最近有读者反映，因为信用卡较多，经常忘记还款，从而影响自己的信用记录。他想了解，不良信用记录是否可以删除，怎样才能避免这些不良记录。

　　不良信用记录不可以随便删除

　　首先明确一点，不良信用记录是不可以删除的。之前，有部分出现了不良信用记录的人，希望通过找关系删除不良信用记录，甚至有人因急需办理贷款，希望找关系删除不良信用记录而被骗。

　　根据《征信管理条例》第十六条规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年;超过5年的，应当予以删除。这也意味着在2008年终结的不良记录，今年已经删除了。

　　如果征信系统中的数据能够轻易修改，那这一系统就缺乏公信力了。不良记录唯一可以删除的理由就是银行出错了。每天成千上万的数据汇总到系统，在某一环节上出现差错是可能的，如果是这样，商业银行可以报送新的记录，将原来的记录删除。

　　另外，商业银行向征信系统报送数据，都是由各家商业银行总行向国家征信中心，而并非各分行或支行进行报送。而各地人民银行并没有修改数据的权限，只能提供查询或其他服务。如果有确凿证据证明商业银行的错过造成个人的不良信用记录，而商业银行又不愿意更正的，这可以到人民银行进行投诉。如果投诉成立，人民银行也将根据有关规定，对商业银行进行处罚。

　　偶尔的不良不会影响贷款等办理

　　是不是有一次或两次不良信用记录，银行就不给办理贷款或信用卡了?

　　当然不是。征信系统中只负责把每个人与银行发生业务的情况进行记录，第三方使用时根据自己的标准进行判断。信用记录可以看出还款人的还款意愿以及还款能力，有的人有还款能力，但还款意愿不强，有的人则相反，这些都是银行在办理贷款时所需要考虑的。

　　一银行工作人员表示，偶尔出现一两次不良，通常来讲没有太大的影响，但要看金额，如果金额很小的话，一般没太大问题，但如果金额很大，比如有好几万元，就很难说了。各家行对不良信用记录把控的尺度并不一样，同时还要看贷款人或办卡人的职业、收入、年龄等因素。

　　银行对于贷款人或办卡人都有一套评价系统，会根据办卡人的综合情况来打分，最终得出是否予以贷款或办信用卡，在评价系统中，信用记录是很重要的一个方面。有的银行对逾期就有明确规定，连续出现3期，或2年内总共出现6期，就不予以办理贷款。

　　有人经常忘记还款，但确实并非恶意欠款，这样的人借款人银行也会考虑是否给其贷款，对于银行来讲就是贷款出现了不良，对银行的客户经理也会有影响。另外，银行也无法判断是还款人真的忘记了，还是故意的，还是没有钱还。

　　如果在一年内出现多次信用卡未及时还款情况，在办理贷款时，贷款银行都要求贷款人到信用卡的发卡银行出具非恶意透支证明，而这一证明一般银行是不会出具的，因为银行无法判断未及时还款到底是忘记还是恶意。

　　特殊情况可要求银行进行标注

　　吴先生于今年年初在某银行办理了一张VISA信用卡，并于今年3月初去日本旅游，一周后回国。4月初，吴先生到银行柜台还清“所有”欠款。2个月后，他收到了银行发来的短信，显示他的这张信用卡还欠款20多美元，并且已经逾期2个月。吴先生很是纳闷，当时已经到银行柜台要求还清了所有欠款，怎么还会有20多美元没有还呢?原来，吴先生在日本期间有一笔消费，在他到银行还款时系统中并未显示，在还款后几天，银行的系统中显示了这笔消费。对于这样的不良记录，吴先生感到很是冤枉，要求银行去删除这一不良记录。

　　镇江人行相关人员分析，理论上，如果不良记录的产生并非消费者个人过错，商业银行可以通过重新上报，消除这一不良记录。但吴先生的这一不良记录，银行并不存在过错，当时银行工作人员也是按照系统显示的欠款数额，让吴先生进行还款的。吴先生也不是说一点责任都没有，你在国外消费多少钱，自己应该了解，从谨慎角度来看，他应该主动询问银行，有一笔消费没有显示。不过这样的不良记录属于很轻微的，如果有足够的还款能力，一般银行不会因此不给贷款。

　　不过该工作人员表示，吴先生可以让银行对此笔不良进行标注，说明情况，这样就不会影响他今后在银行的业务办理。因为这样的不良，是由于某些客观情况所造成。因为，根据《征信管理条例》第十六条规定，在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。

　　做个有心人保持良好信用记录

　　怎样保持良好的个人信用记录?那只有做个有心人。

　　现在银行发行的各种信用卡越来越多，而且还各有特点。有人打开钱包，信用卡能掏出好几张，每个月都要记得还信用卡欠款，确实不容易。

　　那最简单的方法就是尽量减少钱包中的信用卡，最好只用一两张。每张信用卡的还款日期并不相同，为了不忘记还款，可以将信用卡和借记卡进行捆绑，设定自动还款。车贷、房贷等还款日期，可以在手机上设置提醒，或者标注在显著的地方，以免忘记。

　　另外，个人信息发生变动时，要及时通知银行，以便银行的提醒短信或电话能及时收到。

　　对自己的信用记录不清楚的，可以到人民银行进行查询。目前到人民银行查询个人征信记录，每年可以免费查询两次，从第三次开始每次收费25元。另外，在网上也可以查询个人征信记录。

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