个人信用档案马虎不得

　　日前，上海市公共信用平台开通，借助这一平台，每位市民将拥有一份完整的个人信用档案。说起个人征信体系，美欧等发达国家起步更早，发展也更完善，其中不少经验和做法或许能给我们带来一些启发。

　　信用好坏事关重大

　　记者最近很高兴，因为个人信用分数又上涨了，终于跨入“极好”(excellent)的行列。这“极好”并非空头夸奖，它意味着今后在美国可以顺利申请到返利较高的信用卡、在贷款时可以享受较低利率、租房也更容易通过信用审查。而就在两年前，记者初到美国，因为没有信用记录而“狼狈”不堪：租不到房、申请信用卡两度被拒……

　　在美欧，大到求职、贷款买房买车，小到申请信用卡，甚至签个手机合约，都离不开信用记录。不要小看信用记录的作用，如果个人信用等级低，你办事时可能会处处碰壁。

　　在德国租房子，中介和房东都会仔细审核租房人的信用记录，银行贷款或是雇主招聘时也会看看对方的信用档案。记者曾听说过这样一个案例，一位大学毕业生去德国西门子公司竞聘一个职位，但因信用档案上有三次逃票记录，最终未被录用。

　　美国个人信用体系的一个显著特征也是有明确的失信惩戒机制，即守信用的人得到鼓励，而失信者受到惩罚。信用好的人可以获得种种便利和优惠，而失信者却要付出沉重的代价。美国法律规定，失信者的行为记录要保留数年，而且雇主、银行、金融机构都可调取信用档案，一个人一旦失信，在社会的生存和发展都会受到负面影响。

　　给诚信指数“打分”

　　在美、英、德等国，信用记录会以分数这一最直观的形式展现，意味着一个人的诚信指数。比如，英国的评分在0到999，720分以下是差或者很差，960分以上才算是优秀。美国计分是从300分到900分，分数越高，信用程度越高。同时，根据分数高低，还可再细分为极差、差、一般、好、极好几个级别。

　　对于个人来说，信用分数怎么打、评判标准何在、如何方便查询，恐怕是最关心的问题。

　　美国个人信用评分基于以下几个 “硬指标”：还款记录(占35%)、信用卡使用比例(占30%)、信用记录历史长短(占15%)、使用的信贷类型(占10%)、最近信用记录被查询次数(占10%)。

　　其中，前三项对个人信用分数起决定性作用。以占比最大的“还款记录”来说，信用卡还款、车贷房贷每月是否按时还款等，这些将直接影响信用分数的高低。值得一提的是，每月定期缴纳公共事业费对信用分数增长无直接影响，但是，如果有欠费或不按时缴费则会留下信用污点。

　　权重第二的“信用卡使用比例”也是信用分数的重要“评判者”。记者在美国有两张信用卡，额度总计1万美元。如果记者本月信用卡消费低于2000美元，那么会得到A的评价，但不会加分，因为欠有2000美元债务;如果消费超过5000美元，那么信用卡使用评价将是C档，信用分数将直接被降低;如果记者1美元都不花，评价也是C档，信用分数则不升不降。如果记者本月消费额低于上月，作为对减少债务努力的肯定，信用分数也会增加。

　　在信用体系较成熟的欧洲国家，收集信用数据还特别重视宽度和深度。

　　所谓宽度，指的是信用数据覆盖的范围，一些欧洲国家会将电话和网络缴费、保险信息、租房经历、犯罪与个人不良记录等也记录在案，以便得出更公正的信用报告。深度则要兼顾正面和负面信息，不能只说坏话，也要把积极的记录展示出来。譬如成功贷款次数、按月还款历史等，确保个人信用档案的相对全面客观。

　　记录出错可以申诉

　　至于查询信用报告，也是形式多样，一般采取免费午餐和收费模式相结合。

　　全球最大征信局益百利(Experian)在美国的公司曾经推出1美元初次查询信用分数的服务，如果需要对自己的信用分数进行实时监控，那么则需支付40美元左右的年费。不过，美国后来通过《公平信用报告法》修正案，要求征信机构每年免费向个人提供一份信用报告。

　　德国最大的民间征信机构Schufa也提供网上查询和邮寄报告等服务，普通人每年可以免费查询一次，之后申请一份信用档案得花25欧元左右，开通网上查询要付18.5欧元，年费为10欧元。在英国，Experian也提供首次免费查询，之后每次花2英镑可以收到一份简略的信用报告，但想要了解更具体的信息或是收到信用预警、防止信用账号被盗等服务，得花更多的钱。

　　更重要的是，一旦发现信用档案上有错误，个人还有权提出申诉并要求改正。欧洲大多数征信机构会在一个月内开展调查，判断记录是否属实。在美国，信用调查局也会就个人提出的异议进行调查核实，及时删除不准确的信息。

　　转向市场化运作

　　自从世界上首家征信公司于1830年在英国伦敦成立后，欧洲各国陆续由政府主导建设社会信用体系，并由中央银行或银行监管部门开设公共信用调查机构，强制要求社会各方提供个人和企业的数据，建立信用档案库。如此浩大工程给财政带来巨大压力，效率也不高，近年来已慢慢转向市场化运作。

　　消费信用信息供应商协会调查发现，欧洲21个国家的28个征信机构中，32%由银行或其他信贷公司开设，36%是其他组织的附属公司，7%完全是商业公司，只有4%属于政府部门。当年由国家主导的征信机构出于非营利目的，而如今的这些机构中约86%属于营利性质。

　　美国也主要是以民营市场化方式来运作个人信用体系，所有信用服务机构都是以营利为目的，处于竞争状态。在美国，由信用调查局负责对个人信用记录进行收集。虽名为“调查局”，却非官方机构，而是商业公司。其中，以Experian、TransUnion、Equifax为该行业“三巨头”。信用调查局的产品会向银行、商店等授信机构或保险公司、雇主等对象出售。政府鼓励市场竞争，同时制定及修订法律法规，引导行业有序发展。

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