信用卡规则公平还需竞争撬动

　　一周前，西安市民张卫(化名)见股市行情不错，想办法筹来了一笔钱，打算买一只看好的新股票，不料到银行操作时，自己误将钱存入信用卡。张卫如果想取钱出来就要向银行支付万余元手续费，如果选择销卡处理，可不缴手续费，却需数十工作日后方能拿到钱，存入信用卡的钱也没有利息。

　　信用卡被当成普通存储账户的或许不多，但是现实中这样的情况也会偶有发生。通常来说，信用卡发行的目的是鼓励刷卡消费，是清算市场业务之一，至于取现需要支付1%的手续费，是限制持卡人在信用额度内套现。但是，在实务中，这样的手续费被套现者视为了借债利率。坦率地讲，45天的还款期限，这种套现成本比民间借贷要实惠得多。

　　从这个角度来看，信用卡取现手续费高并无不妥之处。就个人不慎将钱存进信用卡而言，这个钱到底是什么性质，才是中止纠纷的关键。事实上，信用卡不作为具有存取功能的账户，即是信用卡发行的规则，而每个持卡人都是知情的，如个案既是“误存”，即是对规则的默认。银行不开放信用卡的存取功能，即意味着没有提供对应服务的义务。

　　当然，规则的设定并不能避免类似“误操作”的发生。在当初的规则设计中，贷记卡账户内存款视为超额还款。从“误操作”的角度来看，的确有不合理之处，但是从信用消费便利的角度来看，“超额还款”可能还是有意的充值，对超额部分的性质以及关联权益加以界定，也是必要的。只是“误操作”的额度超出太多，客户的代价与损失就突显出来。即便如此，规定还是为避免不必要的负担留有后门，即销卡处理，在45天后退回卡中余额。只是，这样规则的设计，牺牲了客户便利的权益，显得有失公平。

　　银行业“店大欺客”，规则不透明、不平等诟病已久，个案也只是其中的一个注脚。究其根源，恐怕还是垄断主导下的服务设计。诸如个案，银行对于误存的客户，给予的服务合法合规，却又让人如鲠在喉。对于类似的现象，客户与舆论都在呼吁改进银行服务，个案的呼声大抵也是如此。

　　其实，真正促进服务优化还是竞争。信用卡服务这些年有了不小的进步是切身可感的，最直观的是信用卡发行时间越近的，无论是功能、费率，还是限制性，与之前的相比显得相对公平。譬如，个案所涉银行便有取现免息的信用卡种。截至2014年底，全国银行卡发行量超过50亿张，显然，信用卡服务的优化是竞争的结果。

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