（作者：于方浦）近期，支付行业中一个重要的新闻，想必就是银联开始大力推广联机闪付这个话题了。看到这个新闻的最大感触就是：经过多年的尝试和修正，一批又一批闪付产品经理们用他们前赴后继的努力和推动，闪付终于找到了自己新的方向。作为闪付产品成长过程中的亲历者、见证者，也是一名推动者，觉得自己也应该写点东西，算是对自己参与闪付产品多年发展工作的总结，也算是对自己第一段支付行业经历的一次总结吧!

　　首先谈一下卡组织为什么要做近场小额支付(非接支付)。

　　银行卡已经渗透进入了我们生活的方方面面，减少了消费者携带现金的麻烦。然而并不是在所有的场景下，银行卡支付都是最合适的解决方案，尤其对于一些消费金额不高但频繁的场合，比如便利店、咖啡厅、快餐店等场合，使用现金仍然不失为一种远胜于银行卡的支付方式。对于卡组织来讲，提高持卡人对于其卡品牌的黏性是一项重要的工作，因此，在抓住了日常大额消费的场景以后，小金额、高频率的支付场景就成为了卡组织的必争之地。这也就成就了“闪付”——这种不需输入密码且交易速度更快的支付方式。

　　刚刚接触到闪付这款产品的时候，对比了其它卡组织的产品，脑海里的第一个疑问是：闪付产品是有圈存的，而其它快速支付产品是没有圈存的。为什么其它卡组织的非接支付产品没有圈存? 接下来的这五年，我遇到的所有问题，都是在为为这个疑问提供答案。

　　从产品本身来说，脱机的闪付产品存在着一些体验上的问题，把这些问题进行总结归纳后，分为如下两个方面：

　　对于持卡人来说：

　　1. 圈存习惯难以养成。脱机闪付产品最大的问题是需要圈存，它类似于公交卡，需要先把钱从主账户圈存到电子现金账户，或者使用现金充值，然后才能进行消费。我们知道公交卡这种产品，是在一个相对封闭的环境中使用，而且用户对于公交卡先充值再消费的方式更是习以为常，但是对于银行卡来说，需要先充值再消费。而消费者早已经习惯了银行卡中只要有存款或信用额度，拿来就能使用，现在突然需要先去银行ATM机或柜台做一个“圈存”或“充值”操作才能消费，增加了消费过程中的麻烦，这就导致消费者把这个功能束之高阁;

　　2. 强需求和弱需求。公交卡的充值使用是强场景和强需求，而闪付并非非用不可，因为可以受理闪付的终端必然是可以受理银行卡和现金的，被替代性很强。

　　3. 圈存方式的缺乏。脱机闪付的产品模式决定了必须铺设大量可以圈存的设施，但是圈存设施本身布放的成本如何分摊就成为一个重要的课题;加之银行卡网络是一个开放性网络，有着发卡、收单等多种参与者，解决跨行圈存中的利益分配问题也是一个麻烦的事情。尽管银行可以通过柜台进行充值，但是因为柜员每天需要处理的业务很多，也有未培训到位的情况，加之为了充值五十块钱必须去柜台排队的事情屡次发生，持卡人的耐心也逐渐被磨没了。

　　4. 安全和效率的平衡。作为一款金融产品，安全从一开始就成为闪付必须考虑的问题，为了安全我们设置了很多认证方式，但是忽略了安全和效率其实是一张纸的两面：太过于注重安全，就降低了效率，导致交易速度下降，或者交易流程复杂会引起交易失败的可能性提高，都影响了实际闪付使用的效果。

　　5. 闪卡。通俗来说，就是持卡人发现电子现金账户中的资金已经被扣，但是POS机提示交易失败的情况。出现这个问题的原因是与闪付的交易流程有关，就此引申出来的一个问题，就是非接触界面下交易的复杂性问题。个人总结，因为非接触界面下交易很容易受到磁场强度、电场强度，还有像是卡片和终端之间硬件兼容性的影响， 如果交易过程中卡片和终端交互的流程再做得过于复杂的话，会出现很多意想不到的问题。

　　6. 圈提的困难。前面降到了圈存环节的困难，事实上如果已经把钱充值到闪付对应的电子金账户以后，如果想把这个钱取出来，难度也是非常之大。一般情况下需要去柜台申请，然后需要等一段时间以后钱才能退回主账户，而且大多数情况下银行柜员是不清楚怎么去操作的。曾有同事就遇到过为了圈提一笔钱出来，手把手指导银行柜员的情况。

　　7. 多币种的问题。前面说的问题，仅仅是在国内使用的情况，但请注意，这还仅仅是在国内人民币支付的环境下产生的。如果在国外使用闪付交易，困难就更多了，最明显的一个问题就是闪付账户是人民币的，而国外的终端交易币种是非人民币的。按照现有的技术方案，这张闪付卡是无论如何也用不了的。虽然后期我们考虑了多种解决这个问题的方案，但总体来说效果不是特别理想，或者是需要在持卡人这边增加更多复杂的申请操作，或者是需要商户对于终端进行大规模的改造，无论何种形式都增加了使用障碍。

　　对于受理闪付的商户来说：

　　1. 培训的缺失。闪付对于收银员的收银技能有着更高的要求，收银员既要懂得如何发起一笔闪付交易，还得清楚一些特殊情况下如何处理异常的交易。对于收银员这样一个流动性很强的行业，这些高要求显然是过于苛刻了。更何况支付行业内部很多员工也都不明白这个产品是做什么的，应该怎么做，就更不能指望收银员能很懂了。

　　2. 结算效率过低。说到结算，又是一个有趣的问题。一般来说，我们使用POS机器的商户在每天营业结束以后，是需要在POS机上发起一个批结操作，其作用大概就是要把POS机记录的交易同交易系统记录的交易做一个对账。理论上讲必须要经过批结，商户才能拿到相应的款项。银联卡的技术体系采用的是一种叫做“单信息”的业务模式，这种模式下，联机授权交易和清算交易在一笔交易就可以完成了。加上在闪付出现之前，银联的所有交易都是通过联机方式进行的，对于商户来说，是否在POS机上做批结并不会影响商户拿到应得的款项。于是乎商户们自然而然的认为，每天交易过后，不需要额外做什么就可以同收单行结算了。

　　但是闪付的出现为结算增加了一系列的繁杂流程，由于闪付是脱机交易，交易系统里是不会有闪付交易记录的，因此批结的重要性就体现出来了，商户需要通过“批结”操作，来通知收单银行和银联发生了脱机交易,需要完成清算。然而人的惯性是很难改变的，大家还是沿用了以前那种不批结的方式。这导致了很多闪付交易最后没有得到清算，商户把东西销售后却不能正常结算，这也让商户对于闪付业务的积极性就大大降低。

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