个人信用价值几许?

　　对频繁使用金融工具的人来说，“个人信用”意味着将带来很多生意或生活上的帮助，甚至是钱。所以他们在处理那些涉及“信用”的记录时会谨小慎微—清楚地记得每张信用卡的还款日;有哪些银行账户需要打理或注销;甚至确保手机不会出现欠费情况等。如果看到你有违约，银行会提醒你：看好你的信用记录。

　　今年，通过互联网查询个人信用信息报告服务试点地区的扩围给这些“信用紧张者”对“信用”的看护提供了绝好的条件。截至目前，试点地区已涵盖江苏、四川、重庆、北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东、浙江、天津、新疆、上海、湖北、青海等地。按照央行的说法，未来将分批次扩大至全国。凡持有试点省(自治区、直辖市)身份证的个人，均可上网查询本人信用报告。事实上，在去年，中国人民银行征信中心就已经向上述部分省市开展了通过互联网查询本人信用报告服务试点工作。

　　“金融记录”为主

　　用户在线提交注册申请后，征信中心会在24小时内将激活码和查询码发至注册时留下的手机号码上。用户在7天内登录平台使用激活码激活，就可以查询个人信用信息提示、个人信用信息概要及个人信用报告。

　　用户查询发现，个人信用报告的信息主要反映的是个人的金融活动。据了解，这些信用记录的收集终端主要集中在银行。一家上市股份制银行支行负责人在接受记者采访时表示：“我们(银行)与央行的系统是对接的，我们系统里的一些数据直接就上报到了人民银行。如果出现问题，比如有贷款逾期，央行很快就会看到。”尽管数据是从银行收集、上报，但在实际操作中，如果银行要查询贷款客户的信用情况，还需要客户的授权。

　　“有信用走遍天下，无信用寸步难行”。在当今社会，这样的形容并不夸张。信用记录逐渐成为一张经济身份通行证。因为个人信用报告除了在办理个人贷款、信用卡等金融业务之外，招聘求职、出国签证等诸多领域都产生着重要作用。相应的，一个“信用污点”，极有可能导致相关活动无法顺利进行。好在信用信息有一定的保存期限，“信用污点”并不会伴随终生。

　　《征信业管理条例》规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年;超过5年的，应当予以删除。同时，在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。

　　参考排序

　　查询信用是银行放款之前的必要动作。前述银行负责人告诉记者，在个人业务中，他们首先看重的是家庭住址。银行都是本地化经营，他们在意客户的主要资产在哪，这能反映客户的经济状况和还款能力。此外，贷款逾期记录也是银行的主要关注点。

　　“比如信用卡，我们关注逾期还款的次数，但是更多的则是看他连续违约的次数。比如3年之内有5次逾期，和3个月连续3次逾期，我们肯定认为前者的资金状况相对更好，银行对于连续逾期是比较看重的。如果客户还有逾期未还的，我们肯定不能再发放任何的信用卡。”该银行负责人说。

　　据了解，个人产生不良信用记录的途径有多种。比如按揭贷款及信用卡透支没有按期还款;贷款利率上调之后仍然按原金额还款导致还款金额不足;还有部分法院采取的经济类的判决都可能会导致个人信用污点。

　　而从银行方面来看，四类信用污点或将直接导致贷款申请无法顺利通过。一是信用卡违约，例如持卡人出现连续3次逾期还款或者累计6次逾期还款等;二是个人贷款违约，例如申请贷款时存在未还贷款本息或担保人正在代还情况，单笔贷款24个月内存在连续未还本息超过6期记录(含担保人代还)，单笔贷款存在累计逾期超过24期记录以及近两年内存在贷款展期(延期)或以资抵债等记录等;三是个人信用记录不良，例如存在因信用不良被起诉的记录，由于长期拖欠水、电、话费等费用而造成不良记录等;四是负债过高，例如信用卡每月还款额超过月收入50%的，已经存在的车贷、房贷还款额超过月收入50%的人等。

　　目前，银行对客户的审核主要依赖于征信系统中的信用报告，良好的信用记录会在银行融资过程中加分不少。事实上不只是银行，当一个拥有良好信用记录的人出现大额资金需求时，凭借个人信用从其他渠道筹措到资金也并非难事。

　　在个人可以自主查询信用报告后，不少人为拥有良好的信用记录而注重约束自身的信用行为。个人信用制度建设对社会文明程度的影响力将更加明显。

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