（作者：董峥）2015年，中国信用卡产业迎来了诞生三十年的日子。随着2015年互联网金融等支付领域科技的发展，为信用卡与支付产业拓宽了思路和空间，特别是年底中国银联连续推出基于云闪付平台的HCE和Apple Pay等移动支付方式，为2015年中国支付市场画上一个完美的句号。本刊继推出《2015年信用卡与支付十大新闻》，再推出《2015年信用卡与支付年度“热”词》，让读者们继续分享中国支付领域的发展成果!

　　1、三十周年

　　2015年迎来了中国信用卡诞生30年。中国信用卡产业经过30年的发展，取得了辉煌的成就，它是对过去的一个里程碑，更是对未来的一个新起点。中国银行卡走过三十年，从无到有，从小到大，从弱到强，在2015年第三季度末，全国累计发行银行卡52.52亿张，人均拥有量3.85张，前三季度实现银行卡交易金额491.67万亿元。这些成绩的取得，是在三十年前的“中国第一卡”诞生之时，任何人都无法预测和想象得到的局面。

　　2、IC卡

　　截至2015年三季度末，全国金融IC卡累计发卡18.83亿张，环比增长13.98%，占银行发卡34.62%，连续三个季度发卡超过2亿张。随着金融IC卡的全面普及，金融IC卡的应用场景也是随处可见，已覆盖了超市、百货、快餐、菜场、药房、加油站、停车场等各类生活服务领域，并在公交、地铁、出租、高铁、高速收费等各类公共交通领域快速普及。

　　3、清算开放

　　中国政府发布《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，从2015年6月1日，符合要求的机构可申请“银行卡清算业务许可证”，在中国境内从事银行卡清算。这意味着在中国清算市场走向开放，厉兵秣马30载的VISA、万事达卡、美国运通和JCB等国际卡组织将正式进入中国银行卡清算市场。

　　4、闪付

　　闪付是中国银联的产业品牌之一，标示银联非接触式支付产品，用于PBOC2.0及以上标准非接触式IC卡等支付应用。闪付代表着方便、快捷与新科技，具备小额快速支付的特征。用户选购商品或服务，确认相应金额，用具备“闪付”功能的金融IC卡或银联移动支付产品，在支持银联“闪付”的非接触式支付终端上，轻松一挥便可快速完成支付。

　　5、云闪付

　　“云闪付”作为以非接触支付技术为核心的银联移动支付新标志，涵盖NFC、HCE、TSM和Token等各类支付创新技术应用。银联‘云闪付’凭借创新技术带来了动态密钥、云端验证等多重安全保障，支付时不显示真实卡号，有效保护持卡人隐私及支付敏感信息;其次，支付体验更便捷，支付时则无需手机联网，也不必打开手机银行APP，只要点亮屏幕靠近POS即可完成支付。

　　6、HCE

　　HCE(host-based cardemulation)，即基于主机的卡模拟。在一部配备NFC功能的手机实现卡模拟，目前有两种方式：一种是基于硬件的，称为虚拟卡模式(VirtualCard Mode);一种是基于软件的，被称为主机卡模式(HostCard Mode)。

　　在主机卡模式下，不需要提供SE，而是由在手机中运行的一个应用或云端的服务器完成SE的功能，此时NFC芯片接收到的数据由操作系统或发送至手机中的应用，或通过移动网络发送至云端的服务器来完成交互。两种方式的特点都是绕过了手机内置的SE的限制。这一标准的妙处在于，它不需要整个行业为了控制安全元件而争斗。使用基于主机的卡模拟时(HCE)，NFC 控制器从外部读写终端接收到的数据将直接被发送到主机系统上，而不是安全模块。

　　7、Apple Pay

　　2015年12月20日，中国银联和美国苹果公司正式宣布在中国大陆推出Apple Pay服务。关于Apple Pay在华的落地时间，从去年发布之日起就备受各界猜测，落地时间也是一推再推。这次双方共同宣布合作为中国国内的银联卡持卡人和iPhone6和以上用户推出Apple Pay，终于让靴子落地。对于目前几乎被支付宝微信垄断的移动支付来说，Apple Pay无疑是机具挑战力的对手。毫无疑问，再2016年，以Apple Pay为首的NFC移动支付和支付宝、微信为代表的二维码移动支付将会掀起更激烈的竞争，整个支付市场的格局也将会发生变化，持卡人将会从竞争中更加收益。

　　8、免密免签

　　持卡人使用具有“闪付”功能的银联芯片卡或移动支付设备，在指定商户进行一定金额(境内300元人民币，境外以当地限额为准)及以下的交易时，只需将银联芯片卡或移动设备靠近终端“闪付”感应区，一挥即可完成支付。支付过程中，持卡人无需输入密码、无需签名，可以享受真正的“一挥即付，付过即走”的“闪付”新体验。相比以往，此次推出的“小额免密免签”服务通过联机方式完成支付，使用流程更为简化，是传统银行卡支付流程的重大革新。无论是用卡还是手机等移动设备“闪付”，持卡人和商户都将享受到境内外一致的支付体验，持卡人支付便利提升的同时，也有助于商户支付服务效率的改善。

　　9、微信客服

　　信用卡客服微信化已经成为信用卡服务的重要发展趋势，作为电话客服的延伸，不仅信息全面，而且由于实力强、投入大，产品的设计结构比较合理，业务流程非常清晰，内容涉及了卡片申请、特惠商户、账户查询、移动还款等多项PC端的服务项目。在市场推广方面，只需要在自身现有的持卡客户中就可以挖掘大量的用户下载使用，这也与银行自身优势不无关系。

　　招行信用卡官方微信粉丝数截至2015年10月底，已突破2000万户，其中持卡注册用户也突破1500万，注册率高达75%。信用卡微信服务从一开始就被招行定义为持卡人服务平台，提供给持卡人“好”的用户体验。目前主要信用卡发卡银行都在微信客服方面投入很大。

　　10、逾期

　　2015年第三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额384.33 亿元，环比增长13.93%，占信用卡应偿信贷余额的1.32%，占比较第二季度末增长0.11 个百分点。创出新高。