（作者：董峥）8月15日，微众银行APP的形式上线，引发了众人对这一新生事物的关注。目前，微众银行APP内实现的功能只有转账存款，和购买货币基金或其它理财产品，暂不具备对外支付功能，也不能转账给他人。但是作为一个新生事物，业内人士对它的期待还是大过对它不足的指摘。

　　对微众银行进行了开户与转账测试，获得了一个62开头的微众卡账户，通过绑定它行卡向其转账成功。经向专业人士核实，该卡BIN号为银联标准的“储蓄卡”，该卡号已可以接入银联系统。据称，微众银行暂时不会发行实体卡。作为一个互联网银行，微众银行依托的重点将不再是线下实际网点的多少，而是以QQ、微信等支撑起来的互联网平台。

　　既然网络银行的虚拟借记卡已经翩翩而至，尽管微众银行账户内的资金还无法用于消费，也不能向他人转账，消费应用场景尚未实现。但这个虚拟的网络借记卡账户可以看作是一个突破。那么去年被紧急叫停的支付宝及腾讯的“虚拟信用卡”是否也会很快解绑，重新登场呢?微众银行是否会继续发行“虚拟信用卡”呢?本文对此进行一番大胆的预测。

　　2014年3月，央行下发紧急文件叫停了支付宝、腾讯虚拟信用卡产品，以及条码(二维码)支付等面对面支付服务。原本被报以很大希望的虚拟信用卡胎死腹中。受到影响的中信银行也发布公告称，该行因业务发展需要，在互联网金融领域进行了一系列相关业务合作安排，联合腾讯推出微信信用卡，并与阿里旗下支付宝合作发布淘宝异度卡，两张卡均是网络数字信用卡，均暂停发行。而叫停的理由很明确：虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待研究。

　　根据当时的介绍，阿里和腾讯准备发行的虚拟信用卡，是依托支付宝钱包或微信支付移动端内的银行公众账号内操作，在输入姓名、身份证号码、手机号码等真实资料后，由中信银行进行审批，审批结果即时就可以知晓。一般授信额度由几十元起步，最高到几千元，额度由根据个人网络信用度决定额度上限。

　　被叫停后，一时之间网上各种声音传来，大多是批评央行此举不够人性化、前瞻性不足、打击了互联网企业的积极性。实际上，当时虚拟信用卡的推出本身就存在着严重的问题。除了在一些环节上与现行的《商业银行信用卡业务监督管理办法》的规定冲突外，对虚拟信用卡交易监管是最大问题。虚拟信用卡更多地运用于互联网支付，更容易通过虚假交易实现信用卡套现，如果越过银联清算系统，将无法监控资金的流向与交易情况，有沦为洗钱工具的嫌疑。因此，虚拟信用卡被叫停也是理所当然。

　　2014年初，当支付宝、微信支付正热衷于发行网络信用卡的时候，“京东白条”却完成了内测悄然上市。“京东白条”实际上就是一种闭环的消费信贷账户。实际上从信用卡的发展历史来看，它的本质只是个人消费信贷的一种支付工具，是通过一张卡片来作为支付的表现形式，即有人愿意借钱给使用者，使用者可以通过工具来使用这笔资金。只要能够解决支付方式，至于是否需要一张具体的“实体卡”并不重要，这也是“京东白条”没有像阿里和腾讯过度纠结于发行“网络信用卡”而提早上市的根本原因。

　　阿里和腾讯之所以一直强调发行“虚拟信用卡”，更大的野心恐怕是不愿意像“京东白条”一样，只做闭环消费信贷业务，而是想把这项业务从擅长的网上交易通过条码支付方式延伸到线下，只有如此，才可以有效地帮助阿里和腾讯在完全不占优势的实体卡支付市场中分得一杯羹。现在可以看出，2014年支付宝退出线下POS收单业务或许就是为条码支付布局做出让步的。实际上，从目前支付宝钱包和微信支付正在大肆扩张线下收单市场的情况来看，意图已经非常明显了。

　　众所周知，支付宝与银联就线上线下支付通道问题一直进行着较量，之前支付宝主打网上支付，银联做线下收单。随着移动互联网的兴起，特别是移动支付已经成为重要的支付手段，无论是对于支付宝还是银联，抢夺对方市场已经是不可避免的。而银联对支付宝的掣肘就在于对银联卡品牌，以及通道的使用问题上，支付宝既想利用银联卡品牌，又要绕过银联通道通吃线上线下交易，这就势必要遭遇到银联的反击。

　　然而在银联与支付宝争夺市场的同时，却很少看到腾讯的微信支付去挑战银联，相反，更多地是在不断完善微信支付功能，同时比较低调地布设线下条码支付终端，以及积极筹备微众银行。从这次微众银行APP闪亮登场中，我们看到的是采用了银联卡BIN码的账户。这是否可以认为微众银行及微信支付，并不想在转接清算方面有所作为，而投身于银联的体系中呢?个人感觉有这种可能。这从微众银行的高管团队中也能看出一些端倪，尤其值得关注的是副行长是梁瑶兰，她曾是招商银行信用卡业务创建人、原招行个人银行部总经理，后为平安银行信用卡事业部副总经理，谙熟信用卡业务。

　　实际上，2014年腾讯申请虚拟信用卡的条件远不成熟，一来尽管互联网金融是打着“互联网创新”的旗号，很多互联网企业纷纷沓至其中，但真正金融行业的门槛还是很高的;第二，应用场景尚未建设，市场环境无法支持虚拟信用卡的应用。而经过一年多的发展，尽管条码(二维码)支付并未公开解禁，但是市场已经逐步接受，用卡环境日趋完善，支付安全问题得到一定程度的提高。最重要的是与转接清算机构解决了原来存在的市场矛盾问题，这就为网络银行发行虚拟银行卡奠定了基础。微众银行此次推出银联标准的62虚拟借记卡，也间接证明了虚拟信用卡或许即将呼之欲出。

　　金融系统最为重要的一环就是安全问题，中国拥有一个完善的转接清算体系，对于行业内各个参与者来说，是健康发展的重要保障，同时也要建立一个各方都需要遵守的游戏规则，而不应该任由一己之私就要去颠覆或破坏游戏规则。唯有这样，才能让信用卡产业发展循着一条健康的道路前行。

　　纵观信用卡发展历史，它的本质只是银行个人消费信贷的一种支付工具，是一种具体的表现形式，它本身也是在60年发展的道路上不断地变革、创新和自我完善，才让我们今天能够 “一卡走世界”。今天，信用卡和支付行业也在拥抱新的技术革命，依托于信用卡的移动支付、网络支付已经逐渐成为当今的主流支付方式。而信用卡也在接受着无论是技术还是形式上的创新，如芯片卡、闪付、手机支付等等，“虚拟信用卡”也是实体信用卡向网络化、移动化延伸的体现，可以视为实体信用卡的一种“创新”。随着技术的进步与成熟，信用卡的虚拟化是会迎来自己辉煌的一天，未来的支付市场也应该是在支付安全的基础上呈现出百花齐放的局面。

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