近期，王小姐连续收到了两家银行信用卡中心的热线电话，都是推荐她办理信用卡分期还款业务的，并且表示可以减免部分手续费和赠送积分。由于上个月的大额消费，王小姐几乎将额度分别为6.6万元和1万元的两张信用卡刷爆，一张欠款53000多元，另外一张欠款5400多元。实际上，分期付款的“成本”不在于利率，而在于各家银行的手续费率。严格算来，这种方式其实也并不便宜。

　　根据信用卡中心客服人员介绍，两张卡的分期最高额度分别为4.8万元和4800元，只要办理了分期还款，就能得到几千信用卡积分奖励，换取礼品，同时现在办理手续费还能打折，最高减免100元。

　　之前，王小姐曾经办理过信用卡分期。去年9月，王小姐曾将2607.96元分期3期还款，分别在10月、11月和12月还款，每期还款869.32元，每期手续费23.47元。如果现在将4.8万元分3期还款的话，每期的手续费为432元，一共需要1296元，即便减免100元，也要1196元。而如果用这笔钱投资余额宝的话，以万份收益1.3831元计算，3个月一共可以赚到375元左右。这样算下来，一共的手续费约821元。王小姐觉得费用有点高，而现在自己又有还款能力，所以拒绝了分期的方式。

　　通常，银行在宣传信用卡分期付款的时候都会提出“零利率”，但“零利率”并不等于“不收费”。实际上，分期付款的“成本”不在于利率，而在于各家银行的手续费率。严格算来，这种方式其实也并不便宜。目前，信用卡分期的手续费大致为0.6%每期，很多人就认为1年12期的总利率为7.2%，实际上并非如此。

　　如消费12000元，如果选择信用卡分12期付款，每期(月)还款1000元，手续费为0.6%/月，每月实际扣取1000+12000×0.6%=1072元。如果不考虑其他因素，可折算的名义年利率为7.2%。但实际上你并非一直欠银行12000元，到最后一个月，只欠银行1000元，但银行仍按12000元收取手续费，实际的利息远远高于7.2%。所以对于持卡人来说，如果不考虑流动性，且有还款能力的话最好还是一次性还清比较好，以免产生过多的手续费。

　　另外，持卡人一旦选择了分期付款，手续费是不会因消费者提前还款而退还的。比方说，选择分12期还款，但在第6期的时候就把全款还清了，银行还是会扣除整12期的手续费。就这种情况来说，持卡人是不划算的，因此如果选择分期付款，不建议持卡人提前还款。

　　另外，至于办理信用卡送积分的活动，目前的吸引力也正在下降。正如王小姐所持有的额度较低的信用卡，一共有16000多积分，却只能换一盒水彩笔。所以如果为了积分而去刻意办分期，也并不合适。

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