥特别地显眼和漂亮。回想起刚才参加FICO消费信贷风险管理咨询公司的第二次面试，冥冥中，他感觉自己将会和这家公司结缘。他的感觉是对的，很快他就接到了该公司的入职电话。因为拥有管理学和统计学的背景，涂志云进入公司的核心小组。在这里，一个令他颇有成就感的工作是，他参与开发了FICO信用局评分系统，这个系统后来作为美国消费信贷管理的行业标准，被北美绝大多数金融机构采用。

　　学习永无止境，涂志云立志勇攀学术的高峰。1997年，他想继续攻读博士学位，当时的学术诉求是攻读数据挖掘方面的市场营销专业。有一天，涂志云正在上班，斯坦福大学一个很有名的教授给他打来电话：“你要准备一天的时间，很多人想和你聊聊。”见面之后，大家相谈甚欢。涂志云在FICO工作了四年，在此期间完成了美国三大信用局和南非信用局四个项目，因为是对全局的分析，对美国整个的情况非常了解，这一经历给他加分不少。涂志云在面试的第二天便接到了斯坦福的录取通知书。

　　斯坦福的学子人人准备了一套计划书，不是找到了投资，就是在找投资的路上。经常处于这种竞争和创业的环境中，使得涂志云也积极地投身到创业的大潮中。

　　他先到美国的网络营销公司Digital Impact做兼职，后来又改为全职，成为该公司的营销科学家。在这家公司，涂志云和他的伙伴们把最新的基于金融的数据挖掘技术用在了营销里面，找到了一对一的营销方式，这种营销方式迅速帮助公司打开了市场。2000年公司上市，涂志云也在公司上市之后收获了第一桶金。此时的涂志云有技术也有了资金，他希望能够成功复制美国的信贷模式，将同样的技术带到中国。2001年，涂志云跨过太平洋，回到了祖国母亲的怀抱。等待着他的是一件有意思但并不容易的事。

　　2003年涂志云担任美国环联信用局Trans Union Advantage公司决策产品部大中华区的首席顾问,全面负责该公司在中国大陆和香港的信用局评分、决策产品以及商业银行消费信贷风险管理的工作。涂志云在环联工作期间负责了三个项目，分别是开发香港第二代信用局评分, 上海资信公司的征信试点工作，帮助招商银行建立大陆地区首个房贷和车贷数据评分模式。这三个项目对涂志云了解中国国情和中国信用市场起到了很大的作用。

　　2005年，一个以“让中国人更有信用”为使命的信用卡第三方申请平台——“我爱卡”诞生。我爱卡是第一家进入信用卡服务外包行业的公司，随着中国信用卡的发展，一步步壮大起来。经过近11年的发展，我爱卡已经成长为行业的中坚力量，在第三方个人金融信贷领域处于领先地位，是行业的风向标和引领者。我爱卡已经与国内外几百家银行和金融机构建立了紧密的合作关系，包括广发银行、招商银行、中信银行、兴业银行、渣打银行、花旗银行、通用汽车金融等。目前，我爱卡网站的访问量达到每年1亿人次左右，在我爱卡的论坛上也有大量关于银行产品和相关服务的讨论。

　　2011年，我爱卡开始涉足个人贷款领域。2013年，为了把我爱卡和互联网金融结合起来，涂志云团队推出了个人金融信用管理平台 “信用宝”。他想通过信用宝逐渐开发出一套适合中国国情的信用评分系统，实现真正意义上的普惠金融”涂志云说。

　　再小的爱也能温暖人心

　　“信用宝至成立以来一直致力于风险管理领域创新方面的探索，创业之路长且远，幸好有我们的用户，创业合伙人们支持和鼓励着我们，让我们更有勇气一路前行”涂志云在大会上如是说。

　　2015年，为了给用户提供更加优质的服务，同时也响应政策号召，信用宝加速推动资金存管进程;对出借人与借款人的基本信息和交易信息等使用电子签名、电子认证。

　　同年，信用宝人走进北京、大连等多个城市举行“宝粉见面会”，为用户分享行业知识及相关政策法规;在信用宝官网及微信端开启了“信用宝理财学堂”，为广大宝粉们普及征信和风险管理方面的专业知识。

　　涂志云在大会上还重申了出借人在进行资金出借时应遵守的“三大纪律，八项注意”。“三大纪律”就是选择P2P平台的三大原则：第一，风险管理，第一核心;第二，小额分散，需要坚守;第三，线上线下，协同互动。“八项注意”指的是P2P网贷投资时需要当心的具体细节：第一，平台创始人来历不明不投;第二，运营团队无互联网和金融背景的不投;第三，没有风控和技术团队的不投;第四，收益虚高的不投;第五，借款标的太大，没有做到小额分散的不投;第六，虚假标的和担保不投;第七，资金投向落后和过剩产业的不投;第八，自融和集团化融资平台不投。这一行业领域中标志性的风控核心论点对出借人进行资金出借时起到了指导性作用，在行业中影响深远。

　　信用宝在风险管理创新方面的坚持，对建设优质平台，提升用户体验所作出的努力得到了行业的认可。这一年，信用宝成为了北京市网贷行业协会的创始会员单位。在年会举办期间，信用宝有幸加入了中国互联网金融协会，成为了该协会的首批会员。

　　信用宝是一个注重员工成长的企业。2015年年末，信用宝联合兄弟公司我爱卡正式启动“信用宝/我爱卡MT计划—创新领导者训练营(后称MT)”。公司从全国1400名创业合伙人中甄选12位导师、25位精英参加本次训练营。本次培训，学员们受到导师们“管理”、“领导力”、“岗位专业能力”三个模块的训练。学员们分为五个小组进行学习，小组之间会举行PK赛，在这过程中需要学员们解决企业运作中遇到的实实在在的问题。

　　一期学员在经历了为期三个月的魔鬼式训练后重新回到了工作岗位，对于他们来讲这是一次难忘的经历。通过对公司各岗位全局式的了解，对专业知识，领导力方面的培训，他们更加清楚地认识到自身所在岗位的重要性，同时对今后工作的开展起到了积极的能动性。他们在成为“一流创新团队，公司未来领袖”之路上不断努力着。

　　作为互联网金融行业中的代表，信用宝肩负弘扬中华传统美德，关爱弱势群体、建设和谐社会的责任，积极参与公益事业的建设。

　　涂志云在会上表示，“感谢那些温暖我们的人，我们也在竭尽所能发出我们的光和热，温暖那些需要帮助的人。”

　　大会现场，主持人宣布信用宝联合成都市慈善总会爱星城乡互助公益基金、聚投网、我爱卡发起“聚爱净水”公益众筹项目腾讯公益爱心捐款通道正式开通。该项目由WWF长江上游水资源保护成都项目组提供技术支持，向社会众筹“爱心”，为大凉山的小学增设蓄水池及人工湿地净水系统。信用宝积极担起企业社会责任，为大凉山的孩子们能喝上干净的饮用水贡献了一份力量。

　　信用宝公益互联之路还在继续，“再小的爱也能温暖人心”是我们的座右铭。信用宝虽是高科技企业，但对于公益事业满怀一腔热血，我们期望世间少点疾苦，多点快乐。公益之路长且远，信用宝愿尽绵薄之力与同道一起共建一个温暖、有爱的地球村。

　　大会现场，公司为2015年表现优异的个人及团队(北京地区)进行了表彰。

（图为颁发公司2015年度优秀个人奖）

（图为颁发公司2015年度优秀团队颁奖）

（图为与会人员大合影）