近日，对国内城商行的信用卡业务调研发现，越来越多的股份制商业银行逐渐将信用卡战场延伸至二三线城市，这对于原本信用卡业务基础薄弱的城商行而言，生存空间将进一步被挤压。

　　有分析师称，目前我国城市商业银行信用卡业务规模小，交易活跃度偏低，整体竞争力较差，发展不均衡，但有部分银行、部分地区的信用卡业务增长潜力依然很大。不同于国有商业银行和股份制商业银行的“大而全”，城市商业银行更应针对自身特点开展垂直化经营，利用本土优势细分市场，开展精细化营销，开发个性化差异化产品才是解决之道。

　　规模小

　　从几家银行已公布的2013年财报数据来看，相比股份制商业银行而言，城商行信用卡业务规模的成绩单并不漂亮。以总资产上千亿元的北京银行、上海银行、广州银行等城商行为例，截止2013年底，累计发卡量在100万张以上的仅北京银行、上海银行、宁波银行三家。其中，上海银行累计发卡量最高，为296万张。但在股份制商业银行中，发卡量居于末位的华夏银行也有420万张，而居于首位的广发银行则达到2793万张，对比之下不难发现，城商行的差距非常明显。

　　交易额偏低

　　在全国规模较大的城商行中，截至2013年底，累计交易金额最高的上海银行为289亿元。相比之下，在股份制商业银行中，累计交易额最低的是浦发银行，为1475亿元，相当于上海银行的5倍，而累计交易额最高的是招商银行，为9403亿元，相当于上海银行近33倍。

　　此外，结合信用卡的发卡量可以计算信用卡的卡均交易额，而卡均交易额的高低能准确反映信用卡的活跃度。以累计交易额同期的发卡量计算，上海银行的卡均交易额为仅为9763.51元，相当于浦发银行的二分之一。

　　个贷业务比重低

　　查阅几家规模较大的城商行财报数据发现，各银行“信用卡贷款”在“个人贷款和垫款”项中的占比普遍较低，如徽商银行仅为0.88%，江苏银行仅为3.81 %，上海银行为9.87%。与之相比，国有商业银行及股份制商业银行该指标普遍达到10%以上。

　　产品种类少

　　以城商行中信用卡种类发行最多的上海银行为例，其目前也仅发行31款信用卡，其中联名卡为19款，9款产品含双币卡;其次是北京银行，共发行21款信用卡，6款联名卡，2款产品含双币卡。其他城商行所发信用卡类型通常不足10款，不少银行仅有标准卡和公务卡，没有联名卡和外币卡。

　　此外，城商行的办卡方式和业务方式也较为落后。据有关统计数据显示，仅上海银行、包商银行、广州银行、杭州银行等四家银行可通过银行官网在线办卡，其他银行只能通过线下网点等传统方式办理信用卡。在信用卡优惠方面，城商行的推广力度也表现平淡，合作商户数量少，优惠活动推行的频率低、优惠力度小，难以让用户对其保持长久“兴趣”。

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