（作者：董峥）邻国韩国在信用卡产业发展方面有着非常宝贵的经验和教训，通过市场综合配套、多渠道协调发展，才使得韩国的信用卡产业飞速发展起来。这才是我们在发展银行卡产业中需要学习和借鉴的。

　　韩国信用卡产业的发展始于上个世纪70年代，1978年，韩国唯一一家外币兑换银行—外换银行(KoreaExchange Bank，简称KEB)发行了韩国第一张VISA信用卡，成为首家发行信用卡的银行。美国运通和大来卡也于1980年和1984年进入韩国市场。1987年，为了规范韩国信用卡市场的发展，韩国央行颁布了《信用卡法案》，允许建立专业性的信用卡公司，韩国的LG、三星等企业建立了信用卡公司，一些银行也将信用卡业务独立为事业部。就此，韩国信用卡产业开始起步，而这个时间恰好是1988年汉城奥运会开幕前一年，借助于VISA的大力营销，成为推动韩国信用卡产业飞速发展的一股不可阻挡的力量。

　　整个九十年代，正是韩国信用卡蓬勃发展的时代，为了推动国民经济增长，韩国政府出台了一系列促进信用卡产业发展的政策措施，包括：商家税收奖励，政府公务支出用卡，消费者税收奖励政策等等。90年代末，韩国政府又雷厉风行地推行反腐行动，大力倡导消费者使用信用卡，而不愿接纳信用卡的企业则会受到税务监查的“款待”。政府甚至削减那些使用信用卡来报税的人们的所得税额。

　　1997年亚洲金融危机后，为了刺激消费，韩国过度刺激了信用卡的发展，2000年后呈现迅猛增长态势，结果造成了2003年爆发信用卡危机。迫使韩国政府积极采取有效措施，对信用卡业务进行调整，以规避和降低风险，制订了《信用卡业法》、《专业信贷金融业法》的法律，2006年颁布了《信用卡公司风险管理示范标准》，限制信用卡公司的过度扩张竞争。在2005年后，信用卡产业得以恢复发展。

　　韩国信用卡发卡数量大，受理环境好。韩国人口4800万， 2011年韩国发行1.22亿张信用卡，近90%的商户能够受理银行卡，交易额达534万亿韩元。信用卡交易金额额占民间消费总额的62%。

　　韩国发卡机构多，共有发卡机构近30家，其中发卡银行占了2/3，专业发卡公司1/3。专业发卡公司又分为两类：一类是由银行设立的信用卡集团，每个信用卡集团内各成员银行各自发卡，集团为各成员银行提供统一的业务和技术平台，提供成员间的跨行信息交换服务。另一类是非银行信用卡公司，如LG、三星、BC等。

　　韩国由多家公司提供受理市场专业化服务。韩国的银行卡受理市场信息转接和专业化服务主要由11家VAN(增值服务网络)公司承担。VAN公司在为银行卡受理市场提供信息转接服务的同时，主要是参与建设银行卡受理环境，提供专业化服务。韩国商户使用的所有POS机具均由VAN公司提供，并由其进行维护。VAN公司基本上不提供信息交换和资金清算服务。

　　韩国信用卡产业的迅速发展得益于政府的推动。韩国政府采取了一系列措施支持和鼓励信用卡产业发展：

　　1、鼓励持卡人持卡消费。当持卡消费超过其收入的10%时，超出部分的20%可免缴所得税，同时规定，凡月持卡消费超过1万韩圆(1万韩圆约为8.62美元)者可凭票抽奖。

　　2、对工商企业提出明确要求。当招待费支出超过5万韩圆时，只有通过银行卡结算，才能记入成本。如果工商企业以银行卡结算超过10万韩圆的商品采购或服务，可免缴采购税。

　　3、要求零售、餐饮、宾馆行业的商户受理银行卡，如果不受理银行卡，将被作为重点对象，接受严格的税务审计检查。同时规定，对于年营业额超过3亿美元的所有商户，要求必须受理银行卡，否则将受到严厉的惩罚。对于受理银行卡的商户，其代理征收的消费税可退还商户。

　　4、对于政府单笔超过50万韩圆的公务支出，要求必须通过银行卡结算，否则不能入账。韩国政府提供的多项优惠政策，为韩国银行卡产业的发展营造了一个良好的环境。

　　受理环境的发展是信用卡产业发展的基础。韩国信用卡产业短期内能够得到飞速发展，得益于其拥有一个世界一流的银行卡受理环境。韩国促进银行卡受理环境发展的主要手段是政策引导，在要求商户受理银行卡的同时，给予商户税收上的优惠，充分调动了特约商户的积极性，较好地处理了商户与收单机构之间的矛盾。

　　发改委主导了近两年国内刷卡手续费下调，但是相比较韩国而言，这种调整不仅对国内银行卡发展毫无益处，反而回避了主要问题。刷卡手续费高和企业经营困难之间有多少关联度?企业的倒闭是由多重因素造成，它们中间到底有多少家是因为“刷卡手续费”的负担过重而导致的呢?企业倒闭与“刷卡手续费”之间是否具有必然的因果关系，很值得商榷，这个数据是否有过市场调查，也不得而知。

　　另外，国内的商业企业对于商业价格的保护意识比较淡漠，市场竞争中多热衷于不顾一切地“杀价”，行业协会对于这种价格乱象缺乏制约和管理能力，同样商品的市场价格差异过大，造成价格体系的混乱。特别是电子商务的大规模发展之后，这种现象更是得不到有效控制，商业企业的利润率自然受到极大的影响。不难看出，将商业企业经营出现的主要问题归结于“刷卡手续费”就有失偏颇了。

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