揭信用卡分期付款“免息”陷阱

　　“我前脚儿还没从4S店走出来，银行信用卡部的电话就追到了，问要不要分期付款购车，还免息!”家住丰台区的白领刘滨，最近被银行“分期付款”的建议密集轰炸了一番。

　　近期，不少消费者都感觉到，各家银行对于分期付款的推广越发积极。记者调查发现，在信用卡分期付款“免息”的背后，普遍存在的手续费往往会被消费者忽视。

　　金融业内人士透露，多数银行采用的7.2%手续费率经过综合计算之后，实际上需要承担的年利率高达22.34%。

　　现象 7.2%手续费很有诱惑力

　　刘滨平时就是个“刷卡达人”，手头有多家银行的信用卡。最近一段时间，他明显感觉到银行信用卡部对于“分期付款”的推销特别积极。上周末，他刚刚在丰益桥附近的一家汽车4S店咨询了车辆价格，立即就接到了银行推销分期付款购车的电话。

　　“也不知道银行都是从哪里获得的信息，好像就知道我打算买车一样。”在刘滨的手机里，还有几家银行近期发来的短信，内容也都是推荐使用分期付款业务。

　　“哪怕我说了我有足够的偿付能力，不必采用分期付款，银行的工作人员也不放弃，一再说是免息的，希望我尝试一下。”刘滨表示，对于这样的热情实在有些招架不住。

　　银行针对消费者的分期付款推销，还不仅仅局限于购物。在顺义区一家医院工作的李娜，最近就接连收到多家银行信用卡中心的电话，均称信用卡可以进行“现金分期”，而且是免息的。

　　李娜试着问了问其中一家股份制银行，客服人员说可以提现1万元，而且表示，申请当天就可以把资金打到她的借记卡上。

　　“没想到一个电话就能搞定现金分期，确实很便捷。”李娜说，信用卡分期手续费率听起来通常都不高，以分期12个月为例，银行目前比较普遍的手续费率为7.2%，似乎要远低于动辄年利率在10%左右银行信用贷款，很有诱惑力。

　　算账 本金占用递减而利息不变

　　低手续费的诱惑力背后潜藏的，其实是高额利率的陷阱。

　　假设消费者把12000元的消费进行12个月的分期，如果手续费是7.2%，消费者需要支付给银行864元的手续费。那么，这是否意味着消费者占用这12000元的年利率就是7.2%呢?

　　“信用卡分期需要消费者每个月都偿还部分本金和利息，资金占用是分段的，第一期还的资金，消费者实际上只使用了一个月，第二期的资金只使用了两个月，但是消费者每个月付出的手续费都是按照7.2%的年利率来算的。”银率金融研究中心分析师华明表示，就是说，第一个月的本金消费者只是用了一个月，却要付出占用了一年的利息。

　　华明以实际例子做了一个信用卡分期手续费年利率的推算。

　　假设持卡人对一笔12000元的消费申请12期的分期，分期手续费率为7.2%，那么每期需要偿还的本金为12000/12=1000元。这笔分期的手续费一共是12000×7.2%=864元，每一期的利息是864/12=72元。假设这笔钱是在1月1日消费的，每月最后一天是还款日，同样是1000元的本金，因为占用的时间不同，每一笔本金的实际年利率都不一样。

　　比如1月31日的1000元的本金，在使用了一个月之后就要还给银行，需要支付的利息是72元，那么这笔1000元的贷款实际月利率就是7.2%，折合成年利率高达86.4%，以后每个月本金占用的实际时间增加，实际利率开始降低，这笔12000元的消费信用卡分期12期后，消费者实际上需要承担的年利率高达22.34%，而不是7.2%。

　　分析 手续费成信用卡新盈利点

　　银行业内人士坦言，去年我国实施银行卡刷卡手续费率新标准，商户刷卡费率总体下调幅度达23%至24%。这对于银行来说是不少的损失。

　　“低回佣时代，银行信用卡要盈利，除了鼓励多刷卡，还要进行模式创新，鼓励持卡者分期以赚取手续费。”该人士表示，分期付款业务已经成为商业银行信用卡业务的主要利润贡献点之一，在利差缩小、中间业务收入减少的大背景下，股份制银行、城商行等生存压力更加直接，也更倾向于调高手续费率以增加收益。

　　“世界上没有免费的午餐，银行的便宜更是不好占，千万不要被银行信用卡分期付款免息和低手续费的宣传蒙住双眼。”华明表示，持卡人还需要谨慎适度地进行选择。

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