用好信用卡 避免“失财”又“失信”

　　当下，信用卡倡导的“用明天的钱过今天的生活”的理念越来越深入人心，而且各家银行还积极与商家合作，推出了一系列使用信用卡可以享受打折优惠的活动，让持卡人充分享受到了信用卡带来的好处，尤其在一些年轻人群中，刷信用卡是一种特别潮的付款方式。

　　但信用卡如果使用不当，不仅会给自己造成经济损失，甚至还会给个人造成不良记录，而且这个记录很长时间都难以抹去，将给自己买房、贷款带来负面影响。

　　生活中，我们应该怎样规避可能让信用卡“失信”的“雷区”呢?日前，笔者采访了中国邮储银行内江分行工作人员，让他为我们支支招。

　　保持信用卡关联账户余额充足

　　邮储银行内江分行工作人员介绍，市民在申请办理信用卡时，一般都会选择一个关联账户，可以是自己的储蓄卡、工资卡、活期账户等等，市民会和银行签订自动还款协议，一旦签订了这个协议后，你就要注意保持这个关联账户里余额充足并且足够偿还信用卡。尤其要注意避免两种情况造成的逾期还款，一是关联账户里的钱被支取后没有及时存入一部分钱，造成偿还信用卡的额度不够;另一方面是没有关联账户的客户，刷卡消费后忘记往信用卡账户里存钱。

　　除了关联账户外，客户还可以利用网上银行、手机银行、支付宝等方式偿还信用卡。

　　开通短信服务功能

　　生活中，有些人在收到信用卡后，对于信用卡激活后由于额度太小没有经常使用或者自己没有养成使用信用卡的习惯等等，久而久之信用卡就“沉睡”了，但银行却仍在扣年费，如果持卡人没有按时缴纳年费，银行会将此视为逾期还款，导致持卡人留有信用污点。因此，持卡人可以开通手机短信功能，从手机短信账单上可以清楚地知道应还款额、还款日期等信息，提醒持卡人足额还款，确保扣款成功。

　　从信用卡中取钱要计息收费

　　市民朱先生春节后往信用卡里存了5000元钱，用于偿还春节时消费的“卡债”。但后来才发现存多了，考虑到钱放在信用卡里没有利息，他就在ATM机上取出这笔钱，结果被银行告知要收手续费。

　　邮储银行内江分行工作人员介绍，生活中，这类情况并不在少数。信用卡客户还款时多缴的资金或存放在信用卡账户内的资金被称为溢缴款，取出溢缴款往往需要支付一定金额的费用。信用卡是用来向银行借钱消费的，当人们手头较紧，资金周转不灵时需要取出信用卡里的溢缴款，就得付一定的手续费。至于如何收，收多少，具体视各家银行规定而定。

　　妥善保管密码很重要

　　无论是储蓄卡还是信用卡，密码安全都是至关重要的。特别是对于后者，稍不留意泄露了信用卡卡号、卡背后的识别码及密码，就可能导致你的资金损失且给你的信用卡留下信用污点，给今后的金融生活造成一些不便。

　　保护密码是一个老生常谈的问题。一是不能轻易将信用卡密码告诉别人，二是最好到一些大型、诚信度较高的网站购物，不要到一些来路不明的网站购物，小心遇到“钓鱼”网站。另外在消费结束输入密码时应该用手遮挡键盘，据媒体报道，一些诈骗团伙被安排到一些酒店工作，在消费者刷信用卡消费时他们使用一种软件悄悄复制下了信用卡上的相关信息，然后又通过视频监控盗取密码，客户在刷卡消费时要提高警惕，要做到“眼不离卡”。此外，持卡者最好开通信用卡消费短信及时报功能，持卡者可以在第一时间知晓卡内金额变化，如有异常可以马上致电银行或报警;信用卡遗失后有被盗刷的风险，因此应及时致电银行客服中心挂失。

　　对于正常用过的信用卡如不再使用，应在还清欠款的情况下向银行申请销卡，在销户银行登记销卡后，一般还有45天至半年的时间为冻结期，只要在这期间没有发生新的消费行为，信用卡在冻结期后会自动销卡。销卡成功后，客户可以用剪毁信用磁条卡的方式销毁卡片。

　　自然消除不良记录要五年

　　邮储银行内江分行工作人员介绍，从2012年开始，央行出台对信用记录保存时间的新规，根据规定，个人信用记录的保存时间变更为五年。这意味着持卡人如有不良记录，五年以后，不良记录自然就会被新的记录所覆盖了。

　　信用卡使用过程中，因银行方面的原因，或其他无恶意拖欠信用卡还款的行为造成信用卡还款逾期，都可以向银行申请个人异议处理进行消除的。另外，客户在信用卡产生不良记录之后不能将信用卡一“销”了之，因为不良记录并不会因为销卡而消失，这时最好的办法是继续用卡，以方便产生新的信用记录来覆盖之前的不良记录。

　　用好信用卡的免息还款期

　　该名工作人员介绍，生活中，我们除了用信用卡消费时可以享受一些打折优惠外，还能使用信用卡消费时产生的积分到信用卡积分商城兑换商品。购买大宗物品时，可以选择分期付款，减轻每个月的还款压力，不过时间越长，相应的利息也会越高。

　　此外，我们还应充分用好信用卡的免息还款期，持卡人除现金和转账结算外的交易从银行记账日始至该期账单还款日止的这段时间，各家银行的免息还款期不同，通常为20-52天。在这个期限里，市民可以在免息期内、在信用卡额度范围内尽量多的刷卡消费，再把闲置下来的现金用于购买或进行一些短期比较稳健的理财投资，从而将信用卡的好处发挥到最大。但值得提醒的是，如果你选择了最低还款金额，那么你就不能享受免息还款期待遇了。

　　另外，信用卡额度是根据客户资质、个人的收入、家庭成员组成、经济负担轻重等综合因素确定的，如果刷卡消费比较频繁而且保持了良好的信用记录，银行会调高你的信用卡额度，相反，银行也有可能会降低你的信用卡额度。

　　最后，该名工作人员提醒，当我们享受信用卡带来的便利时，也应养成科学理性的刷卡消费习惯，要讲诚信，按期还款，不要让信用卡产生不良记录给你的生活带来不便。要量力而行，不能过于盲目消费，造成不必要的经济负担。

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