信用卡消费者屡现被收费困局

　　存了4万元到已透支的信用卡里，没想到消费时被自动分期并收了数千元的服务费。南宁市民杨小姐最近的遭遇是当前信用卡消费“隐性规则”的一个极端例子。

　　据了解，目前信用卡收费项目种类繁多、计费方式复杂，老百姓“雾里看花”，一些银行也并未完全尽到告知义务，导致消费者时常在不知不觉中受损。

　　卡内有现金

　　消费时也算透支

　　杨小姐日前反映称，她有一张信用额度为3万元的智能商务信用卡，在她透支了29850元后，因业务需要，客户向卡中存入了45299元;随后，她又将这45299元钱进行了消费。让她没有想到的是，在处理完29850元账单分期后，银行又将45299元的消费进行了分期处理，仅仅这两笔分期共产生的手续费就高达4900元。

　　“我的存现为什么变成了银行的信用额度?3万元的额度已透支完，为什么还能刷出4万元的额度?”杨小姐认为银行的收费不合理，但几经交涉仍未得到满意答复。

　　对此，光大银行南宁分行相关人士称，杨小姐所使用的信用卡是一种“对每笔交易都自动进行分期还款”的特殊卡片;虽然已经超出3万元授信额度，但因为卡中有现金，银行会“默认”这些钱是可用额度;当杨小姐消费时，卡片不会使用卡内的现金，而会“默认”为使用的是银行额度;而此卡的自动分期功能就造成了较高的手续费用。

　　近年来，信用卡消费者屡屡陷入“被收费”困局。中国人民大学经济学院教授黄隽表示，信用卡消费日趋普遍，但由于消费者意识不强、银行告知不够等因素，消费者对信用卡收费往往是一头雾水，一不小心就会掉进“收费陷阱”。银监会相关统计显示，2013年全年受理的消费者投诉中信用卡相关投诉接近40%。

　　业内人士认为，信用卡的“隐性规则”屡屡让消费者蒙受损失并引发纠纷，既与消费者自身意识不强有关系，更反映了信用卡消费规则不合理、维权难等问题。从长远看，为构建可持续的信用卡消费市场，银行、消费者、监管部门等机构都应该发挥作用。

　　广西消费者权益保护委员会秘书长叶桂明表示，当前一些银行信用卡的收费规则明显不合理，一些营销人员还存在夸大信用卡好处等问题，虽然银行短期内能因此获益，但从长远看，不利于营造一个健康的消费环境，也容易引发纠纷。与此同时，消费者也要逐步改变信用卡的消费理念，充分了解消费规则和违约责任。

　　信用卡收费

　　暗藏的“陷阱”

　　据了解，目前信用卡种类繁多，收费种类、计费方式十分复杂，除了全额罚息、溢缴款取回手续费、取现手续费等规则屡引争议外，一些不易觉察的“隐性规则”更容易让消费者遭受“意外”的损失。

　　“最低还款额”并非“安全界限”

　　“最低还款额”貌似设定了一个安全界限，但只是不会影响消费者的信用记录，在很多银行中仍然会遭受“全额罚息”的处罚，收取的也仍然是分期付款带来的循环利息。

　　如，1月2日消费1万元，2月1日银行结算本月最低还款额为1000元，你随后存入1000元，银行的利息是这样循环计算的：(10000×29+9000×31)×0.0005=278.5。如果持卡人在次月依然采用最低还款的方式进行分期，那么这278.5元也将会被计入本金中循环计算。

　　“计费时间”有“讲究”

　　一些计费时间并非与消费者想象的一致。“全额罚息”并非从还款日计起，而是从消费产生日起就开始计息;临时提高的超限授信如果是在一个月的后半月提高的，超额部分也可能会产生超限费。

　　如，信用卡透支额度是3万元，1月20日申请调高临时额度2万元，但这2万元直到2月15日才使用;到2月20日，信用卡透支额自动降为3万元，而实际上2月份透支了5万元，如果不在额度降为原来的3万元额度之前把2万元还掉，这2万元就会产生5%的超限费。

　　“睡眠卡”变身“偷吃卡”

　　虽然银监会已经对未激活的信用卡的收费行为进行了规范，但对于已经激活却没有使用的信用卡，大部分银行都不会对其自动销户，而且还会收费。

　　“免年费”注意“限定条件”

　　为鼓励消费者使用信用卡，很多银行会根据信用卡的级别实行免年费的政策，但这些免年费的政策都是有限定条件的。比如，只在一定期限内免费;必须达到指定消费次数或消费额才能免年费等。

　　“超限授信”暗藏风险

　　一般银行都允许消费者当月实际消费金额超过信用额度的10%，但对于超过信用额度的部分会收取超限费，具体收取金额一般是超过信用额度部分的5%。在一些假期中，很多银行会临时提高信用卡额度，但临时调高的信用额度不能享受分期还款的待遇，须在到期还款日时一次还清，否则这部分钱又要支付利息、滞纳金和超限费。

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