信用卡20年做大“消费金融”蛋糕

　　当前，中国经济进入“稳增长”与“调结构”相并行的新常态，在巨大的市场空间及经济结构转型的大背景下，消费金融业迎来加速发展的黄金时期。作为消费金融主力军的信用卡，如何在迈入20周岁之际占领产业发展上的“高地”，业内专家认为，取决于发卡机构能否在移动支付、社交金融、风险管控等方面有所创新。

　　发力消费金融

　　经济下行期逆势增长

　　根据艾瑞咨询数据显示，2013年中国消费信贷规模达到13万亿元，同比增长24.7%，尽管如此，目前国内整体消费金融规模仍偏小。据央行统计数据显示，2013年，银行业的信贷资产里，消费信贷只占15%;在消费信贷中，除掉房贷，消费金融只占3%。对比国外，在同等收入水平下，消费贷款占金融机构总贷款比重大概在30%左右，美国甚至高达60%以上。

　　中国消费金融市场正在处于一个不断做大蛋糕的过程中。

　　作为消费金融重要工具的信用卡的发展也印证了这一点。据公开数据显示，上市银行中五家国有大行及七家股份制银行信用卡2014年上半年新增发卡量超3884万张，同比增长15.84%;上市银行信用卡业务2014年上半年累计交易额总计达54,373亿元，同比增长36.3%。

　　尤其可喜的是，部分股份行通过创新营销模式、激发消费意愿、提供安全保障等方式促使消费需求进一步释放，无惧宏观经济下行压力呈现逆势增长。

　　以广发银行信用卡中心为例，其在2014年着力消费金融创新，针对客户消费需求推出创新的信贷产品和服务，如业内首个室内优惠导购模式“广发EASY GO”及验证码支付，更与微信卡包联姻优化移动支付生态圈，各项核心指标领跑国内同业。

　　数据显示，广发信用卡2014年新增发卡量同比增长达24%，增幅高于行业平均水平;累计卡量达到3450万张，累计交易总额达到7552亿元。在中国信用卡行业迈入20周年之际，国内最早发行信用卡的广发信用卡宣布2014年收入突破200亿元，巩固了在第一梯队股份行中的领先地位。

　　提前应战移动支付

　　开启消费金融创新之路

　　近年来，信用卡已由便捷的支付结算工具逐渐成为了大众使用最为普遍的消费信贷工具，越来越多的人愿意通过消费信贷来进行提前消费，社会对消费信贷的需求正在迅速扩大。

　　据工信部2014年10月发布的通信运营数据，我国移动互联网客户数量已达8.71亿，随着智能终端的普及和手机上网用户的激增，移动支付时代已然来临。在中国支付清算协会移动支付工作委员会披露的2014年移动支付调查结果中，信用卡依旧是2014年移动支付的首选，占比高达93.4%。

　　在移动近场支付领域，广发卡保持着业内领先优势。2013年在业内率先提出基于手机存储卡(SD卡)的手机支付模式后，广发卡于2014年与银联、中国移动合作推出手机钱包产品，可通过手机钱包客户端实现金融IC卡的申办、电子现金圈存、账户余额查询等操作。圈存完成后，用户即可持NFC手机在国内各类消费场所120余万台标有银联“QuickPass闪付”标示的POS机上使用非接触的小额支付功能，范围覆盖商业零售、公共交通、餐饮等多个领域。值得一提的是广发卡在2014年品牌营销活动“广发日”中，率先推出室内优惠导购模式“广发EASY GO”以及“验证码支付”，再度提升了客户的移动消费体验。凭借完备的功能和良好的体验，广发卡近年来受到用户的充分肯定，用户数量连年连番增长。

　　抢滩社交金融平台

　　打造消费金融核心竞争力

　　随着年轻群体在主流消费群体中所占比重的提升，以及以微信为代表的社交APP在年轻群体中的兴起，建立在移动端上的社交金融成为信用卡行业布局消费金融的新方向。对发卡机构而言，微信的移动互联特性可以有效拉近发卡行与客户间的距离，成为各大信用卡中心提高客户体验的重要工具。对用户来说，无须再往手机里安装各式App，只需安装一个微信就能满足多场景下的不同需求。因此，庞大的用户粘性与传播能力让微信成为各家银行信用卡触网的必争之地。据中国电子银行网2014年9月发布的《基于移动金融的用户行为偏好和体验研究报告》显示，已有数十家银行开通了微信银行服务，银行业整体进入“微时代”。

