【信用卡三十年专题】

　　作者：董峥

　　从信用卡申请流程的变迁看行业的发展

　　一、早期办卡流程

　　中国的信用卡从1985年诞生，在很长的时间里，信用卡都属于“高大上”的东西。用今天的眼光看信用卡已经耳熟能详了，但是在刚刚诞生的那一刻，就是参与这项工作的银行员工都不知道该如何设计“透支”功能。根据当时国家相关规定，银行不允许贷款给个人，中国也没有个人信用，因此透支额度都无法界定，所以当初的信用卡在设计时，几乎没有考虑到透支、安全、坏账的问题，但为信用卡消费在一个地方设定了一个限额，有位持卡人却在多个城市使用了这张卡，累计消费下来就超过了卡内的存款额度。由于当时的技术手段不发达，银行无法在第一时间掌握刷卡信息，造成了银行被动透支。

　　在当时对信用卡风险非常顾忌的市场理念前提下，银行为信用卡设置了近乎于苛刻的申请条件，诸如规定要求，申请人必须要有本地城市户口，固定的工作，需要单位出具加盖公章的证明，还要有本地户口人士担保，甚至连担保人都需要出具单位证明。如果不是本地户口，有的则需要存入一定金额的保证金。申请条件相当复杂，没有经历过这段历史的人，是很难理解当时申请一张信用卡所遇到的麻烦。

　　二、办卡方式的转变

　　之前制定的这种担保办卡方式持续了整个90年代，由于信用卡产业没有在中国建立起来，尽管在金卡工程、卡量、业务流程方面还是有所进步，但是银行对信用卡业务没有太大进步，相反倒是储蓄卡在这个时候逐渐发展壮大了。

　　真正让信用卡在办卡方式上有了突破，是在90年代末期，由一些信用卡销售代理企业在与银行合作的情况下开始了。他们在与中国银行、建设银行合作时，推出了“免除担保、上门服务”的口号登场，大胆简化了许多繁琐的申请手续，申请人可以免除担保人、保证金、工作单位出具的资信调查函等，只需要提供有效身份证件(身份证、户口本、护照或军官证)复印件和单位的名片、工作证牌等资料即可申请，在当时非常平静的信用卡市场中投入了一块“巨石”，激起了一片波澜，为几年后的“信用卡元年”的到来奠定了基础。当然，这些首批代理机构，也为他们的“大胆”付出了以他们“羸弱”的身躯去替银行承担信用风险的沉痛代价。

2000年首创宣传式办理信用卡

　　三、信用卡申请方式的彻底转变

　　信用卡申请方式最先进行变革的，当属当时的广东发展银行，率先以“联系人”替代了“担保人”，中国的信用卡办卡方式进行了革命式的转变。当然最初申请广发卡的时候，除了申请人身份证复印件和各种能够证明其工作的证件、证明外，还需要联系人的身份证复印件，但联系人已经没有任何担保责任了。在与台湾的信用卡代理公司合作期间，随着对市场的影响越来越大，广发银行借鉴了台湾模式逐渐取消了联系人的身份证复印件，今天我们申请信用卡的流程基本上在这个时候定型了。

　　为此还有一个非常经典的案例：当时业务员为一位汇丰银行的大堂经理申请了广发卡，但因她了解信用卡不愿意提供联系人身份证复印件，结果申请被广发银行拒绝。为此，我曾与广发银行负责审批的几位“老阿姨”申诉，经过几次沟通算是“网开一面”批准了。

　　不知道是不是这件事打开了取消这些要求的缘由，但处在当时的市场环境下，每一个小的突破，对我来说都是一次巨大的成功。随后，2002年底招商银行信用卡上线后，对中国的信用卡产业带来了一次“革命”，信用卡的申请也越来越方便。

　　四、网络申请信用卡成为主流

　　最先提出通过网上申请信用卡的，恰恰是我爱卡，或者说，我爱卡正是为了提供网上办卡而诞生的。虽然它提出的比较早，虽然早期碍于网络和银行理念的束缚，很长时间都在摸索中前进，但是当银行开始青睐网络发卡业务的时候，我爱卡便一马当先跑在了前面。

　　如今，网络发卡已经成为银行必不可少的发卡方式，同时受到移动互联网的影响，移动端发卡也越来越成为主流，信用卡的发卡方式已经“乱花渐欲迷人眼”的感觉了。

　　从信用卡申请流程的变迁，我们可以看到中国信用卡产业从封闭走向开放的过程，它的进步和发展与科技的进步息息相关的。信用卡产业的壮大，也依托于与其配套的相关行业的发展才能渐行渐远。

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