在美国，信用制度已成为一双“隐形的眼睛”，时刻监督着个人的经济和社会活动。以退货为例，如果你被发现恶意退货或者诈骗退货，那么轻则被商家列入黑名单，影响以后购物消费，重则被写进个人信用记录，甚至可能面临法律诉讼。一旦个人信用记录出现污点，将很难洗刷干净，给今后生活带来巨大不便：小到办手机号、开银行账户，大到找工作、上保险、贷款买房买车，都会被审查信用记录。

　　良好的信用记录需要长期累积，而在美国累积个人信用记录主要靠信用卡。美国鼓励消费者使用信用卡，使用信用卡不仅安全方便，还可以享受诸多实惠。例如，开卡时如果头几个月消费满一定额度，信用卡公司会返几百美元或是积分奖励，积分可用来兑换机票或者酒店住宿。

　　不过，申请信用卡并不容易，需要良好的信用记录。笔者刚到美国时，由于没有信用记录，没有社会安全号，连办一个普通的借记卡都费尽周折，更别提信用卡了。老老实实积攒了一年的信用记录后，笔者才拿到第一张额度只有1000美元的信用卡。

　　美国的合法居民都拥有一个九位数的社会安全号，类似于我国的居民身份证号码。但不同的是，社会安全号资料里记录的不仅仅是性别、年龄，还有个人信用记录，包括水电费缴纳、保险缴纳、个人所得税缴纳，以及与金融机构打交道的所有记录。相关机构把社会安全号输入全国联网的计算机，便可查询到个人的所有信用记录。

　　负责收集、整合、处理个人信用记录的，不是美国政府部门，而是市场化运作的各类信用报告机构。这些机构有偿向银行、保险公司、房地产商、用人单位等市场主体提供消费者的个人信用报告。反过来，银行、用人单位等授信机构也会主动向这些信用报告机构提供消费者的信用记录。

　　信用报告机构对消费者信用的评估通常以分数来表示，一般是从300分到850分，分数越高，信用程度越高，700分以上才能称得上信用良好。信用分数高的，贷款时还能享受较低利率。

　　同时，消费者也并不完全被动接受信用报告机构的评估。当个人信用记录被某些机构调查后，信用报告公司会免费把调查内容寄给被调查人。如果当事人发现其个人信用报告上有不准确、不真实的记录，可以马上通知信用报告公司查实。消费者也可购买个人信用报告，以随时掌握自己的信用分数，防止别人盗用，破坏信用记录。

　　另一方面，美国完善的信用管理法律为个人信用体系有效运作提供了保障。从上世纪60年代到80年代，美国建立起一个涵盖信用产品加工、生产、销售、使用和披露全过程的信用管理框架，以规范信用服务机构操作，保护消费者利益。例如，《信用卡发行法》规定，消费者对信用卡被盗刷所产生的损失最多承担50美元。

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