　　2013年，广发卡在业内首批推出“微信客服”，为客户提供基础信用卡业务查询办理功能和优惠资格查询领取的功能。虽然从服务范围和内容来看这只是试水之作，但不难发现广发卡早已具备借助移动互联渠道展示良好服务的超前意识。

　　2014年9月30日，微信升级6.0版本，推出瞄准卡券管理和线下支付市场的“卡包”功能。广发卡作为“卡包”在金融行业的首个合作伙伴，将其营销活动与卡包结合，凡通过广发卡支付获得的优惠券都会在卡包呈现。

　　业内人士指出，微信通过卡包将线上卡券获取与线下支付环节打通，广发信用卡的支付体系与特约商户为最终的刷卡消费提供了强有力的技术支持和海量商户优惠，也让其在商业银行的支付市场争夺战中争得先机。

　　建立消费金融安全保障

　　打响风险管控攻坚战

　　针对消费金融的发展热潮，业内资深风险专家建议，消费金融兴起对于整个经济社会进步发挥巨大作用，但若缺乏有效地监管，也容易诱发过度消费和过度金融创新，美国次贷危机就是一个惨痛的教训。对此，银行信用卡作为成熟发展机构，应该充分运用大数据技术和银行风控理念，设计出防范信用风险的有效处理机制和流程，让消费金融能够良性发展。

　　据某权威机构公布的中国信用卡信用风险报告显示，截至2014年第三季度末，行业不良率为1.47%，高于上季度0.06个百分点。据银率网专家分析，原因有三：一是经济不景气导致资产回收风险增大;二是移动互联时代新风险点不断出现，网络盗刷、电信诈骗频频发生;三是信用卡业前期跑马圈地式发卡模式累积了大量风险。如何在移动互联金融布局阶段保持业绩持续增长的同时风险得到有效的管控，成为检验各大发卡机构移动互联金融版图部署能力的“试金石”。

　　作为信用卡业的先行者，广发银行针对上述三个风险点推出相应的措施，将创新风控理念转化为实际行动。

　　在资产回收风险方面，广发银行强化第一道防线——信审环节，在业内首批自主研发了智能化审核系统，以应对人工信审的种种弊端。该系统根据银行内存量审核问题库及操作经验进行智能化建模，根据科学的信审流程快速核查申请人提交的个人情况，比人工电话核查效率提升近40%。据业内人士分析，平稳精确的信审智能优化系统较之容易出错的人工审核，能有效提高信审环节的准确率及效率，进一步降低授信风险。

　　在预防电信诈骗、网络盗刷方面，广发银行推出业内首个持卡用户可全面自主设置的信用卡交易功能服务平台。通过该风控平台可实现交易限额管理、境内无卡交易管理、港澳台交易管理和境外交易管理四大管控功能，广发信用卡持卡人可通过95508、手机银行、上行短信等渠道自主设置所需交易功能。其中，交易限额管理、境内无卡交易管理两个功能的可控性关闭，能有效防护卡片信息被非法获取，减少网络盗刷犯罪事件的发生。

　　针对目前部分持卡人由于资金紧张或商业周转等原因还款能力及还款意愿不足、以致信用风险持续上行的严峻情况，广发银行通过对存量客户数据进行整理及分析，推出了分区治理的整顿措施。针对行业高风险地区例如长三角、环渤海持卡人的消费特性，广发信用卡相应采取了从源头控制风险、缩小风险敞口、建立失联客户管理体系的控制措施。

　　在有效风险管控政策的指导下，广发卡在2014年风险管控考核中交出了一份满意的答卷。截至2014年第三季度末，广发信用卡年化新增损失率为0.85%，低于行业数据1.05%。

　　回首20载，信用卡作为消费信贷的天然媒介，其使用已成为消费金融市场的主要增长点，根据相关预测，未来几年中国信用卡收入将以每年约40%的幅度增长，2015年有望达到2.5万亿元。业内金融专家表示：“在信用卡行业跨过20岁青春蓬勃的时代，只有积极拥抱移动互联进行消费金融创新，才具备在下一个周期内继续参与竞争的生命力。”‍

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