客户确认开卡，信用卡才可以使用，这本应是常识。然而，乔先生的经历却颠覆了这条常识，银行可以在信用卡未开通情况下扣款，甚至不需要核实卡主身份，也不需要卡主签名。

　　未开卡遭遇扣款

　　据乔先生介绍，因为多次接到某股份制银行信用卡业务员打来的推销电话，且推销人员承诺办卡不开卡不收取任何费用，其在今年的4月份录入了申办信息，并在5月份收到了邮寄来的卡片。

　　“因为本来还有正在使用的信用卡，所以这张卡就没有开卡并一直放在抽屉里”，虽然没有开卡，但乔先生却定期的收到该行信用卡中心发来的推荐短信。6月17日，乔先生收到的短信除了介绍诸多信用卡优惠信息以外，最后一句写道，回复FFF捐30元分享爱心助学子入学，乔先生考虑到信用卡没有开卡而短信写的也不十分明确，就回复了FFF。

　　随后，该行回复了乔先生一条信息，“您的短信已收到，祝您生活愉快”，乔先生也没有将此事放在心上。

　　然而上周，乔先生突然收到了该行发来的对账单，记者拿到的乔先生的信用卡账户信息显示，该卡综合信用额度为1万元，本期应还总额为30元，还款到期日为8月9日，如果未能按时还款，将会产生滞纳金与利息，影响信用记录。

　　收到账单后，乔先生立马拨打了该行信用卡中心的服务热线，客服告诉乔先生，经过查询，系统中这张卡的状态显示为未开卡。

　　监管条款不明晰

　　记者查阅《商业银行信用卡业务监督管理办法》发现，办法规定：发卡银行应当建立信用卡激活操作规程，激活前应当对信用卡持卡人身份信息进行核对。不得激活领用合同(协议)未经申请人签名确认、未经激活程序确认持卡人身份的信用卡;对新发信用卡、挂失换卡、毁损换卡、到期换卡等必须激活后才能为持卡人开通使用。信用卡未经持卡人激活，不得扣收任何费用。在特殊情况下，持卡人以书面、客户服务电话录音、电子签名、持卡人和发卡银行双方均认可的方式单独授权扣收的费用，以及换卡时已形成的债权债务关系除外。

　　正是特殊情况的表述给银行收费留下了余地。一位信用卡专家告诉记者，这种单独授权扣费常出现在信用卡的白金卡收费条目中，此类卡的附加服务较多，卡片成本较高，在卡片签发时一般约定建卡即收费，但乔先生这种情况较为特殊，正常情况来讲，捐款也应该在卡片开卡后进行扣款，因为不开卡意味着这张卡片不具有透支能力，而乔先生也不应该为扣款买单。

　　记者从该行信用卡中心了解到，信用卡申领途径中，如果是电话或者网络申请，需要客户本人持有身份证、确认函等证明前往柜台办理开卡，而未开卡以前不会进行任何收费。

　　但对于这起事件，该行回应称，乔先生已经回复短信即表示同意扣款，虽然信用卡未激活，但属于双方认可的方式。

　　光大银行信用卡中心负责人告诉记者，短信营销是现在信用卡保持客户黏性的一种方式，但是银行会根据客户资质来筛选，并推荐不同的产品信息，一般情况下来说，银行是不会给没有开卡的用户发推销短信的，但各家银行筛选客户的标准都不一样。

　　上述负责人还表示，不开卡先扣款的类似产品是为了客户体验着想的创新，比如光大推出的瞬时贷卡，可以先消费，但一般是和商户合作，有银行员工驻点在商户为客户进行办理，主要是方便看到信用卡打折信息但是苦于没有申请办理信用卡的客户，而且办理时肯定需要签署三方协议，避免日后纠纷。

　　银行业内人士表示，前些年银行信用卡收费不规范的现象时有发生，但是随着近些年的监管要求，一般情况都有据可循，客户开卡意味着同意《银行服务协议》，也就是开卡以后客户才默认了银行的一系列收费项目，乔先生未开卡就收费，银行存在违规嫌疑。

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